¿Debo pagar más por mi hipoteca?

Question

He trabajado durante los últimos 5 años para salir de las deudas, pagar mis facturas y tener una casa. Me alegra decir que todas mis deudas están pagadas, mis facturas se pagan todos los meses y mi hipoteca se ha reducido en 10 años, ya que pago un poco más por ella.

Tengo un fondo de emergencia de aproximadamente 4 meses ahorrados, y tengo inversiones por si eso resulta no ser suficiente. Estoy ahorrando para la jubilación a través de la pensión de la empresa, así como con una organización externa, por lo que creo que estaré cómodo en mis años de jubilación.

Tengo menos de 30 años, y me quedan 15 años de una hipoteca de 25 años, al 2,89%. Mi tarjeta de crédito se paga todos los meses, y uso el efectivo para todo lo que puedo.

Mi objetivo es pagar mi casa, pero creo que el tipo de interés es lo suficientemente bajo como para que sea una de las últimas cosas en las que pienso. ¿Debería tratar de crear un fondo de emergencia, pagar más por mi hipoteca o tratar de conseguir más inversiones a mi nombre?

Answer 1

Comprenda su propia tolerancia al riesgo y su disciplina. En Moneychimp podemos ver diferentes resultados del mercado -

Se trata de un lapso de 15 años, que contiene lo que fue posiblemente una de las décadas más terribles. Un periodo completo de 10 años con una rentabilidad negativa. Sin embargo, el rendimiento de 15 años fue un 6,65% CAGR. Usted tendría un 5,65% neto después de las ganancias de capital a largo plazo.

Es probable que tu hipoteca te cueste un ~4% o un 3% después de impuestos (esto no es aplicable a mis amigos canadienses, tengo entendido que no deducís los intereses). En mi no tan humilde opinión, yo pagaría primero las deudas con tasas más altas (a diferencia de los seguidores de The David que son feliz de pagar decenas de miles de dólares de deuda al 0% de interés antes de la gran deuda del 18%) e invertir a la tasa más alta que obtendría a largo plazo. El problema es saber cuándo pasar de uno a otro.

Aquí hay algo para pensar - El David insiste en su uso del 12% de rendimiento del mercado a largo plazo. Los últimos 100 años han tenido una media del 11,96% de rentabilidad, pero no se puede pasar de la media, el CAGR, la tasa compuesta real fue del 10,06%. ¿Por qué recomendaría pagar un préstamo por debajo del 3% mientras utiliza el 12% para su planificación a largo plazo (Todos mis comentarios de David no son aplicables a los miembros canadienses, todos ustedes probablemente saben mejor que escuchar a los animadores estadounidenses)?

Estoy jubilado y pongo mi dinero donde está mi boca. El $200K I still owe on my mortgage is offset by over $ 400 mil en mi 401(k). El dinero entró al 25%/28% antes de impuestos, ha crecido durante estos últimos 20 años y sale al 15% para pagar mi hipoteca cada mes. No me arrepiento. Cualquiera que empiece ahora, y tome una hipoteca a 30 años, pero que ponga el delta de un pago de hipoteca a 15 años en su 401(k) es casi seguro que tendrá mucho más en la cuenta de jubilación dentro de 15 años que su saldo restante en el préstamo, incluso después de considerar los impuestos. Más aún si este dinero les ayuda a conseguir la equiparación completa, algo que demasiados se pierden.

Dicho esto, tenga en cuenta que es probable que el mercado sufra una o dos correcciones en los próximos 15 años, una de las cuales puede ser dolorosa. Si eso le quita el sueño, no me haga caso. Si una rentabilidad fija del 4% le parece más atractiva que una rentabilidad del 10% con una desviación estándar del 15%, pague primero la hipoteca.

Por último, si tienes una casa pagada pero no tienes trabajo, la ciudad sigue queriendo su impuesto sobre la propiedad, y los servicios públicos todavía tienen que ser pagados. Si usted pierde su trabajo con $400K in your 401(k)/IRA but have a $ 200K de hipoteca, tienes mucho tiempo para encontrar un nuevo trabajo o vender la casa con poca presión de los cobradores.

(Para responder a la pregunta de antemano - "Joe, ¿a qué tipo de hipoteca lo pagas primero?" Buena pregunta. Yo depositaría en mi 401(k) para obtener depósitos de contrapartida primero, y luego, si la hipoteca estuviera en cualquier lugar al norte del 6%, le daría prioridad. Esto mantendría mis posibilidades de salir adelante casi al 100%).

Answer 2

• Estás ahorrando mucho para la jubilación, ¡impresionante! Otros que lean esto deberían planear un 10-15% para eso. La gran ventaja aquí es el beneficio fiscal que proviene de la reducción de sus ingresos imponibles. Considere qué parte de su salario está siendo gravada con una tasa marginal más alta. Todo ese dinero tiene un retorno inmediato (a menudo bastante grande) a través de impuestos más bajos.
• Sigue guardando dinero para tus ahorros a corto plazo hasta que tengas 6 meses.
• Ahorra para otras compras importantes que veas en el horizonte para no tener que endeudarte para ellas.
• Pagar la casa. Te sentirás muy bien cuando sepas que tienes un lugar donde quedarte sea lo que sea que venga en tu vida.

Answer 3

Lo estás haciendo muy bien. Enhorabuena.

Consulta los Pasos del Bebé de Dave Ramsey. Tiene consejos exactamente para tu situación. El libro Financial Peace cubre el tema en detalle.

Tienes un Fondo de Emergencia que es el Paso 3. El paso 4 es invertir el 15% para la jubilación en 401k y similares. El paso 5 es la financiación de la universidad si tienes hijos.

En el paso 6, aconseja destinar el dinero extra al capital de la vivienda. Ser propietario de su propia casa es un objetivo mejor que invertir el dinero a un interés más alto que el de su hipoteca.

Una vez que esté completamente libre de deudas, podrá invertir y dar generosamente, que es el paso 7.

Respondiendo a tu pregunta, eleva tu fondo de emergencia a 6 meses, aumenta tu ahorro para la jubilación al 15% y destina el dinero extra a tu hipoteca.

Answer 4

Esto parece ser algo muy emocional para la gente y hay muchas respuestas contradictorias. Estoy de acuerdo con JoeTaxpayer en general, pero creo que vale la pena abordarlo desde un ángulo ligeramente diferente.

Estás en Canadá y no puedes deducir nada por tus intereses hipotecarios como en Estados Unidos, así que eso simplifica un poco las cosas. Lo siguiente que hay que tener en cuenta es que en una hipoteca amortizada, los pagos posteriores incluyen cada vez más capital. Esto es importante porque los pagos adicionales que haces al principio del préstamo tienen un impacto mucho mayor en la reducción de tus intereses que los que haces al final del préstamo.

¿Por qué es importante? Digamos, por ejemplo, que su préstamo fue por $100K and you will end up getting $ 150 mil por la venta después de todos los costos de transacción. Considere dos escenarios:

1. Has pagado la casa.
2. Usted debe $50K and have $ 50 mil en una cuenta bancaria.

Si haces las cuentas, verás que el total es el mismo en ambos escenarios. Nominalmente, $50K of equity is worth the same as $ 50 mil en el banco.

"¡Pero espera!", protestas, "¿y los intereses del préstamo?". Seguro que no obtendrá el 2,89% por el dinero en una cuenta bancaria en este entorno. Pero hay una gran diferencia entre el dinero en el banco y el patrimonio de tu casa: no puedes retirar parte de tu patrimonio. O bien tienes que vender la casa (lo que lleva tiempo) o tienes que pedir un préstamo contra tu patrimonio que probablemente será más caro que tu préstamo actual.

Este es el razonamiento básico que subyace al consejo de tener cubierto un determinado periodo de tiempo. 4 meses no es terrible, pero podrías tener más margen de maniobra. Ten en cuenta cosas como el mantenimiento o las mejoras que se van a realizar en la casa. ¿Vas a necesitar un tejado nuevo antes de mudarte? ¿Un nuevo camino de entrada o mejoras en el paisaje? Tener suficiente dinero en efectivo para hacer un pago inicial en su próxima casa puede ser una gran ventaja porque usted puede hacer una oferta no contingente que a menudo será aceptada a un valor más bajo que una oferta contingente.

Al poner este dinero en el capital de su casa, esencialmente lo hace inaccesible y hay un costo de oportunidad para eso. También ganará exactamente el 0% de ese capital. El único beneficio que obtienes es reducir un préstamo que te está cobrando un tipo de interés ínfimo que probablemente no volverás a obtener en un futuro próximo.

Yo tomaría ese dinero extra y construiría más colchón. También pondría todo el dinero que pudiera en inversiones con protección fiscal. Deberías esperar ganar más del 2,89% en tus inversiones a largo plazo. En realidad, no estás endeudado en lo que respecta a la casa, siempre y cuando no estés bajo el agua del préstamo: el valor neto de ese activo es positivo en tu balance. Sí, tienes que seguir haciendo pagos, pero un gran saldo en la cuenta lo cubre. De hecho, si te encuentras en una situación difícil y has invertido todo tu dinero extra en el patrimonio neto, es posible que, irónicamente, no puedas hacer frente a los pagos y pierdas la casa.

Una cosa de la que me acabo de dar cuenta es que, como estás en Canadá, probablemente no tengas un tipo de interés fijo en tu hipoteca. Un préstamo de tipo variable hace que el cálculo sea diferente. Si te preocupa que los tipos de interés puedan subir de forma significativa, creo que sigues queriendo aumentar tu colchón, pero si quieres aumentar las inversiones a largo plazo depende de tu tolerancia al riesgo.

Answer 5

Tengo más de 40 años y he pagado totalmente la hipoteca antes de tiempo. Mi ex hubiera preferido que se la diera como dinero para gastos. Se puede decir que, dado que los tipos de interés después del año 2000 bajaron y no subieron, soy un jeta por haber pagado antes de tiempo cuando quizás podría haber comprado más cosas como hace todo el mundo. Miré el tipo de interés medio de 1970 a 1990, alrededor del 10%, y pensé que sería imprudente tener una gran deuda que sería agobiante con tipos de interés del 10 o el 15%, así que lo pagué mientras pude.

Un factor a tener en cuenta es cómo espera que cambien sus propios ingresos en la próxima década. Si trabajas en tiendas, centros de llamadas, conducción de taxis, almacenamiento de importaciones, traducción de idiomas, redacción de noticias o cualquier cosa que pueda ser deslocalizada o automatizada, entonces o bien la expectativa de tu salario disminuye hacia el típico mundial, o bien si baja de las 7,50 libras por hora típicas entonces tu empleador quiebra. O se queda con una subvención. Es decir, yo soy pesimista y pagaría antes mientras sea posible. No conozco el chino para decir "no está aquí" al cobrador.