¿Cuándo dejar de ahorrar y empezar a invertir?

Question

Desde que empecé a trabajar en mi primer empleo después de licenciarme hace unos años, siempre he ahorrado un determinado porcentaje de mi sueldo cada mes en una cuenta de ahorro extra que ofrece mi banco. En aquel momento, y hasta hace poco, eso parecía tener sentido.

Ahora, en mi opinión, he ahorrado mucho dinero y estoy pensando si dejar de poner más dinero en la cuenta de ahorro y, en cambio, utilizar el dinero para invertir.

Mi pensamiento es, si tengo una cierta cantidad ahorrada y estoy seguro de que no necesitaré usarla completamente en una emergencia (comprar un coche nuevo si el mío se rompiera, por ejemplo), ¿por qué poner aún más dinero en la cuenta de ahorros en lugar de invertirlo y (con suerte) ganar más dinero con eso?

Actualmente me pregunto cuál es un buen punto para dejar de ahorrar. ¿Debería dejar de hacerlo? Para aclarar: considero que ahorrar (apartar algo de dinero en mi cuenta de ahorros) e invertir (hacer realmente algo con el dinero, como comprar propiedades, acciones, etc.) son dos cosas diferentes.

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Para abordar más información: Actualmente no tengo ninguna deuda ni tengo que pagar un préstamo estudiantil. Tengo unos ingresos fijos todos los meses y, aparte de querer mudarme pronto, no tengo previsto gastar grandes cantidades de dinero.

En cuanto a algunos comentarios, me gustaría añadir que también estoy pagando una pensión financiada por el empleador (corríjanme si este es el término inglés equivocado), que debería darme una buena pensión además de la pensión gubernamental, que parece no ser suficiente hasta que pueda jubilarme en unos 40 años (diablos, no parece ser suficiente ya hoy). Pero también me gustaría invertir el dinero que me queda hasta cierto punto, porque de lo contrario no serviría para nada.

Answer 1

Dada tu situación específica, al no tener deudas y estar en Alemania, donde existen estructuras sociales de apoyo para el posible desempleo, etc., yo consideraría lo siguiente:

1. Dependiendo de tu sector y de lo fácil que sea conseguir un nuevo trabajo si te despiden de repente, ten un pequeño fondo de emergencia. No hace falta nada extravagante, sobre todo si vives en una ciudad en la que el transporte público funciona bien y no necesitarás un coche, si es que tienes uno actualmente. Por ejemplo, como ingeniero de software en un país con prestaciones de desempleo en una ciudad que tiene un transporte público adecuado, cualquier cosa que supere 1-2 meses de salario sería excesiva.
2. Es el momento de utilizar todos esos fondos existentes que se encuentran actualmente inactivos en su cuenta de ahorros. Para ponerlo en perspectiva, usted gana a lo sumo cantidades insignificantes (del orden del 0,30% según Google) cuando la inflación se come ese saldo unas seis veces más rápido (a una tasa de alrededor del 1,8% para 2018). Aunque es mejor que nada, está claro que no es un buen uso del capital. Si planeas conseguir un anticipo para tu propia casa pronto, entonces, por todos los medios, esto está bien. Si no, necesitas hacer que tu dinero trabaje para ti. Invertir en ETFs parecen ser lo más razonable, ya que diversificas e inviertes en la prosperidad a largo plazo de todo el mercado en lugar de tratar de apostar por empresas concretas que pueden o no existir cuando te jubiles y que te comerán el tiempo tratando de gestionar activamente.

Si te parecen bien sus comisiones (que pueden comerse los beneficios con el tiempo, pero a cambio no tienes que mover un dedo para gestionar tus inversiones), puedes utilizar una plataforma de roboinversión online como etfmatic.com que acepta a los clientes alemanes para crear su objetivo y comenzar su viaje. Ellos elegirán automáticamente una combinación de UE/EE.UU./PPN/países en desarrollo para ti, y también puedes establecer objetivos específicos como posibles fechas de jubilación, exposición al riesgo, etc. mientras reequilibran tu cartera automáticamente para mantenerla dentro de tus objetivos especificados. Considero que un 80% de acciones y un 20% de bonos es una asignación razonable de la cartera a largo plazo, pero incluso puedes optar por una asignación del 100% con una fecha de jubilación establecida, de modo que puedan adaptar tu cartera a una asignación más adversa al riesgo cuanto más se acerque la fecha de tu objetivo de jubilación.

Answer 2

Este es el orden general de las cosas:

1. Guarda de 3 a 6 meses de gastos en una cuenta de ahorros para emergencias (perder el trabajo, accidente de coche, ser mutilado por dingos, etc.)
2. Paga toda tu deuda lo más rápido posible.
3. Asegúrate de que estás contribuyendo con un ~15% a tu 401k, IRA o cuenta personal de jubilación similar.
4. Invertir todo lo demás en una cuenta de corretaje para objetivos a largo plazo o ponerlo en ahorros para objetivos a corto o medio plazo (coche nuevo, pago de la casa, futuras facturas de la matrícula, etc.)

Consulta los pasos de bebé para la libertad financiera de Dave Ramsey, que son muy similares a los anteriores. Solo ten en cuenta que es religioso - yo no soy religioso en absoluto pero mucho de lo que dice es muy bueno y no requiere que seas su tipo de religioso.

Answer 3

Nunca vi la diferencia entre ahorrar e invertir: algunas inversiones son muy seguras pero con menor rendimiento, las cuentas de ahorro son sólo otra opción más segura con menor rendimiento.

Así que, asumiendo que no estás inmovilizando tu dinero en algo como una pensión en la que no puedes sacar tu dinero hasta la edad de jubilación, sólo tienes que considerar los niveles de riesgo que estás dispuesto a aceptar. (y tus niveles de conocimiento de la inversión, ya ves, tengo este puente en venta, gran inversión....)

Si sólo quiere aumentar ligeramente su riesgo y obtener una mayor rentabilidad, puede hacerlo hoy mismo. Recuerde que debe diversificar (es decir, no poner todos los huevos en la misma cesta) y desconfíe de las viejas opciones "demasiado buenas para ser verdad" y de los rampantes de Internet que le hablan de la "próxima gran cosa". Empiece con cautela y vaya acumulando conocimientos, o traslade sus ahorros a fondos empaquetados de acciones o bonos.

Answer 4

Una regla general es mantener 3-4 meses de gastos en efectivo si tienes un ingreso estable, 6 meses o más de gastos en efectivo si no tienes un ingreso estable. (Una consideración a tener en cuenta aquí es que la gente no sabe calcular sus gastos, por lo que puede ser útil utilizar una aplicación de presupuestos para, por ejemplo, calcular cuánto deberías ahorrar cada mes para cosas que sólo compras una vez al año, para tener una buena idea de cuánto deberías presupuestar realmente cada mes.

Más allá de eso, yo pondría dinero en el mercado de valores.

(Suponiendo, obviamente, que no tengas ninguna deuda a largo plazo, como tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles; yo pagaría primero esas deudas antes de invertir).

Answer 5

¿Debería dejar de hacerlo?

Es interesante. Supongo que habría que preguntarse qué es lo que realmente invierte significa para usted primero.

La inversión de dinero es una noción bastante abstracta; para algunos la inversión es poner en riesgo el capital (a veces muy alto) para obtener beneficios (a veces muy) rápidamente, para otros es comprar varias propiedades con el fin de aumentar sus ingresos mensuales a través del alquiler, para otros es simplemente congelar el valor del dinero en el tiempo mediante la compra de productos básicos que históricamente han demostrado ser a prueba de inflación.

Te sugiero que sigas tus necesidades y tu mentalidad en lugar de limitarte a seguir las últimas modas y tendencias que veas por ahí. Y si lo haces, asegúrate de conocer muy bien el sector en el que colocas tu dinero apenas ganado.

Esto es lo que he elegido para mí; Como puedo ser exigente con mi capital, he preferido no arriesgar ninguna parte del mismo; en absoluto. Lo que hago en cambio es ahorrar continuamente partes de mis ingresos mensuales que siento que no tengo otra cosa que hacer con ellos. Mantengo diferentes cuentas de divisas con las monedas más fuertes del mundo y trato de redistribuir mi capital de vez en cuando dependiendo de diferentes factores cada vez. Ocasionalmente, también compro monedas de lingotes, que son relativamente fáciles de licuar y que considero una buena opción para disponer de fondos fácilmente accesibles dentro de unas décadas.

Como puedes ver en mi ejemplo, ¡he elegido no parar en absoluto! Puede que me equivoque, pero al escribir ese dilema al final de tu larga pregunta (sobre todo en negrita) me da la sensación de que ir a lo seguro es lo que te inclinarías profundamente a hacer, pero tu entorno te hace ponerlo en duda.