Que es adecuado para personas con ingresos bajos/medios: ¿ISA, LISA, Marcus?

Question

Estoy pensando en crear un pequeño fondo para días lluviosos, he visto algunos de los productos y servicios que ofrecen los bancos, ya sean cuentas ISA con tipos de interés medios, LISA para posibles propietarios de viviendas y la nueva cuenta de ahorro Marcus (desgraciadamente cerrada por el momento), no sé realmente los pros y los contras de cada uno sólo la información básica que se ofrece.

¿Alguien aquí en el intercambio de pilas tiene alguna experiencia con estos productos/servicios, tiene consejos sobre lo que debe buscar, lo que debe evitar, y lo que sería beneficioso.

Gracias.

Answer 1

Estoy totalmente de acuerdo con el razonamiento de Respuesta de Mike Scott . Como pequeña adición, dados los tipos de interés relativamente bajos en este momento (2020), una opción que podría considerar es Bonos de la prima de NS&I 1 .

Los ahorros en Bonos Premium están respaldados por el gobierno, por lo que son al menos tan seguros como una cuenta de ahorro normal (hasta un máximo de 50.000 libras). El "tipo de interés" (que se utiliza para financiar premios extraídos al azar, en lugar de pagarse directamente) es comparable, en líneas generales, con el de las cuentas de ahorro de fácil acceso 2 .

El principal inconveniente es que, como el premio más pequeño es de 25 libras, si sólo tiene una participación modesta, no puede garantizar la obtención del "tipo de interés" equivalente que representa el fondo del premio. Por ejemplo, con 2.500 libras esterlinas en una cuenta de ahorro al 1% de interés, obtendría 25 libras esterlinas garantizadas al cabo de un año. Con los Bonos Premium, como los premios se sortean al azar, no puede garantía conseguir una victoria al año. Sin embargo, con una participación más importante, se acercará al "verdadero" tipo de interés de forma más constante (a veces por encima; a veces por debajo).

Y, por supuesto, siempre hay un oportunidad que ganará un premio de mayor valor, muy por encima de lo que obtendría en intereses. (En 2004, una persona un millón de libras con una participación de sólo 17 libras ). Cuando tuve por primera vez dinero "de sobra" disponible, el posibilidad que podría "ganar a lo grande" era un gran incentivo para ahorrarlo (en Bonos Premium) en lugar de malgastarlo, especialmente cuando el rendimiento garantizado de una cuenta de ahorro normal sería tan bajo.

---

1 Descargo de responsabilidad : Aunque he sugerido Premium Bonds varias veces en PF&M, no tengo ninguna afiliación con NS&I, aparte de ser un cliente.

2 A partir de septiembre de 2020, el tipo del fondo de premios es del 1,4%, y bajará al 1,0% en diciembre. MoneySavingExpert muestra actualmente la mejor cuenta de ahorro de acceso instantáneo al 1,1%. (Se puede obtener un 1,21% con 120 días de antelación, o un 1,5% para un depósito fijo a tres años, pero estos no son realmente adecuados para un fondo de "días lluviosos").

Answer 2

Para un fondo pequeño, no te molestes con ninguno de esos. Los intereses hasta 1.000 libras esterlinas al año (si no eres un contribuyente de tipo superior) y los dividendos hasta 2.000 libras esterlinas al año están libres de impuestos de todos modos, así que no tiene sentido poner tu dinero en un vehículo libre de impuestos a menos que sea probable que superes esas cantidades. Lo cual no es el caso, para "un pequeño fondo para días de lluvia". Basta con que encuentres una cuenta de ahorro regular en un banco autorizado en el Reino Unido (para que esté protegida) que pague buenos intereses; las inversiones más arriesgadas pueden dar un mayor rendimiento, pero no son apropiadas para un fondo para días de lluvia.