¿Por qué los pagos (ACH) que se retiran o depositan en mi cuenta bancaria necesitan más de un día laborable para completarse?

Question

Basado en esta pregunta Me imaginé que podría haber varias preguntas para distintos lugares. ¿Por qué las transacciones más comunes hacia o desde cuentas bancarias en EE.UU. requieren esperar uno o más días antes de completarse? En la era de la información, parece que deberíamos poder transferir dinero al instante (o casi).

Answer 1

Como Nathan ha señalado correctamente, la ACH procesa las transacciones en lotes diarios. El motivo es la contabilidad: el dinero no cambia de manos en cada transacción. Todas las transacciones se agregan y calculan en el proceso de lotes, y el dinero sólo cambia de manos por la diferencia.

Considera esto:

• 25 clientes del banco A envían cada uno 50 dólares al banco B.
• 2 clientes del banco B envían cada uno $500 to bank A and 1 client from bank B sends $ 50 al banco C.
• Un cliente del banco C envía $50 to bank A and $ 50 al banco B.

Si cada transacción se gestionara por separado, cada vez los bancos tendrían que ajustar sus libros para contabilizar el movimiento de dinero. Pero si lo hacemos por lotes tenemos esto:

1. A debe a B 1250 dólares (25 por 50)
2. B debe a A $1000 ($ 500 veces 2)
3. B debe a C 50 dólares
4. C debe a A 50 dólares
5. C debe a B 50 dólares

Las transferencias interbancarias resultantes:

1. B y C no se transfieren dinero entre sí: sus transacciones se anulan mutuamente.
2. A transfiere a B 250 dólares.
3. C transfiere a A 50 dólares.

Total de las 30 transacciones originales - 2 transacciones entre los bancos: A->B y C->A.

Si necesita que el dinero se transfiera inmediatamente (relativamente), puede utilizar la transferencia bancaria. Algunos bancos siguen sumando y procesando por lotes, pero más de una vez al día. Te cobrarán una comisión adicional por las molestias.

Answer 2

Cámara de compensación automatizada Las transacciones se utilizan en EE.UU. para el ingreso directo de los cheques de pago y la domiciliación de muchos pagos de cuentas como hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, primas de seguros, etc. La razón por la que tardan uno o más días hábiles en compensarse es que las transacciones son acumuladas por cada procesador de la red durante el día y procesadas como un lote al final de cada día hábil.

La red ACH procesa más de 20.000 millones de transacciones al año por valor de 40 billones de dólares, (estimaciones basadas en cifras de 2012).

Answer 3

Estuve haciendo algunos cálculos, y creo que la respuesta es interés -ing. (Lo siento)

En $1000, at 2% interest, I make roughly $ 0,05 al día.
Si mi dinero está en el limbo durante 3 días, entonces pierdo 0,15 dólares
Con el dinero, si alguien pierde, otro gana...

Así, por cada $1000 transferred, the bank is effectively making $ 0.15

Utilizando las cifras de Nathan de 2012 como ejemplo, 40 billones de dólares en transferencias, asumiendo un tipo de interés mucho más conservador del 0,05%:

Intereses diarios sobre $40T @ 0.05% = $ 54,807.08

Si todas estas transferencias duraron 3 días, los bancos obtuvieron 164.421,24 dólares.
Cada día que tu dinero está "entre bancos", ellos obtienen muchos más beneficios.

Con un 2% es más irritante:

Intereses diarios sobre $40T @ 2.00% = $ 2,211,984.18
Durante 3 días eso es $6,635,952.55

Estas transferencias de 3 días les hacen ganar millones.
¿Te sorprende que no se apresuren a cambiar eso...?