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¿Cuándo baja la prima de la FHA? Refinanciación para reducir el MIP

Tengo un préstamo existente asegurado por la FHA sacado en junio de 2002, refinancié un año después en 2003 al 6% que es en lo que estoy ahora, actualmente me quedan 18 años pero mi prestamista me ha dicho que tendré que pagar el PMI durante la vida del préstamo porque no pagué ningún UFPMI pero el prestamista no puede presentar ningún papel que haya firmado aceptando el hecho ni tengo ningún papel en mis documentos de cierre de 2003.

He preguntado a otro prestamista para hacer una línea de refinanciación a 30 años al 4,375% sin tasación con honorarios totales a @ $1800, after a lender credit of $ 1200. utilizando el valor original de la vivienda en $98,500 and my current balance of $ 78.300 al mismo MIP mensual que estoy pagando ahora alrededor de $33 a month. My P&I would decrease $ 174 al mes. Pienso quedarme en este condominio ya que soy una persona discapacitada de 50 años y tengo ingresos limitados.

Algunas preguntas. Dado que mi número de caso original de la FHA fue emitido antes de junio de 2009, ¿el MIP mensual continuará durante la vida del préstamo o se reducirá después de 5 años? Además, teniendo en cuenta los hechos del nuevo préstamo, ¿es una buena elección añadir 12 años al préstamo a un tipo de interés más bajo? ¿Debería pagar por una nueva tasación, que resultaría fácil en 120.000 dólares, para reducir el LTV?

Espero no haberme dejado nada en el tintero, pero cualquier opinión me ayudaría, ya que me está costando decidir si debo seguir con mi actual prestamista o iniciar el nuevo préstamo.

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Ameer Deen Puntos 2903

He cerrado 3 hipotecas y una refinanciación. Mi primera hipoteca fue FHA, y mi refinanciación fue una refinanciación FHA streamline por lo que tengo experiencia en tratar con su pregunta. Basado en mi experiencia personal y la investigación, su MIP (prima de seguro hipotecario, que se refiere como PMI o seguro hipotecario privado) es elegible para ser cancelado. Ver HUD.gov suspende el pago de la prima mensual del seguro hipotecario

En un préstamo a 30 años, su ratio LTV (Loan-to-value) debe ser del 78%. Estás muy cerca, pero no del todo ( $78300 / $ 98500 = 79,5% LTV)

Quiero ayudar a calcular si debes hacer la refinanciación o no. En primer lugar, usted necesita saber que usted califica para una excepción MIP por adelantado ya que su fecha de originación del préstamo fue antes del 31 de mayo de 2009.

De: http://themortgagereports.com/7570/fha-mip-cancel

Si su actual préstamo FHA fue endosado el 31 de mayo de 2009 o antes, puede puede refinanciar por poco dinero.

Para estos prestatarios "protegidos", las primas iniciales del seguro hipotecario de 1,75 por ciento a sólo 0,01%, o $10 per $ 100,000 prestados.

Además, las tasas anuales de MIP bajan de un máximo de 1,55% a a sólo el 0,55%, lo que reduce el tipo hipotecario "efectivo" de un préstamo de la FHA en un punto porcentual. punto porcentual. Las primas son las mismas en todas las hipotecas a 15 y 30 años de 15 años y 30 años, independientemente del LTV.

Utilicé un par de hojas de cálculo que he usado para mis cálculos de préstamos en el pasado. Usando los números que me diste, ya has gastado aproximadamente las siguientes cantidades en tu hipoteca actual:

  • Intereses pagados: 64.760 dólares
  • Principal pagado: 20.712 dólares
  • Total: 85.472 dólares

Si continúa con su préstamo actual, su gasto total a partir de su último pago en junio de 2032 será de $219,290

Si refinancia, su gasto total a partir del último pago en julio de 2044 será de $141,158

  • Total ya pagado: 85.472 dólares
  • Total a pagar en la nueva refinanciación a 30 años: 141.158 dólares
  • Gasto total en la casa después de la refinanciación: $226,630

Como puede ver, a largo plazo gastará más si refinancia. Sin embargo, eso no tiene en cuenta ningún cambio fiscal y supone que NO haces pagos extra en la nueva refinanciación. Si toma $50 of your monthly loan savings and apply it to the principal amount of your refinance loan, you will save $ 8.780 en intereses, y reducir el total de los pagos del préstamo de refinanciación a 126.600 dólares, haciendo que su gasto TOTAL en la casa sea $212,072 y la refinanciación se pagará en 2038 .

Teniendo en cuenta estos cálculos, y asumiendo que tienes la disciplina de hacer un pequeño pago extra en tu refinanciación, creo que sería una sabia elección. También será bueno tener el flujo de caja mensual extra.

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