¿Por qué necesito un fondo de emergencia si ya tengo inversiones?

Question

Muchos asesores financieros dicen que hay que tener un fondo de emergencia, además de cualquier otra cosa que se haga. No veo realmente el beneficio, pero déjame ser más específico.

Definitivamente veo que es bueno "tener dinero disponible" para no tener que cargar un gasto inesperado en la tarjeta de crédito, incurriendo así en tasas exorbitantes. Esto también te protege si tu gasto inesperado no se puede pagar con tarjeta de crédito en absoluto, o si hubiera una comisión por hacerlo.

Lo que no entiendo es por qué debo crear un vehículo de ahorro separado conocido como fondo de emergencia. Si ocurriera una emergencia, podría simplemente vender algunas de las acciones de mi cuenta de inversión principal.

Supongo que esto es un caso específico de una pregunta más general, que es: ¿Por qué es útil establecer "objetivos" en estos asesores de inversión online?

Supongo que puedo intentar responder a mi propia pregunta: Si das a los objetivos diferentes perfiles de riesgo, puedes tener una mezcla diferente de activos. Así que para el fondo de emergencia puedes tener relativamente más bonos, por lo que sigue creciendo (sólo que un poco más lentamente), y es menos probable que esté "abajo" cuando lo necesites. Todavía no estoy seguro de poder hacerlo, acabo de inscribirme...

Answer 1

Dado que las 6 respuestas abogan por información similar, permítanme ofrecerles el escenario alternativo -

Ganas 60.000 dólares y tu empresa te ofrece un 50% de equivalencia en todos los depósitos. Todos los depósitos. (Nota, recientemente leí un Q&A aquí describiendo tal oferta. Si lo vuelvo a ver, voy a enlazar).

Deja que el pensamiento de lo anterior se asiente. Piensa en el hecho de que $42K isn't a bad salary, and decide to deposit 30%, to gain the full match on your $ Depósito de 18K. Ahora, tienes un presupuesto para vivir tu vida, pagar tus facturas, etc., pero es ajustado. Cuando acumulas 2.000 dólares, y surge un deseo fuerte (un juguete, un viaje, cualquier cosa, sin juzgar) tienes una decisión difícil. Piensas: "después del partido, estoy ahorrando literalmente el 45% de mis ingresos. Estoy en condiciones de jubilarme en 20 años. ¿Por qué necesito ahorrar aún más?".

Su presupuesto tiene suficiente gasto discrecional que si tiene un $2000 'emergency', you charge it and pay it off over the next 6-8 months. Much larger, and you know that your super-funded 401(k) has the ability to tap a loan. Your choice to turn away from the common wisdom has the recommended $ 20.000 euros (unos 6 meses de gastos) en tu 401(k), depositados antes de impuestos como $26K, and matched to nearly $ 40K, creciendo a largo plazo.

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Nota: Esta es una respuesta de abogado del diablo. Si hubiera sido el primero en responder, reflejaría lo anterior.

En mi propia experiencia, cuando me casé, creamos un fondo de emergencia adecuado. Cuando los tipos de interés bajaron, examinamos el saldo de nuestra hipoteca y acordamos que el pago del préstamo nos permitiría refinanciar y ahorrar lo suficiente en intereses hipotecarios como para que el efecto neto fuera como si obtuviéramos el 8% del dinero. Al mismo tiempo que conseguimos esa nueva hipoteca, el banco nos ofreció un HELOC, que nunca necesité utilizar. ¿Creamos de alguna manera un alto riesgo? Tal vez. Dado que tanto mi mujer como yo seguíamos trabajando y teníamos ingresos similares, parecía razonable.

Answer 2

Trato el concepto de fondos de emergencia como una serie de amortiguadores financieros.

Una capa es que tengo varias tarjetas de crédito con un pequeño saldo positivo, que puedo sacar al máximo en caso de emergencia si me arruino y no tengo empleo (esas me han salvado una o dos veces)

Mi último nivel de fondos de emergencia se mantiene en casa en forma de dinero en efectivo, nunca lo he necesitado, pero protege contra el bloqueo del sistema financiero (pierdo mis tarjetas de débito, el sistema bancario congela todos los retiros, invasión de zombis). También sirve como fondo de indigencia, ya que si todo lo demás falla, todavía tengo dinero en efectivo para comprar comida y así no me moriré de hambre (al menos durante unos meses).

Answer 3

Permítanme empezar definiendo un fondo de emergencia.

Este es el dinero que es:

• Disponible de inmediato

Porque las emergencias suelen tener que solucionarse lo antes posible, las roturas de calderas o la caja de cambios de un coche. Por lo general, es necesario que se solucionen lo antes posible, porque dependes de que estas cosas funcionen y no puedes presupuestar este tipo de gastos con tu sueldo mensual.

• Disponible sin coste alguno

Es una opinión personal, pero prefiero los tipos de inversión que no tienen otra comisión de acceso. Realmente no me gusta tener otra comisión sobre el dinero que necesito en este momento.

Opciones de inversión:

Las inversiones basadas en el mercado deben considerarse como inversiones a largo plazo, por lo que no realmente satisfacen el primer requisito, pero también pueden tener comisiones de intermediación, por lo que es posible que se pague un pequeño recargo por sacar dinero, por lo que no satisfacen el segundo requisito.

Opciones de inversión para fondos de emergencia

Quieres obtener el mejor rendimiento de tu dinero, incluso si se trata de tu fondo de emergencia. Así que utiliza cuentas de ahorro normales, pero de tu fondo de emergencia, o utiliza cuentas de ahorro fiscalmente efectivas, como una ISA en efectivo si estás en el Reino Unido. No pienses que el dinero para emergencias está ahí, tienes opciones, pero asegúrate de que las opciones se ajustan a los requisitos.

ACTUALIZACIÓN

Teniendo en cuenta los comentarios que aprecio hay niveles de fondo de emergencia, lo anterior detalla cosas que podrían ser alrededor de 1-2 meses de salario en el costo, reparaciones de automóviles, fugas, reparaciones de la caldera.

Ahora tengo otro fondo que está en fondos P2P que es de mayor riesgo que una cuenta de depósito pero entonces me da un mejor rendimiento y está menos sujeto a las fluctuaciones del mercado y sería el lugar al que acudo para emergencias de nivel de pérdida de empleo digamos 6 meses de salario, esto toma un poco más de tiempo para acceder pero dado que tengo el fondo de emergencia anterior me he dado tiempo para obtener el dinero de la cuenta P2P.

Answer 4

Todo depende de la liquidez de tus inversiones algunos ejemplos:

• Si tiene 100 casas, tardará al menos un par de semanas en recibir fondos de la venta. A menos que estemos en 2007, cuando el DOM (día en el mercado) para una casa era de unos 6 meses.
• Si posee algunas inversiones en el mercado de valores, puede obtener su dinero en unos tres días, en un día feliz, sin embargo, durante una caída del mercado, sería difícil liquidar su posición.

Sólo puedes mitigar el riesgo que puedes controlar. Siempre es bueno tenerlo:

1. Dinero en efectivo en casa: siempre disponible, siempre negociable para cubrir unas 6 semanas de comida.
2. Cuenta corriente: Alta liquidez a menos que haya desastres naturales, guerra, etc, insolvencia bancaria.
3. Inversiones a largo plazo: acciones, bienes inmuebles.