¿Cuál es la mejor opción para aumentar mi patrimonio, ahora que tengo ingresos y algo de dinero para ahorrar?

Question

Tengo 25 años, soy desarrollador de software y no tengo préstamos. Antes de mi trabajo de desarrollador de software rara vez tenía más que suficiente dinero para vivir y no pensaba en ahorros y demás ya que no me sobraba dinero.

Ahora gano 4 veces el salario mínimo en mi país, que está por encima de la media. Alrededor del 50% de mi salario se destina a gastos de los que no puedo prescindir (alquiler, impuestos, facturas, dinero en efectivo, etc.). Así que, en teoría, puedo ahorrar el otro 50% para bien.

Quiero después de 15 años poder tener un apartamento en la ciudad en la que vivo y un apartamento en algún lugar cerca del mar donde planeo trabajar a distancia todo el verano, y esto es el mínimo absoluto si las cosas no van bien como las planeo.

He pensado en los siguientes escenarios:

• En nuestro país tenemos algo así como un seguro de vida que es una especie de depósito bancario. Cada mes deposito en el banco cierta cantidad de dinero (decidida por mí) durante un periodo de tiempo (decidido por mí). Si me ocurre algo (por ejemplo, que me muera), el dinero se devuelve a mi familia; si no, una vez transcurrido ese periodo, puedo retirarlo sin penalización fiscal (puedo retirarlo antes del periodo, pero habrá alguna penalización fiscal).

• Poner algo de dinero en el fondo de cobertura. Para ser honesto, no sé mucho sobre esto además de que doy mi dinero para que un determinado fondo de cobertura (inversores) operen con ellos en las acciones y dependiendo de lo bien que operen con ellos obtengo algún margen. Esto suena bien ya que intenté invertir yo mismo en acciones pero esto requiere mucha lectura de noticias y política así que lo dejé.

• Poner mi dinero en el banco para obtener algún interés de ellos. Esta es una opción, pero los tipos de interés son tan bajos que no veo el sentido.

• Por supuesto, montar mi propio negocio es una opción, pero por ahora me he quedado sin ideas.

En general, me gustaría tener varios flujos de ingresos (actualmente sólo tengo uno, lamentablemente). ¿Cuál será la mejor manera de proceder?

Answer 1

Sobre la obtención de una casa

Ser capaz de eliminar su alquiler y comprar una propiedad primero sería genial, pero realmente depende de las circunstancias personales.

Si ya sabe dónde quiere establecerse, es posible que quiera buscar una casa ahora. Ten en cuenta que las hipotecas suelen ser bastante caras, en función de tu capacidad de pago y del país en el que te encuentres.

Te sugiero que hagas algunos cálculos para ver cuánto más acabarías pagando por una vivienda de muestra con la mejor hipoteca a la que puedas acceder.

Si crees que vas a tener las ideas más claras dentro de unos años o si la hipoteca es mucho más cara que pagar un alquiler durante los años que tardarías en cubrir el importe total, puedes alquilar y ser más flexible durante un tiempo, mientras ahorras dinero para comprar una propiedad.

Sobre la obtención de una casa: conclusiones

Si al final consigues una hipoteca, intenta conseguir una que te permita pagar anticipadamente sin comisiones y poner todo el dinero que ganes en la hipoteca.

Si acabas ahorrando dinero para una propiedad que comprarás en menos de 5 años te sugiero que pongas tu dinero en cuentas de ahorro, aunque paguen menos, o ligeramente por encima de la tasa de inflación.

El razonamiento es el siguiente: cuanto más gratificantes sean los beneficios, mayor será el riesgo; cuanto mayor sea el riesgo, más volátil será la inversión; cuanto más volátil sea la inversión, más tiempo habrá que esperar antes de obtener beneficios.

Sobre la inversión de su dinero duramente ganado

Después de haber decidido cuánto quiere invertir

Dada su edad y su autoproclamado plazo de 15 años, su actitud ante el riesgo debe ser media-alta.

Yo recomendaría invertir en un índice. Hay mucho que decir sobre los índices. Resumiendo y simplificando mucho, te permiten invertir en un montón de empresas de todo el mundo, diversificando tu cartera y, por tanto, disminuyendo el riesgo.

Más en concreto, recomendaría invertir en un fondo indexado 100%/0% u 80%/20% de acciones/bonos con una exposición global (como este ). Las diferencias entre bonos y acciones son otro gran tema. Resumiendo y simplificando mucho, los bonos son títulos de deuda, las acciones son participaciones en la propiedad.

Los datos de los que disponemos muestran que, por lo general, las acciones superan a los bonos durante un largo periodo de tiempo (5-10 años), aunque el rendimiento pasado no sea indicativo de los resultados futuros. Algunos dicen que los bonos son menos arriesgados que las acciones, otros dicen que no lo son.

La razón para recomendar un índice que siga el mundo es, de nuevo, aumentar la diversificación y reducir el riesgo de que alguna economía se derrumbe y dañe su cartera.

Es probable que el mercado siga creciendo durante toda nuestra vida.

Sobre el aumento significativo de su patrimonio neto

Empezar tu propio negocio y generar dinero de forma pasiva es la única forma de aumentar significativamente tu patrimonio neto (a no ser que tengas suerte o tu sueldo se mida en millones).

Yo no recomendaría las startups, a no ser que tengas los contactos adecuados y un equipo con las habilidades necesarias para recaudar dinero ronda tras ronda y vender/comercializar tu producto. Las estadísticas sobre las empresas de nueva creación no son buenas y tener que crecer tan rápidamente supone un gran estrés para las personas y para el negocio. Lo que podría haber sido una pequeña empresa perfectamente sana puede arder por culpa de eso.

Los posibles negocios que se pueden iniciar son ilimitados - lo que sigue son mis pensamientos personales sobre el tema, dadas mis circunstancias personales: Al estar en el sector del software, creo que hay un buen potencial de hacer pequeños flujos de ingresos pasivos mediante la creación de pequeñas empresas B2B. La razón de ser del B2B es que los costes de marketing y ventas son menores, no es necesario hacer muchas ventas pequeñas sino unas pocas grandes, las empresas podrían estar menos inclinadas a cambiar a un competidor (porque es un coste para ellas), las empresas podrían generar una menor cantidad de solicitudes de asistencia (simplemente por el menor número de personas).

Mucha suerte

Answer 2

En primer lugar, felicidades. Estás en un buen momento. Empezar joven a invertir hará que jubilarse o cambiar de profesión en tus propios términos sea mucho más fácil.

Por "sin préstamos", supongo que quieres decir "sin deudas". Si tienes alguna deuda, págala rápidamente antes de hacer cualquier inversión.

El seguro de vida no es una inversión. Nunca lo trates como tal. Estudia lo que significa un seguro: es una transferencia de riesgo para eventos que no quieres pagar de tu propio bolsillo. Si tienes familia que depende de tus ingresos, contrata un seguro de vida. Si no, deje de gastar dinero en un pésimo vehículo de inversión. El seguro de vida sirve para proporcionar una suma global a la familia si usted fallece inesperadamente.

En cuanto a las opciones de inversión, tendrá que revelar en qué país se encuentra, ya que afecta en gran medida a sus opciones.

Answer 3

1. Sigue viviendo por debajo de tus posibilidades.
2. No seas avaro.
3. Acumule un fondo de emergencia de 3 a 4 meses de gastos de subsistencia. (No sólo en caso de pérdida de empleo, sino también si se produce algún otro gasto importante). Pon una parte en una cuenta de ahorros y el resto en certificados de depósito.
4. En Estados Unidos, al menos, los fondos de inversión libre ocupan un lugar más alto en la escala de riesgo que los fondos indexados "normales". En la UE hay fondos indexados de acciones y bonos en los que podría invertir.