Préstamos múltiples, pagadores múltiples: cómo hacer una bola de nieve justa

Question

Mi hermano y yo tenemos una gran deuda de préstamos estudiantiles. Yo tengo más que él y mis tasas de interés son ligeramente mayores también. Ambos estamos intentando hacer una bola de nieve con nuestra deuda por separado. Se me ocurrió que podríamos acelerar el pago de nuestra deuda de préstamos estudiantiles si hacemos una bola de nieve juntos. Podríamos hacer frente a un préstamo juntos y luego centrarnos en el siguiente y, como resultado, ambos acabaríamos pagando menos intereses a largo plazo.

Sin embargo, estoy atascado en cómo implementar esta idea de una manera justa. Ambos pagamos cantidades diferentes cada mes. ¿Hay alguna forma de tener en cuenta nuestros saldos totales, los tipos de interés y el importe pagado para saber qué porcentaje de los pagos se destina a los préstamos de cada uno?

Como ejemplo digamos que tengo cuatro préstamos en $10,000 at 10% APR (A, B, C, and D), and he has four loans at $ 5.000 euros al 5% TAE (E, F, G y H). Así que tenemos un total de $60,000 due, $ 40.000 de los cuales son míos.

1. ¿Alguien tiene una ecuación para esto o puede alguien explicar mejor por qué esto funcionará o no?
2. ¿Tenemos que pagar proporcionalmente a nuestra deuda en todo momento para que esto funcione? Si pagamos cantidades iguales, en un momento determinado él debería dejar de pagar porque ha terminado con su parte y yo debería continuar; ¿cómo sabremos cuándo es ese momento?
3. Esto debería ayudar a reducir la cantidad de intereses que pagamos. ¿Lo hará realmente o sólo beneficiará a la persona con los tipos de interés más altos?

Answer 1

En primer lugar, tu compromiso con el pago de la deuda y la aparente fuerte relación con tu hermano son admirables. Sin embargo, Creo que estás complicando demasiado tu situación y poniendo en peligro potencialmente tu relación al intentar combinar las deudas de esta manera.

Podría considerar un ejemplo sencillo en el que usted tiene una deuda con intereses al 5% y su hermano tiene una deuda con intereses al 10%. Si ambos pagan primero su deuda con mayor interés, y luego ambos pagan su deuda, entonces claramente habrán pagado menos intereses juntos. Pero, al esperar a pagar tu deuda hasta más tarde, tú mismo has acumulado más intereses. Entonces, ¿quién ha ahorrado dinero haciendo esto? Tu hermano. Habrá pagado (digamos, sin entrar en balances) $50 extra interest to save your brother $ 70 en intereses.

Entonces, ¿por qué querrías darle a tu hermano $50? Total interest savings between both of you in this simplified example are $ 20. Así que, en teoría, tu hermano podría pagarte $60 after the fact, effectively meaning you end up $ 10 de ventaja, y tu hermano termina con 10 de ventaja. En este caso, acabas en una posición en la que podrías decir, en teoría, que "los dos salimos ganando". Pero, ¿qué pasa si tu hermano pierde su trabajo mientras ambos estáis pagando vuestra deuda, y ya no puede ayudar más? ¿Acumula algún tipo de interés calculado hasta que te devuelva el dinero? ¿Y si se queda sin trabajo durante 2 años y todavía te debe 30 mil? ¿Y si simplemente nunca te hace los pagos a tiempo? ¿En qué momento estás resentido con tu hermano por no cumplir su parte del trato?

El dinero y los amigos no se mezclan. El dinero y la familia se mezclan aún peor .

En las raras circunstancias en las que es absolutamente debe mezclar la familia y el dinero, conseguir todo por escrito. Hazlo firmar, hazlo legal. Describa todos los detalles de la transacción, incluidos los tipos de interés, y ejemplos de cómo se calculan los saldos. Dentro de 5 años, cuando las cosas se desmadren, seguir la letra de la ley es lo que evitará que os convirtáis en enemigos. Pero con la familia, a menudo la gente tiene la expectativa de que "aunque acordamos que yo pagaría x, él es mi hermano, así que debería apiadarse de mí y permitirme pagar sólo y, si lo necesito".

Por último, a tu pregunta sobre cómo calcular las cantidades a pagar: será muy complicado. Tendrá que hacer un seguimiento de los pagos del saldo mínimo, de los tipos de interés e incluso, potencialmente, del ingresos perdidos al que uno de ustedes renuncia para pagar la deuda del otro. Podrías hacer estas cosas de una forma simplificada cercana a lo que he expuesto anteriormente, pero entonces en última instancia uno de vosotros se perder. Si pagas primero tus deudas, ¿cómo puedes calcular el potencial de vida perdido de tu hermano, que podría querer comprar una casa pero no puede ahorrar para el pago inicial durante un año más? ¿Y si tiene que mudarse y, sin un pago inicial suficiente, tiene que pagar un seguro hipotecario adicional en su préstamo del banco? ¿Le compensarán por ello?

Mi recomendación, si aún no lo has cogido, es No lo hagas. Tus posibles ahorros no van a merecer la pena de romper la relación con tu hermano.

En su lugar, busquen unir sus mentes, no su dinero . Fijaos objetivos individuales y responsabilizaos mutuamente. Hagan de esto una conversación abierta entre ustedes, ya que puede ser difícil hablar de finanzas con otras personas. Tu apoyo ayudará a la otra persona y, con suerte, te ayudará a ti también a mantener el rumbo.

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Para proporcionar un contexto numérico para el ahorro potencial, que parece que todavía quiere Si no te importa, considera los números que has proporcionado [tú tienes una deuda de 40 mil al 10%, tu hermano tiene una deuda de 20 mil al 5%]. Supongamos que cada uno de vosotros puede pagar hasta 20k contra el principal de vuestros préstamos cada año. Por último, supongamos que, para simplificar, también tenéis suficiente para pagar los intereses a medida que se van cargando [por lo que no se acumulan], y que pagáis en cuotas iguales cada año. Matemáticamente, esto significa que los intereses anuales son iguales al tipo de interés * el saldo medio anual.

Si cada uno va solo Entonces acumularás un 10% sobre un saldo medio de [(40k+20k)/2] = 30k al año, lo que equivale a 3.000 de intereses en el año 1, y luego [(20k+0)/2] = 10k * .10 = 1.000 de intereses en el año 2. El interés total para ti es de 4.000. Tu hermano acumulará [(20k+0k)/2] = 10k * .05 = 500 de intereses en total. El total de los intereses de los dos juntos sería de 4.500.

Si pones en común tu bola de nieve de deudas Entonces, usted liquidará su deuda en primer lugar. Así que los intereses de tu deuda serían [(40k+0k)/2] = 20k * .1 = 2.000. La deuda de tu hermano devengaría un 5% de intereses sobre la totalidad del saldo en el año 1, por lo que los intereses en el año 1 serían 20k * .05 = 1.000. En el año 2, la deuda de tu hermano se saldaría a mitad de año; los intereses cobrados serían [(20k+0k)/2] = 10k * .05 * 50% = 250. A partir de ese momento, le deberías a tu hermano 10.000, que le pagarías durante el resto del año 2. Su interés total pagado al banco sería de 1.000 + 250 = 1.250. El total de los intereses de los dos juntos sería de 3.250.

En un ejemplo de pago simplificado utilizando sus cifras, el ahorro máximo de intereses sería de unos 1.250 dólares combinados . La forma de asignar esos ahorros sería bastante subjetiva; suponiendo un reparto al 50 por ciento, esto arroja $625 in savings to each of you. If you aren't able to each save 20k per year, then savings would be greater for snowballing, because otherwise it will take you even longer to pay off your high interest debt. This is similar to your brother loaning you 20k today that you can use to pay off your debts, after which you pay him back so he can pay off his. Because you will owe him 20k for 2 years, but an average of ~10k at any one time [because he slowly advances it to you today, and you slowly pay him back until the end of year 2], at $ El hecho de que tu hermano reciba 650 euros de prestaciones equivale aproximadamente a que te preste dinero al 6,5% de interés.

Answer 2

Coincido con las otras respuestas sobre no mezclar familia y dinero: el que pague los préstamos en segundo lugar estará asumiendo el riesgo crediticio de que el otro no pague/pueda pagar. También puede haber implicaciones fiscales.

Dicho esto, si todavía quieres hacerlo, creo que hay una forma bastante sencilla de contabilizar los pagos. En tu caso, tu hermano debería concederte un préstamo personal a un tipo de interés entre el 5% y el 10%. Ese préstamo se contabilizaría independientemente de los préstamos estudiantiles reales. Todo el dinero que tu hermano te transfiera para pagar tus préstamos, se suma a ese préstamo personal, y más adelante, una vez que tus préstamos estén pagados, empiezas a devolverle el préstamo a él y él utiliza los ingresos para sus propios préstamos.

El tipo de interés determinará cómo se reparte el beneficio de pagar los préstamos del 10%: si el tipo se fija en el 10%, tu hermano obtendrá todo el beneficio, si el 5% lo obtendrás tú, y el 7,5% lo repartiría aproximadamente.

Esto significa que puede seguir gestionando sus propios préstamos estudiantiles por separado. Tu hermano puede elegir lo poco o mucho que se compromete con la bola de nieve en lugar de con sus propios préstamos (por supuesto, primero debe hacer los pagos mínimos de sus propios préstamos). Todo lo que te preste os beneficia a los dos si ignoramos las cuestiones crediticias y fiscales: él obtiene más del 5% de interés de sus propios préstamos y tú pagas menos del 10% de interés de los tuyos.

Tendrás que hacer un seguimiento de los pagos de este préstamo personal y aplicar los intereses cada cierto tiempo, yo sugeriría que mensualmente (ten en cuenta que el equivalente mensual del 5% de interés anual no es el 5%/12, debido a la capitalización).

Answer 3

Esto parece una pesadilla contable para ser 100% preciso. Con cada pago vas a tener que hacer un seguimiento:

• Cuántos intereses está pagando cada persona, y sobre qué préstamos
• Cuánto capital está pagando cada uno, y en qué préstamos
• Cuánto capital le queda a cada préstamo.

Si puede contabilizarlas, entonces el feria es que una persona deje de pagar después de haber pagado la cantidad de capital que tenía al principio del proceso, o posiblemente después de haber pagado una cantidad equivalente al total de capital e intereses acumulados que habría pagado si pagara sus préstamos individualmente.

El problema es que uno de vosotros probablemente va a pagar más intereses de los que habría pagado con el plan individual. En el ejemplo que has dado, si tu hermano paga alguno de tus préstamos, va a pagar más en intereses que si pagara sus préstamos al 5%. Si pagas primero los préstamos con tipos más altos, quien tenga el saldo total más bajo va a pagar más intereses, ya que estará pagando por los tipos más altos hasta que haya pagado su "parte justa".

No veo una forma limpia de repartir el ahorro de intereses de forma adecuada, a menos que se haga un trueque al final del proceso.

Dejando de lado las matemáticas, este tipo de acuerdos pueden ser peligrosos para las relaciones. ¿Qué pasa si uno de los dos decide que no quiere seguir participando? ¿Qué pasa si uno de vosotros consigue pagar todos sus préstamos mucho antes - se lleva la alegría de estar libre de deudas mientras que al otro todavía le queda toda la deuda? ¿Y si entonces no se sienten obligados a pagar la deuda restante del otro? ¿Están ambos igualmente comprometidos a recortar su estilo de vida para atacar esas deudas?

En mi opinión, la complejidad y el riesgo de la relación no justifican el ahorro de intereses .

Answer 4

El único feria lo que hay que hacer es que cada uno pague sus propios préstamos . De esta manera, tu hermano probablemente saldrá más rápido de la deuda y empezará a ahorrar o invertir (suponiendo que los pagos iniciales sean iguales), mientras que tú estarás atrapado con tu préstamo por un tiempo más.

Si quieres minimizar los intereses que tienes que pagar, puedes pedirle dinero prestado a tu hermano. Así, él contribuirá a tus préstamos y tú sabrás exactamente cuánto le debes. Tu hermano puede prestarte dinero sin intereses, o podéis acordar un tipo de interés inferior al que pagas por tus préstamos, lo que compensará en cierto modo a tu hermano y seguirá siendo beneficioso para ti. Aun así, no será feria Sin embargo, porque tu hermano podría invertir su dinero extra con un mejor tipo de interés, y prestarte dinero a ti te lo impediría.

Answer 5

Esto me parece un trabajo muy bonito para un ordenador. Esto supone que usted tiene algunos experiencia en la programación de un ordenador, que creo que sí. Un programa como éste no requiere mucha experiencia en programación; un principiante en cualquier lenguaje de scripting sencillo podría implementarlo, por eso creo que es una respuesta bastante general.

Puedes montar una pequeña simulación con tus préstamos reales o con los ejemplos que has puesto. A continuación, haga que el ordenador trabaje a través de la situación en un paso de tiempo mensual hasta que se pague la deuda, y haga que emita toda la información interesante por mes.

• Deuda restante: total, por persona y por préstamo
• Total de intereses pagados
• Intereses pagados este mes
• ... etc.

Luego lo configuras con tus diferentes escenarios de pago: cada uno pagando proporcionalmente, cada uno pagando su deuda por separado, pagando en diferentes órdenes, etc.

Cuando tengas estos gráficos, debería ser posible responder a tus principales preguntas:

2. ¿Tenemos que pagar proporcionalmente a nuestra deuda en todo momento para que esto funcione? Si pagamos cantidades iguales, en un momento determinado él debería dejar de pagar porque ha terminado con su parte y yo debería continuar; ¿cómo sabremos cuándo es ese momento?
3. Esto debería ayudar a reducir la cantidad de intereses que pagamos. ¿Lo hará realmente o sólo beneficiará a la persona con los tipos de interés más altos?

Cuanta más información se añada a esta simulación, más eficaz será. Por ejemplo, seguro que hay varias deducciones fiscales que se pueden hacer, según lo que pague cada uno, que depende de todo tipo de cosas (ubicación, ingresos, edad ).