Casa más grande, más abajo, o casa más pequeña, más grande, más abajo

Question

Estoy en proceso de comprar una casa. Soy una persona que compra por primera vez. Por supuesto, los tipos de interés son ridículamente bajos, así que voy a conseguir una hipoteca fija. Para ofrecer un poco de contexto, estoy financieramente seguro, sin deudas reales, ingresos libres sustanciales y mi fico es muy superior a 800, residente en Illinois, EE.UU.. Estoy en mis primeros 50 años, por lo que la jubilación es algo en la parte posterior de mi mente, y estoy bajando, un poco, la agresividad de las inversiones.

Lo que estoy luchando es si comprar una casa en (sólo por ejemplo) $500k with a 12% down, or $ 300k con 20% de enganche Y si hacer 15 o 30 años. Ambas casas serían más que adecuadas a mis necesidades, estaría comprando la más grande sobre todo como una especie de inversión. Las cuotas serían diferentes, pero digamos que tengo suficientes ingresos libres para pagar cualquiera de las dos y lo que no se aporte a la hipoteca iría a una cuenta de inversión.

La casa más pequeña tiene la ventaja de que el pago sería más bajo, y puedo obtener un rendimiento decente en mi cuenta de inversión (aunque no es diferido de impuestos, por lo que estaría sujeto a impuestos, que la ganancia de capital de la casa puede no estar sujeto a), más de mi hipoteca %wise, iría al principal, además de que evitaría el pago de PMI, además de los impuestos de propiedad más bajos.

La casa más grande tiene la ventaja de que cualquier ganancia de valor se incrementaría sustancialmente a través del apalancamiento, además de que se destinaría más dinero al principio, pero tendría el PMI y menos dinero para contribuir a la cuenta de inversión.

Del mismo modo, ¿hago 15 o 30? En ese caso al hacer 15 estoy pagando una deuda a muy bajo interés a cambio de poner dinero en una cuenta de inversión, así que supongo que es algo así como pedir dinero prestado a un tipo bajo para invertir en el mercado.

Agradeceré cualquier opinión o entendimiento sobre este asunto. Cómo encontrar el equilibrio entre estos factores: el porcentaje de pago inicial, y el dinero libre para invertir en otros lugares.

Answer 1

No compraría una casa más grande sólo por la esperanza de revalorización. Si tiene la intención de utilizar parte de ella para obtener ingresos por alquiler, entonces tal vez el caso de negocio puede ser hecho. Sin embargo, con la casa más grande se encuentra en el ámbito del PMI, por lo que la mejor decisión comercial es la casa más pequeña.

Incluso si el PMI no fuera un factor, la calefacción, la refrigeración y el mantenimiento de una parte inactiva de la vivienda superarían cualquier esperanza de revalorización.

A los 50 años, sin duda querría una hipoteca a 15 años. Esto te pone a pagarla en plena edad de jubilación para la seguridad social. Jubilarse con una casa pagada facilita mucho las cosas.

No estoy seguro de cómo están las cosas en tu zona, pero el sector inmobiliario está muy caliente ahora mismo en muchos lugares. Puede que tengas que ofrecer por encima del precio de venta y competir con varias ofertas. Tener un alto pago inicial, y ser pre-aprobado para un 15 años en el precio de oferta puede ayudar a ganar incluso sobre las ofertas más altas.

Answer 2

Yo diría que compres la casa menos cara que satisfaga tus necesidades. La casa en la que vives suele ser una mala inversión. Mientras que los (buenos) inmuebles tienden a seguir al menos el ritmo de la inflación, hay muchos costes asociados a ellos que la gente no tiene en cuenta cuando se fija únicamente en el aumento del precio. Considere:

• Mantenimiento: es probable que necesites un nuevo tejado en algún momento, por ejemplo (normalmente una casa más grande significa un tejado más grande)
• Impuestos sobre la propiedad, como propietario de una vivienda tienes el privilegio de pagarlos cada año y suben cuando tu casa aumenta de valor
• Tasas tasas tasas tasas. Se paga al comprar y al vender en función del valor de la vivienda y/o del volumen de la hipoteca
• Como menciona Pete B, usted pagará el PMI también en un pago inicial del 12%. Eso es pura pérdida de su parte
• Renovaciones: nunca recuperarás lo que has invertido en muchas de ellas.

Después de considerar todo esto y el valor del dinero en el tiempo (usted paga estos costos todo el tiempo y tal vez obtenga un pago mucho más tarde) la apreciación de una casa parece mucho menos atractiva. El objetivo de una casa debe ser mantener su valor. Esfuércese por obtener lo que ha invertido en ella. Si lo consigues, ¡buen trabajo! Cómprate algo bonito.

Otra consideración a tener en cuenta aquí es cuál es su plan para la jubilación. ¿Va a quedarse en esta casa? Si es así, debería olvidarse absolutamente de ella como inversión. No vas a sacar nada de ella hasta que la vendas y no la vas a vender. Podrías hacer una hipoteca inversa, pero hay riesgos reales de perder la casa con ellas. Además, ¿vas a limpiar la casa tú mismo? Me he mudado a una casa más grande y ahora tengo que limpiar el doble de retretes. Es bueno tener más inodoros, pero sólo cuando no los limpias.

Si tiene previsto mudarse después de la jubilación. Consigue una casa más pequeña. Dudo que tu plan sea jubilarte después de los 80 años, así que considera una hipoteca a 15 años. Eso sí, vigila tu flujo de caja. Necesitas dinero en efectivo para mantener una casa, no te exijas demasiado. También deberías diversificar tus inversiones. En contra de la opinión popular, el sector inmobiliario no está exento de riesgos. Piensa en las pobres almas que descubren que su entrada o sus cimientos contienen escoria de fósforo radiactivo. No se jubilarán con el dinero de la venta de esas casas.

Por último, en lo que se refiere a la retención del valor y la revalorización, hay que centrarse en la ubicación, la ubicación y la revalorización. Vale la pena pagar más por la ubicación. No compre la casa más grande o más bonita de la zona y tenga mucho cuidado al comprar en una zona con un empleador dominante.

Answer 3

No puedo darle una bala de plata a esta pregunta (no hay manera perfecta) pero algunos puntos para pensar:

• ¿cuál es la diferencia entre los tipos de interés? El fijo a 30 años es más caro que el fijo a 15 años. Los pagos iniciales más grandes dan mejores tipos de interés.
• ¿Cuánta deuda queda después de 15 años? Si los tipos de interés suben considerablemente, ¿cuándo te quebrará financieramente?
• ¿Cuál es su plan de vida? ¿Cuántos hijos tienes y durante cuánto tiempo estarán? No tiene mucho sentido tener 5 habitaciones emtpy en tu casa
• ¿Cuándo quieres jubilarte? ¿Puede pagar su casa hasta la jubilación? Si no es así, ¿cuál es la cuota que puede pagar durante la jubilación? ¿Quieres pasar tu jubilación en esta casa o piensas venderla y mudarte a otro lugar?

A principios de los 50 años, sólo tendrás ingresos regulares durante unos 15 años, por lo que el enfoque financiero conservador sería comprar una casa que pueda pagarse en 15 años. Esta no es la edad en la que la mayoría de la gente pretende apalancarse para su inversión, ya que las cosas que van mal no se pueden compensar con el tiempo

Answer 4

A) no compres más de lo que necesitas, no compres una vivienda principal como inversión.

B) Por lo general, no se plantea pagar la casa. Puedes pedir dinero prestado más barato de lo que puedes ganar invirtiendo.

Invierte en la casa la menor cantidad de dinero que puedas y el resto. Debido al valor temporal del dinero a $500/mo payment today will be equivalent to a $ 332,50 en 20 años. Así que obtendrá el mismo beneficio (techo sobre su cabeza) por menos valor.

Y el dinero que no se destina al pago de la hipoteca estará ganando interés compuesto durante ese tiempo. Mientras tengas una diversificación de riesgos razonable no deberías preocuparte por no poder hacer el pago de la hipoteca porque puedes sacar los pagos de tus inversiones hasta que restablezcas tus ingresos.

En realidad, esto es más seguro que maximizar el pago de la hipoteca (a través de un plazo de préstamo más corto) porque entonces NO tienes un colchón en caso de interrupción de los ingresos.

Answer 5

Ya lo has mencionado:

Yo compraría más grande sobre todo como una especie de inversión.

Si esa es la razón principal para ir más grande, entonces probablemente lo evitaría. Dicho esto, para mucha gente, la pandemia ha cambiado las prioridades a la hora de comprar una casa. Este es un sitio de finanzas y, por supuesto, tendemos a priorizar las decisiones financieras sabias en cuanto a pensar o no en su casa como una inversión, la aplicación de las mejores prácticas para reducir su tasa de hipoteca, evitar el PMI, inclinarse 15 años fijo sobre 30 años para reducir su tasa, etc. Sin embargo, en este momento, algunas personas pasan cerca de 24 horas al día en su casa, junto con sus familias. Sin duda, para algunos, tener un espacio extra en su sótano para poner una cinta de correr o un gimnasio, o una sala de juegos extra para los niños, o un patio trasero más grande puede valer mucho más que en el pasado.

Una vez que sepas cuánto puedes pagar, creo que tu primera prioridad a la hora de elegir una casa, más que nunca, es elegir la que quieres en directo en. Una vez hecho esto, si evitar el PMI y elegir un préstamo fijo a 15 años en lugar de a 30 años sigue siendo una opción, entonces me inclinaría por esa opción.

En cuanto a tu pregunta sobre si hay que inmovilizar el dinero para evitar pagar un 2-3% de interés, cuando podría estar ganando mucho más que eso invertido en el mercado, realmente se reduce a una preferencia personal. Has mencionado que ya estás reduciendo tu perfil de riesgo y creo que eso coincide perfectamente con una casa totalmente pagada a los 65 años. Puede seguir invirtiendo los ingresos sobrantes a medida que vayan llegando si desea asumir más riesgo para obtener una mayor rentabilidad.