Trasladar los ingresos al 401k

Question

Actualmente puedo aportar la cuota máxima de empleado de $18,000 to my 401k and receive an employer match of $ 9.000 para una contribución total de $27,000. However, it is my understanding that the maximum total contribution is $ 53.000, que podría alcanzar si mi empleador contribuyera con 26.000 dólares más.

Suponiendo que tenga la renta disponible, ¿valdría la pena pedir a mi empleador que me pague $26,000 less per year in salary and instead contribute an additional $ ¿26.000 a mi 401k? Esto reduciría significativamente mi carga fiscal, pero obviamente haría que esos fondos fueran inaccesibles para mí hasta la jubilación (sólo tengo 24 años, así que la jubilación está muy lejos).

La mayoría de la gente prefiere mantener ese dinero en efectivo para una eventual compra de vivienda. Sin embargo, podría utilizar este método para alcanzar rápidamente un valor de 401k de $100,000 and then take a loan against my 401k of the maximum $ 50.000 para ayudar a la compra de una casa. De este modo, podría pagar 50.000 dólares de la vivienda con ingresos esencialmente no gravados, y los intereses de ese préstamo volverían a mi 401k (aunque gravados dos veces, una cuando se pagan y otra cuando se retiran en la jubilación).

¿Alguien ha considerado esto antes?

Answer 1

Esto será difícil de conseguir.

Se puede hacer, pero es muy raro que haya un acuerdo en el que tu empresa esté dispuesta a superar tu límite de comilla, a no ser que seas un socio de la empresa o un familiar.

En esta situación, el dinero extra del empleador provendría probablemente de una contribución a los beneficios. Si su empleador aumenta su aportación, otros tienen razón en que su empleador tendría que aumentar la aportación para todos. No es así con una contribución de participación en los beneficios. Sin embargo, esto supone dos cosas:

1. Su empleador está dispuesto a hacerlo por usted.
2. Esto funciona operativamente con su Plan 401(k).

Ambas cosas son un gran "si", y yo diría que el 99% de las veces no va a suceder por ninguna de esas dos razones. Tus posibilidades son mayores si no posees más del 5% de la empresa, no ganas más de 120.000 dólares al año y estás relacionado con tu empleador. Buena suerte.

Answer 2

Las suposiciones hechas para esta respuesta, pueden no ser ciertas para nadie:

• Puedes pedir un préstamo de tu 401K y las condiciones del mismo se ajustan a tus necesidades.
• Usted conoce y acepta los riesgos de que una pérdida de empleo le obligue a contabilizar el saldo impagado del préstamo como ingreso.
• Tu jefe puede establecer un caso especial para que renuncies a 26.000 dólares de salario, y hacer la misma contribución de la empresa al 401K. Y Hacienda lo permite y no lo ve como una forma de evadir impuestos.

En cuanto a los números, supondremos que eres soltero y ganas 96.000 al año.

Antes de este plan usted:

• ganar 8.000 dólares al mes
• el banco ve que puedes pagar el 28% de $8,000 or $ 2.240 al mes para el PITI
• el banco le permitirá tener el 10% de $8,000 or $ 800 al mes para todas las demás deudas y obligaciones.

durante la parte de acumulación de este plan usted:

• ganas 5.833,33 dólares al mes.
• el banco ve que puedes pagar el 28% de $5,833 or $ 1.633 para PITI
• el banco le permitirá tener el 10% de $5,833 or $ 583 al mes para el resto de deudas y obligaciones.
• Tienes que determinar cómo invertir los fondos adicionales, no quieres que las pérdidas a corto plazo retrasen tu capacidad de conseguir el préstamo que quieres, no ser lo suficientemente agresivo te retrasará llegar a los 100 mil dólares de saldo.

porción de acumulación posterior

• tienes que conseguir que tu jefe te devuelva el sueldo a tus 8.000 dólares mensuales normales, y poner fin a tu acuerdo especial.
• el banco ve que puedes pagar el 28% de $8,000 or $ 2.240 al mes para el PITI
• el banco le permitirá tener el 10% de $8,000 or $ 800 al mes para todas las demás deudas y obligaciones.

después de obtener los préstamos:

• Algunos Los planes 401K permiten seguir haciendo aportaciones durante la devolución del préstamo, pero no todos lo hacen.
• Si no te permiten hacer aportaciones durante el periodo de devolución, estarás perdiendo la aportación de la empresa durante la devolución.
• El $50K loan at 3% and a 5 year payback has a monthly payment of $ 898 al mes. Esto no se considera una hipoteca por lo que sale de la categoría de otros préstamos.
• La compañía hipotecaria sabrá que parte del pago inicial es un préstamo y puede considerarlo un riesgo mayor. La pérdida del empleo acelerará la necesidad de devolverlo, o tendrá un problema fiscal. Es posible que tengas que vender la casa antes de tiempo debido a estos problemas.
• Los intereses del préstamo del 401K no son deducibles fiscalmente.

Incógnitas: cuánto tiempo tienes que esperar después de la acumulación para convencer al banco de que realmente ganas 96.000 dólares al año.