Historial crediticio inexistente. ¿Cuáles son las mejores prácticas para los puntajes de crédito?

Question

Recientemente he estado leyendo mucho sobre cómo mejorar los puntajes de crédito aquí y en la web. Hay mucha información por ahí, a veces contradictoria, a veces con tasas variables. Entiendo que los puntajes se calculan de manera diferente dependiendo de quién lo esté haciendo, pero aclarar algunos puntos sería genial.

Contexto: Recientemente comencé a vivir en los EE. UU. (aunque soy ciudadano estadounidense) y estoy tratando de obtener el mejor puntaje de crédito posible, ya que estoy pensando en comprar una casa en ~ 1-2 años. Agregaré que las tarjetas de crédito son un concepto totalmente nuevo para mí, ya que solo he vivido en países que prescindían de ellas. Actualmente solo tengo una tarjeta de crédito con un límite de $500. Sin deudas y nunca he tomado ningún préstamo en los EE. UU. (el único préstamo que he tomado fue un préstamo estudiantil en el extranjero que pagué en su totalidad sin incumplimiento). Mi puntaje FICO actual proporcionado por mi banco es 772.

A continuación, algunas preguntas y cuáles son las respuestas correctas según mi entendimiento. Aclarar las cosas y corregirme donde esté equivocado sería de gran ayuda:

• ¿Con qué frecuencia debo usar mi tarjeta de crédito? ¿Entiendo que debería ser todos los meses?
• ¿En qué medida? Escucho que mantenerlo entre 1-10% es lo mejor y no exceder el 30%. Entonces, si mi tarjeta permite $500, no debería poner más de $150 en ella.
• ¿Debería solicitar otras tarjetas (cuántas) o solicitar un límite más alto en mi tarjeta actual? No hay mucha información sobre cómo aumentar tu límite afecta tu puntaje (o me lo perdí). Leí que tener demasiadas tarjetas es perjudicial y que estar en alrededor de 3 es un buen lugar. ¿Es esto correcto? También entiendo que no debería solicitar varias tarjetas a la vez, pero un par de puntos aún me eluden. Es decir: 1) ¿Hay alguna manera de saber si soy elegible para otra tarjeta, ya que solicitarla puede dañar mi puntaje crediticio? 2) ¿Cuál sería un buen período de tiempo para esperar antes de volver a solicitar y también aumentar tu límite en las tarjetas existentes es algo que se debe tener en cuenta aquí (en cuanto a tiempo)?
• Bono: ¿Cuánto afectaría a mi crédito un plan de préstamo de automóvil de 24 meses ($4-5k)? ¿Y cuánto tiempo tomaría registrarse? ¿Debería pagarse en su totalidad antes de enviar un informe positivo?

Gracias de antemano por tu ayuda.

Answer 1

En primer lugar, aprende qué hay en tus archivos de crédito, que es considerablemente más detallado que un puntaje. Hay tres principales agencias de informes de crédito en los EE. UU.: TransUnion, Equifax y Experian. Cada una mantiene su propio archivo sobre ti. Las consultas duro (solicitudes de crédito) suelen ser iniciadas con tu consentimiento por parte de cualquier acreedor dado a una sola agencia, pero esta información, así como las cuentas abiertas, suelen ser conocidas por las tres.

La forma más económica de mantener al tanto de lo que hay en tus informes de TransUnion y Equifax es registrarte en una cuenta en CreditKarma.com (ten en cuenta que esto no es un respaldo de este servicio), que, a cambio de recibir recomendaciones en línea para varias tarjetas de crédito, puedes ver tus archivos de crédito de estas dos agencias (actualizados semanalmente) de forma gratuita. Experian no participa.

También tienes derecho a un informe anual gratuito de cada una de las tres agencias. Si optas por esta vía, muchos recomiendan espaciar cada solicitud anual gratuita en cuatro meses, pero también puedes solicitarlos al mismo tiempo. Dicho esto, cómo decidas revisar tus archivos de crédito depende de ti.

Para las tarjetas de crédito, es importante mantener el índice de utilización lo más bajo posible. Este es el índice de la suma de los saldos pendientes reportados por cada acreedor al final de cada ciclo de facturación, respecto al total de crédito disponible. Por ejemplo, si tienes tres tarjetas, con límites de $500, $5000 y $10000, y la primera tarjeta lleva un saldo de $300, la segunda $0 y la tercera $1000, tu índice de utilización es (300+1000)/(500+5000+10000) = 8.3871%.

Dado que tu cantidad total de crédito concedido es muy pequeña, corres el riesgo de tener un índice de utilización alto de vez en cuando incluso si pagas tu tarjeta cada mes, ya que podrías saldar un saldo antes de la fecha de vencimiento, pero compras grandes (en relación al límite) podrían ser registradas entre el momento en que saldas el saldo anterior y el final del ciclo de facturación. Por ejemplo, si tienes un saldo de $150 que vence el 19 de agosto de 2016, y lo pagas totalmente el 10 de agosto de 2016, pero otra transacción se registra el 17 de agosto de 2016 por $400 que no pagas hasta el 21 de agosto de 2016, sigues a tiempo pero el saldo reportado a la agencia de crédito será de $400 para un índice de utilización del 80%. Tener una mayor cantidad de crédito total disponible minimizará este efecto siempre que mantengas tus gastos mensuales en el mismo rango.

No es necesario usar cada tarjeta cada mes. El único problema es si tienes una cuenta abierta pero no se usa durante mucho tiempo (ciertamente más de un mes, probablemente del orden de varios meses). La inactividad de la cuenta es solo un ligero punto negativo.

Aumenta el número de cuentas activas y solicita un aumento de límite. El impacto a corto plazo de una consulta duro en tu puntaje de crédito es pequeño; el impacto de reducir la edad promedio de las cuentas es mayor pero no será tanto un problema después de un año o dos. La razón para hacer ambas cosas no es solo para tu puntaje de crédito sino por tu seguridad: si un ladrón de identidad roba tu única tarjeta de crédito, esto puede complicar seriamente tu vida.

Solicitar un préstamo para un coche mejorará tu puntaje a largo plazo, pero cuánto es incierto. Puedes usar una variedad de simuladores de puntajes (CreditKarma, mencionado arriba, ofrece este servicio). La idea es que la capacidad de manejar diferentes tipos de crédito demuestra una mayor responsabilidad. Como ya has pagado un préstamo estudiantil con éxito, esto ya debería reflejarse positivamente en tus archivos de crédito.

Evita servicios que pretendan mejorar tu crédito por una tarifa. Estos casi siempre son fraudulentos o de valor cuestionable, ya que puedes hacer por ti mismo todo (y más) de lo que estas terceras partes afirman hacer en tu nombre. En una vena similar, evita ofertas de crédito que requieran una tarifa anual; evita ofertas de transferencia de saldo; y evita tarjetas que no ofrezcan recompensas. Busca tarjetas que ofrezcan recompensas de devolución de efectivo de al menos el 1% en todas las compras y del 2 al 6% en categorías de compra predefinidas. Y por supuesto, siempre paga el saldo para evitar cargos por intereses.

Answer 2

Estaba en una situación similar excepto por los préstamos estudiantiles. Obtuve mi tarjeta de crédito y mi puntaje crediticio aumentó exponencialmente. Mi límite de crédito es de $500 pero nunca gasto más de $200. Si tu banco tiene una aplicación, te recomendaría pagar lo que sea que hayas gastado en cuanto aparezca en tu cuenta. Yo trato de usarla al menos una vez al mes para pequeñas cosas como gasolina o un corto viaje al supermercado. Tener pocas cuentas en realidad puede dañar tu puntaje crediticio, sin embargo, no recomendaría solicitar múltiples tarjetas hasta que estés seguro de que puedes manejarlo. Mientras más cuentas tengas en buen estado, mejor será tu puntaje crediticio. Si usas Credit Karma (lo recomiendo altamente), te muestran qué tarjetas eres elegible en base a tu puntaje crediticio. Un par de consultas de crédito no impactarán seriamente tu puntaje crediticio y los bancos pueden ver cuáles son y tomar una decisión en base a eso. ¡Espero que eso te haya ayudado!

EDIT: Se hizo una pregunta similar respecto a la adición de múltiples tarjetas de crédito y tiene una muy buena respuesta: ¿Es mejor esperar hasta que una tarjeta de crédito aparezca en mi reporte antes de solicitar otras?

Answer 3

En su mayor parte: Solicitar tarjetas de crédito o préstamos dañará su puntaje a corto plazo, y ayudará a su puntaje a largo plazo. (Estoy asumiendo que pagará en su totalidad a tiempo cada mes.)

Obtener un préstamo de auto o un préstamo garantizado ayudará a su puntaje al tener múltiples "Tipos de crédito". Sin embargo, su crédito ya se considera muy bueno.

Si simplemente desea "mejorar por mejorar" En este momento, la solución es "seguir haciendo un buen trabajo". (Mantenga el saldo pagado cada mes. Prefiero el pago automático). A medida que su tarjeta de crédito envejece, su crédito mejorará.

Si está tratando de obtener una buena tasa en una hipoteca o préstamo, un pago inicial del 20% es la respuesta.

*Si su tarjeta actual tiene una tarifa anual, consideraría obtener otra tarjeta. Probablemente querrá cancelar esa eventualmente, lo que significa que necesitaría un reemplazo. De lo contrario, solo sugeriría otra tarjeta si la tarjeta misma le beneficiaría. (Como un porcentaje de cashback más alto o millas de viajero frecuente para una empresa que desea patrocinar).

Frecuencia de uso de la tarjeta: Solo necesita usar la tarjeta lo suficiente como para que el emisor no cancele su cuenta. Yo uso la mía al menos una vez cada 12 meses, ya que a veces las cancelaciones ocurren si está inactiva 18-24 meses. Tengo múltiples tarjetas, por lo que la que tenga el mejor cashback ve todos mis gastos. (Nuevamente, el gasto no afecta su crédito. Lo hago por el cashback.)

Préstamo de auto: Como se mencionó anteriormente, principalmente dañaría su crédito a corto plazo y lo ayudaría a largo plazo. - Mencionaría que tenga mucho cuidado al tratar con concesionarios de automóviles. - Correrán su crédito sin su permiso a múltiples lugares y lo dañarán. A menos que compre un auto nuevo, es mejor investigar en sus bancos locales (y en línea si corresponde a usted) antes de comprar un auto. Para un auto en su rango de precio, probablemente pagaría en efectivo o al menos tendría un buen pago inicial, porque los bancos ofrecen mejores tasas en autos más nuevos.