Invertir en un 401(k) y en una Roth IRA

Question

Estoy en el último año de la universidad y tengo 3.000 dólares de mis prácticas de verano que quiero invertir. Estaba pensando en invertirlo en una IRA Roth en un fondo de inversión indexado. Sin embargo, estoy cuestionando mi decisión ya que me graduaré en menos de un año y posiblemente comience un 401(k) con una empresa.

¿Tiene sentido tener una IRA Roth y un 401(k) también? ¿O debería dirigir mis 3.000 dólares en una cuenta de inversión diferente?

Me quedarán 10.000 dólares en mi fondo de ahorro para la universidad que mis padres me darán cuando me gradúe, así que esa será mi "red de seguridad". Sé que es casi septiembre y he oído que invertir demasiado cerca de los pagos de dividendos no es un buen momento para empezar a invertir. ¿Debería esperar hasta el próximo año para empezar a invertir?

Answer 1

El hecho de contribuir a una IRA (tradicional o Roth) y el de contribuir a un 401k (tradicional o Roth) son independientes. Las IRAs tienen un límite de contribución, y los 401k tienen otro límite de contribución, y estos límites son independientes. No veo ninguna razón para no maximizar la cantidad de dinero en las cuentas con ventajas fiscales, si te lo puedes permitir.

En tu primer año de trabajo, especialmente si sólo trabajas una parte del año, es probable que estés en un tramo impositivo más bajo que en el futuro, por lo que el Roth es mejor que el tradicional.

Otra cosa que hay que tener en cuenta es que el dinero de la cuenta IRA Roth puede formar parte de su "red de seguridad": las aportaciones a una cuenta IRA Roth (pero no las ganancias) pueden retirarse en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones. Así que si hay una emergencia puedes retirarlo, y no sería peor que en una cuenta sujeta a impuestos. Y si no lo necesita, disfrutará de las ventajas fiscales de estar en la IRA.

Answer 2

Primero un par de puntos rápidos. Mucha gente tiene una cuenta IRA (de cualquier tipo) y un 401K. A lo largo de su carrera profesional, los paquetes de jubilación de cada empleador serán diferentes.

Para este año no tienes que decidirte por la Roth o no hasta el 15 de abril. Podrás poner el dinero de 2014 en la cuenta hasta el 15 de abril de 2015. En ese momento conocerás mejor tu situación laboral. Es posible que su empleador después de la graduación no ofrece 401K coincidencia, o tiene fondos de alto gasto sólo, o no tiene 401k.

No se preocupe por los fondos de jubilación y la temporada de dividendos. Sí, si inviertes justo antes de que el fondo de inversión emita el dividendo de fin de año, el precio por acción bajará. Pero en la cuenta de jubilación sólo deberías permitirle recomprar acciones. En una cuenta de no jubilación el dividendo sería un hecho imponible, lo que significa que acabará enviando dinero a Hacienda. La cuenta de jubilación evita este problema.

Answer 3

Los detalles del 401(k) son fundamentales para la decisión.

Un coste elevado (los gastos que se cobran dentro del) 401(k) - Yo depositaría sólo hasta la equiparación, y me aseguraría de obtener la totalidad de la equiparación ofrecida. En ese caso, esos 3.000 dólares podrían ser buenos para tenerlos disponibles si se empieza con un presupuesto ajustado.

401(k) de bajo coste con paridad - no hay que preocuparse, deposite lo que pueda pagar.

Roth 401(k) w/match - se aplican las mismas reglas para los gastos, con la nota añadida de utilizar el Roth cuando se empieza y en un tramo inferior.

Sí, tiene sentido tener ambos.

Hay que tener en cuenta que depositar en la Roth ahora no tiene riesgo. La cuenta, no la inversión. Si el año que viene decides que no la quieres, puedes retirar el depósito sin penalización ni impuestos.

Editar para responder a la pregunta actualizada - hay dos piezas a la cuestión del depósito Roth. El depósito en sí, que pone los $ 3000 ingresos ganados en cuenta protegida de impuestos, y la elección de invertir. Estos dos son secuenciales y usted puede tomar su tiempo en el medio. No estoy seguro de lo que quieres decir con el calendario de dividendos. En una cuenta IRA o 401(k) los dividendos no tributan, por lo que no es un problema. En una cuenta de efectivo, podría tener rápidamente un pequeño problema de impuestos, pero esto no entra en escena en las cuentas de impuestos diferidos.

Answer 4

¿Por qué no guardas ese dinero hasta que te gradúes en la universidad? ¿Por qué? Porque es una red de seguridad: asegúrate de no tener ningún gasto repentino (médico, facturas de la escuela, del coche, etc.). Después de la universidad, necesitarás algo de dinero para cambiar de trabajo, trasladarte, comprar ropa, pagar la entrada de un apartamento, los servicios públicos, etc.

Si todo ese dinero está inmovilizado en una cuenta 401 o IRA, no podrás tocarlo y, si pasa algo, estarás tentado de pedir un préstamo. ¡Ak!

Tendrás mucho tiempo ya que estás empezando a ahorrar para la jubilación. Guarda este dinero como un fondo de emergencia inicial y aguanta porque en cuanto salgas de la escuela las cosas se mueven muy rápido :)

Answer 5

Esperar o combinar cuentas tiene pocas ventajas. Si tiene sentido poner el dinero en un Roth ahora (lo que puedo creer fácilmente porque su tasa de impuestos actual es locamente baja) siga adelante y hágalo. Sus oportunidades posteriores de inversión en un 401(k) no afectan a su decisión óptima de hoy.

No hay nada malo en tener varios tipos de cuentas de jubilación y mucha gente lo hace. Con el tiempo, el mejor lugar para colocar el dinero puede cambiar. Después de la jubilación, puede reinvertir todas sus inversiones de estilo Roth en una sola IRA Roth y sus inversiones tradicionales (IRA y 401k) en una sola IRA tradicional.