¿El límite de préstamo de 50 mil siempre fue parte del programa 401k y hay alguna forma de evitarlo?

Question

Tengo un préstamo de mi 401k que devolví hace tiempo y no recuerdo nada de un $50k limit. Now I am buying a new house before I sell mine and the $ El límite de 50k me parece ridículo ya que es mi dinero y sólo lo necesito para 1-2 meses. (50k es un % muy pequeño de mi total)

¿Cuándo se estableció este límite y hay alguna forma de evitarlo?

También, por favor, no sermonee sobre la toma de dinero del 401k. Este dinero sólo se necesita como un puente y será mucho más barato que un préstamo puente + diferente préstamo estándar. El dinero será devuelto en su totalidad con seguridad cuando la casa actual se vende - que podría ser casi el mismo tiempo.

Answer 1

¿Cuándo se estableció este límite?

Internet es muy bueno para encontrar información actual, pero se necesita un poco de investigación para encontrar información histórica. No he encontrado nada que indique si el límite de los préstamos ha formado parte del sistema 401(k) desde su creación en 1978, pero no puedo encontrar nada que documente un límite inferior, como probablemente sería el caso si empezó siendo más bajo y se ha ido incrementando gradualmente.

He encontrado dos artículos que indican que el límite era de 50.000 dólares ya en 2014.

Desde https://www.marketwatch.com/story/avoid-the-temptation-of-dipping-into-your-401k-2015-06-04 (Publicado: 29 de junio de 2015):

El Servicio de Impuestos Internos generalmente limita los préstamos del plan de un participante a un total de 50.000 dólares o a la mitad del saldo de derechos adquiridos del participante, lo que sea menor. del participante, lo que sea menor.

Desde https://pensionresearchcouncil.wharton.upenn.edu/wp-content/uploads/2015/09/WP2014-01-Lu-OSM-Utkus-Young-2.12.20144.pdf (febrero de 2014):

...el participante sólo puede pedir prestado hasta la mitad del saldo de su cuenta con un préstamo máximo de 50.000 dólares

Ese documento de Lu/Mitchell/Utkus/Young hace referencia a una serie de documentos anteriores, algunos de los cuales podrían tener datos sobre los límites vigentes antes de 2014.

Aha! Desde un 1997 informe de la Oficina General de Contabilidad de los Estados Unidos :

Los préstamos de los planes de pensiones 401(k) están legalmente permitidos y permiten los partícipes del plan pedir un préstamo de 50.000 dólares o de la mitad del saldo de su cuenta de derechos adquiridos, lo que sea menor. de su cuenta.

Intentar seguir las referencias del informe de la GAO incluso más atrás se está convirtiendo en un reto. Por lo tanto, podemos decir que ha estado en vigor desde al menos 1997.

Kazoni señala en un comentario que el límite de préstamo de 50.000 dólares se encuentra en el IRC 72(p) que se añadió con la Sección 236 del Ley de Equidad y Responsabilidad Fiscal de 1982 . Así que ahora podemos decir desde al menos 1982 .

¿Hay alguna forma de evitarlo?

La Ley CARES (también conocida como estímulo/alivio del coronavirus) aumentó el límite a 100.000 dólares en determinados casos. En https://www.irs.gov/newsroom/coronavirus-related-relief-for-retirement-plans-and-iras-questions-and-answers :

La Ley CARES también permite a los empresarios aumentar el importe máximo de los préstamos disponibles para las personas cualificadas. Para los préstamos del plan realizados a un individuo cualificado desde el 27 de marzo de 2020 hasta el 22 de septiembre de 2020, el límite puede incrementarse hasta el menor de los siguientes valores (1) 100.000 dólares (menos los préstamos del plan pendientes del individuo), o (2) el beneficio adquirido del individuo bajo el plan.

Ten en cuenta que esta ampliación terminó el 22 de septiembre de 2020, y la página de Hacienda no se ha actualizado para indicar una prórroga. Y eso suponiendo que se cumpla con los requisitos, lo que probablemente sea toda una cuestión en sí misma. (La lista de calificaciones no es clara en cuanto a qué criterios son "Y" y cuáles son "O").

Además, las empresas y/o los proveedores de planes pueden aplicar límites más estrictos que el límite de préstamo de 50.000 dólares.

Para evitar el límite que no implica un préstamo de su 401(k), Pete B.'s responder ofrece algunas buenas alternativas.

Así que vamos a responder a esta parte con: Aparte de un posible aumento en el marco de CARES, no hay formas de evitarlo dentro del sistema 401(k).

En cuanto a la parte de "parece ridícula ya que es mi dinero", tenga en cuenta que el objetivo del programa era fomentar el ahorro para la jubilación creando ventajas fiscales. Sí, es tu dinero, pero es totalmente razonable tener limitaciones en lo que puedes hacer con el dinero a cambio de las ventajas fiscales.

Answer 2

Este es un problema al que se enfrentan actualmente las personas que comercian con casas. Normalmente, uno no tiene el importe de la compra de una casa por ahí, aunque su patrimonio neto supere con creces el precio de compra. Conseguir una hipoteca convencional cuesta mucho dinero, y algunos prestatarios no pueden optar a una segunda hipoteca. Por este motivo, la mayoría de los comerciantes de viviendas supeditan la compra de la nueva casa a la venta de la existente.

El IRS establece que usted está limitado a pedir prestado 50K de su 401K, por lo que no hay manera de evitar esa disposición. Además, el administrador de tu plan 401K puede establecer restricciones adicionales, y no hay manera de evitarlas, excepto si dejas tu trabajo. Como mencionó shoover en los comentarios, puedes pedir hasta 100K si eres víctima de ciertos desastres naturales.

¿Qué opciones tiene entonces?

Préstamo de margen - Si tiene la suerte de tener una cuenta de inversión imponible de gran tamaño, puede obtener un préstamo de margen sobre sus activos. Utilizando el corredor adecuado, esta puede ser una forma muy preferible de financiar una vivienda con tipos más bajos que una hipoteca convencional y con pocas o ninguna comisión.

HEL - Si dispone de una gran cantidad de capital en su vivienda actual, puede obtener un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Estos suelen tener tipos bajos y bajos costes de cierre. Si su casa está pagada, puede poner este préstamo en primera posición para obtener un tipo de interés muy bajo.

Me gusta mucho la opción HEL como imagen de este escenario. Usted quiere comprar una casa de 500K y su casa actual se venderá por unos 300K. Digamos que el banco te dará 250K al 1,9% sin costes de cierre para un préstamo sobre tu casa actual. Entonces, usted tiene unos 250.000 dólares en efectivo. Te quedas con la antigua casa durante un par de meses y luego la vendes. Como parte del cierre paga la HEL. Usted está fuera menos de $ 1,000 en intereses.

Answer 3

Si necesitas el dinero para un mes o dos, entonces saca el 100% de tu 401k. No hay penalización si devuelves el dinero en menos de 60 días. Tenga en cuenta que esta es una norma del IRS, pero algunos empleadores añaden restricciones adicionales específicas de la empresa a su 401k. Utilicé la regla de los 60 días para vaciar mis cuentas IRA para comprar una casa. Devolví el dinero en menos de 60 días y no hubo penalización.