Reducir el plazo de la hipoteca pagando una parte del capital cada trimestre: ¿qué eficacia tiene esto?

Question

Un familiar me habló una vez de un método para reducir "significativamente" el plazo de una hipoteca.

No sabían (o no recuerdo) los detalles pero tenía que ver con ciertas hipotecas que recalculan los intereses trimestralmente. Por lo que recuerdo, la idea es hacer los pagos mensuales a tiempo y luego pagar una parte del capital al final de cada trimestre, lo que resulta en pagos mensuales más bajos el siguiente trimestre. Si se hace una y otra vez, parece que se pueden recortar bastantes años de una hipoteca.

No sé mucho de hipotecas y por eso mis preguntas son:

• ¿es tan eficaz como me han dicho?
• ¿dónde puedo encontrar más información al respecto?
• ¿Cómo puedo preguntar a un banco si lo permite? No me imagino que les interese en absoluto.

Mi primera impresión es que si alguna vez consigo una hipoteca me gustaría hacer esto para no acabar pagando zillones (de euros) en intereses durante 40 años.

Answer 1

Mencionas euros, por lo que no estoy seguro de dónde se mantendría tu hipoteca. En los Estados Unidos, con las hipotecas que he tenido, puedes pagar por adelantado en cualquier momento sin penalización. Cualquier pago anticipado reduce el gasto de intereses.

Esta calculadora le dirá cuánto puede ahorrar (y cuánto puede reducir el plazo) haciendo pagos anticipados. No sé hasta qué punto se aplicará a las hipotecas no estadounidenses, que pueden calcular la amortización de forma diferente.

Esto será no (en los Estados Unidos), sin embargo, reduce sus pagos mensuales. Sus pagos seguirán siendo los mismos, pero el plazo del préstamo se reducirá.

Answer 2

Otra forma de pagar la hipoteca más rápidamente es hacer un pago cada dos semanas en lugar de dos veces al mes o mensualmente. De este modo, un pago al año supone una reducción total del capital. Además, los intereses no se acumulan tan rápidamente, porque se está pagando el principal más rápido.

Answer 3

Pagar de más en una hipoteca es una forma bastante efectiva de acortar la vida del préstamo: recuerde que los intereses se calculan sobre el saldo pendiente cada vez que se recalculan los intereses (dependiendo de su préstamo, eso puede ser desde diario hasta una vez al año), así que cuanto menor sea el saldo pendiente, menos intereses tendrá que pagar.

Cuanto antes empiece a hacerlo en la vida del préstamo, más corto será el periodo de reembolso, ya que la parte del pago que se destina a los intereses es mayor al principio.

Answer 4

Asegúrese de preguntar al titular de su hipoteca cómo quiere que realice los pagos anticipados. Algunos titulares de hipotecas se confunden si envías un pago por menos de la nota mensual completa: puede hacer saltar las alarmas de pánico en el banco.

Algunos prestamistas pueden confundirse aún más si envías dos pagos en un mes: pueden suponer que el pago inesperado es para el mes siguiente y aplicar el pago a los intereses del mes siguiente en lugar de pagar el capital. Esto me ocurrió hace varios años; una llamada telefónica al prestamista aclaró las cosas.

Algunos prestamistas pueden cobrar una comisión por "convertir" un pagaré mensual en uno quincenal. En mi opinión, esto no vale la pena en términos de mi flujo de caja mensual. Prefiero estar obligado a pagar mensualmente pero tener la opción pagar más a menudo cuando puedo que estar obligado a pagar más a menudo.

Answer 5

¿Qué tan efectivo es? Es tan efectivo como el tipo de su hipoteca. Si tu hipoteca está al 6%, es una rentabilidad del 6% anual. El banco te dejará prepagar porque, bueno, tu hipoteca no es tan especial. Cuando devuelvas el dinero, podrán utilizarlo para otra cosa. (Esta es la misma razón por la que te dejan refinanciar tu hipoteca cuando los tipos bajan, una versión más al por mayor de lo mismo).

Ahora bien, es posible que el banco tenga que invertir el dinero a tipos más bajos, pero ese riesgo ya está incluido en el precio del préstamo cuando te lo conceden, y es una característica que la mayoría de la gente (al menos en Estados Unidos) espera de sus hipotecas. El banco también puede comprar derivados en el mercado abierto, de modo que si los tipos de interés bajan, recuperan ese dinero... o simplemente pueden arriesgarlo, si les apetece.