Disparidad en el importe recuperado frente al tipo de interés

Question

He obtenido un préstamo personal de 15.000 en la aplicación de banca móvil con un tipo de interés del 16% anual y 3 EMIs. Según mis cálculos, el reembolso total debería ser de 15.401. Sin embargo, el banco ha cargado 15.878 en la misma cuenta de préstamo. No hay gastos de tramitación ni de cierre. A continuación se detallan los importes cargados.

• Cobro de los primeros intereses - 237
• Primer IME - 5134
• Segundo cobro de intereses - 133
• Segundo IME - 5134
• Recogida de los últimos intereses - 69
• Último IME - 5171

¿Es esto correcto y hay algo mal en mi comprensión de los tipos de interés? O el banco ha engañado descaradamente.

Answer 1

He obtenido un préstamo personal de 15.000 en la aplicación de banca móvil con un tipo de interés anual del 16%. de interés anual y 3 EMIs. Según mis cálculos, el pago total reembolso debería ser de 15.401. Sin embargo, el banco ha cargado 15.878 en la misma cuenta de préstamo. No hay gastos de tramitación ni de cierre. A continuación se detallan los importes cargados.

First Interest Collection - 237
First EMI - 5134
Second Interest Collection - 133
Second EMI - 5134
Last Interest Collection - 69
Last EMI - 5171

He utilizado las funciones pmt e ipmt en excel y he determinado lo siguiente:

Cada pago sería de 5133,92 que coincide con sus números para los dos primeros pagos, la discrepancia es de 37 dólares.

Eso sería un total de 15401,77 que coincide con tus números.

La fórmula del ipmt me dice que los intereses de cada uno de sus tres pagos son los siguientes

• 200.00
• 134.21
• 67.55

El segundo es una coincidencia exacta y el tercero está cerca. La primera tiene una diferencia de 37 dólares. Es la segunda vez que aparece esa cifra.

La suma de los importes de los intereses coincide con lo que también calcula la función pmt.

En muchos (la mayoría) de los extractos de préstamo que he tenido informan del pago total, y de la cantidad de ese pago que es interés. A veces también informan de la cantidad del pago que se destinó al principal.

Creo que tu prestamista ha desglosado la parte de los intereses, para que sepas qué parte del pago se destina a los intereses. Las dos discrepancias podrían deberse a una "comisión" que es esencialmente interés con el primer pago y luego los 37 dólares se capturan con el último pago.

Answer 2

Dónde

n = number of periods
s = principal
d = periodic payment
r = periodic interest rate

Fórmula de préstamo derivada de que la suma de los flujos de caja descontados a valor presente sea igual al principal. Véase Cálculo del valor actual de una anualidad ordinaria

∴ d = r (1 + 1/((1 + r)^n - 1)) s

Con las cifras de la OP: 16% nominal compuesto mensualmente

s = 15000
n = 3
r = 0.16/12

d = r (1 + 1/((1 + r)^n - 1)) s = 5133.92

Tres pagos mensuales iguales de 5134.