¿Cómo debo distribuir mis ahorros?

Question

TL;DR ¿Qué cantidad debería mantener como fondo de emergencia y cómo debería priorizar/distribuir el excedente a este?

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Actualmente tengo unos 5-6 veces mi salario mensual en ahorros. Actualmente lo guardo todo en una ISA de acceso instantáneo, pero a medida que mis ahorros crecen, me doy cuenta de que hay mejores formas de utilizar el dinero extra.

Mis opciones parecen ser:

• pagar los préstamos existentes
• guardar el dinero en otra cuenta sin acceso instantáneo para obtener mayores tipos de interés
• invertir (sin embargo, soy bastante ignorante en materia de inversiones)
• pensión (actualmente no tengo un plan).
• no cambiar nada

Otra información:

• Tengo un préstamo de coche con cerca de £ 12000 pendientes
• Tengo una hipoteca con unos 80000€ pendientes de pago (esto es compartido entre 2 de nosotros)
• Tengo un préstamo estudiantil. No sé la cantidad pendiente y los pagos se descuentan directamente de mi sueldo. Con el plan actual del gobierno, se cancela después de aproximadamente 30 años (quedan 25 años)
• Me gustaría tener hijos en unos 5 años.
• Estoy en el Reino Unido.
• Tengo 25 años

Answer 1

En primer lugar, tienes que hacer un seguimiento de todos tus gastos, inventariar todos tus activos y pasivos y establecer objetivos financieros. Por ejemplo, debes conocer tus gastos medios mensuales y exactamente qué porcentajes de interés cobra cada préstamo, y tienes que saber para qué ahorrar (tus hijos, la jubilación, las grandes compras, etc.).

Luego crea un fondo de emergencia: guarda entre 4 y 6 meses de tu gastos mensuales en una cuenta de ahorro a la que puedas acceder fácilmente. Basa el tamaño de tu fondo de emergencia en tus gastos y no en tu salario. Esto también significa que su tamaño cambia con el tiempo, por ejemplo, debe aumentar una vez que tenga hijos.

A continuación, pagas tus préstamos, empezando por el que tiene el interés más alto. Esto se hace porque, por ejemplo, el pago de $X of a 7% loan is equivalent to investing $ X y obtener un garantizado 7% de rendimiento. El mercado de valores no suele ofrecer garantías. Empezar por el interés más alto primero es, matemáticamente, la estrategia más gratificante a largo plazo.

No está claro a priori si debe pagar todo préstamos lo más rápido posible, sobre todo los que tienen tipos de interés bajos, y la hipoteca. Es necesario leer sobre el tema para tomar una decisión informada, esto sería un consejo demasiado personal para nosotros.

Una vez que haya creado ese fondo de emergencia y haya pagado todos los préstamos con intereses elevados, puede considerar la posibilidad de invertir en embarcaciones que alcancen los objetivos financieros que se haya fijado. Por ejemplo, dado que está pensando en tener hijos dentro de cinco años, es posible que desee ahorrar para la educación universitaria. Eso implica inmediatamente que debe elegir un recipiente de inversión que esté disponible al cabo de unos 20 años y que no conlleve demasiado riesgo (por ejemplo, quizá bonos o depósitos).

Estos son algunos consejos básicos, y yo recomendaría buscar más en Internet y quizás leer un libro sobre el tema de las "finanzas personales".