Si estás dispuesto a hacer un poco más de trabajo y contabilidad que simplemente poner dinero en el 401(k) te recomendaría lo siguiente. He observado que has dicho que has elegido algunos fondos basándote en el rendimiento, ya que los ratios de gastos son todos elevados. Yo recomendaría no perseguir el rendimiento porque los fondos activos casi siempre se tambalean; haga honor a la vieja sierra: "la rentabilidad pasada no es garantía de rentabilidad futura".
Suponiendo que el dinero en efectivo en su cuenta de Ally es un fondo de emergencia, yo lo usaría para pagar la deuda de su tarjeta de crédito para evitar el pago de intereses. Utiliza el flujo de caja libre en los próximos meses para devolver el saldo del fondo de emergencia a un nivel aceptable. Si la cuenta de Ally no es un fondo de emergencia, yo lo convertiría en uno.
Sin deudas y con un fondo de emergencia para 3-12 meses de gastos de manutención (elige tu tolerancia al riesgo), entonces puedes concentrarte en invertir. Tus opciones de 401(k) son, por desgracia, bastante pobres. Con esas opciones yo invertiría de esta manera:
- Invierta tanto como sea necesario para maximizar la aportación de la empresa a su 401(k), pero no más. Para la mayoría de la gente recomendaría invertir el 100% en RRTFX porque ya está bastante bien diversificado y lo mantiene simple. Personalmente prefiero una asignación internacional más alta que el ~30% de RRTFX, así como un poco más de exposición a los bienes raíces, por lo que probablemente pondría la mayoría en RRTFX (digamos 75%) con el resto en RERCX (15%) y OREAX (10%). No me gusta que RERCX sea activo, pero no parece que haya una opción de índice. El resto de fondos que se concentran en segmentos del mercado estadounidense yo no me molestaría en ellos ya que RRTFX ya los cubre; sólo estás creando un apalancamiento adicional. Las pequeñas capitalizaciones históricamente lo han hecho bien, por ejemplo, pero no en todas las situaciones, y quién sabe lo que puede deparar el futuro.
- Una vez que haya alcanzado la aportación del 401(k), comience a destinar el resto de sus fondos mensuales disponibles para la inversión a una cuenta IRA o Roth IRA (asegúrese de conocer los límites de aportación anuales). Personalmente, prefiero las ventajas fiscales inmediatas de una IRA, pero quiero conseguir una independencia financiera temprana, por lo que espero que mi tipo impositivo sea mucho más bajo cuando llegue el momento de retirar fondos de las cuentas de jubilación, lo que anula la mayor parte de las ventajas de la Roth. Un buen artículo está disponible en Fientista loco sobre cómo elegir entre los dos. Tenga en cuenta que se trata de un sitio de independencia financiera temprana, por lo que algunos de los puntos que expone suponen que ese es también el objetivo del lector. Sea cual sea el camino que elijas, pon tu dinero en fondos indexados o ETFs de bajo coste.
Una vez que llene su elección de IRA, entonces tiene la decisión más difícil de dónde poner cualquier dinero extra que tenga para invertir (si lo hay). Una cuenta de corretaje le da la libertad de elegir la inversión y la posibilidad de sacar fácilmente el dinero en caso de emergencia. El plan 401(k) le proporcionará beneficios fiscales, pero unos gastos de fondo elevados. Los beneficios fiscales son considerables, así que si yo estuviera en un trabajo en el que planeara cambiarme en unos años, financiaría el 401(k) hasta el máximo con la certeza de que convertiría el 401(k) en una cuenta de jubilación (relativamente) a corto plazo. Si me viera en la empresa durante mucho tiempo (más de 5 años), probablemente optaría por la cuenta imponible, ya que las elevadas comisiones de los fondos se acumulan con el tiempo.
Una vez que empiece a construir una base sólida, entonces podría considerar la posibilidad de tener una pequeña asignación en una de mis cuentas para "jugar" a elegir valores individuales, o empezar a hacer apuestas sectoriales.
