¿Puedo extraer fondos de una línea de crédito personal para pagar su propio "pago mínimo" mensual?

Question

Puedo adivinar la respuesta a esta pregunta, pero no puedo averiguar por qué. Así que aquí va...

• Tengo una línea de crédito sin garantía con un límite de 30.000 dólares.
• El tipo de interés anual es del 6%, compuesto diariamente.
• Cada mes, tengo que pagar el 3% del saldo como "pago mínimo".
• No hay comisiones de transacción.

¿Qué me impide pagar el "pago mínimo" de mi cuenta de ahorros, y luego retirar inmediatamente esa misma cantidad de la línea de crédito de vuelta a la cuenta de ahorros? El efecto neto es que no estoy haciendo realmente un pago, así que claramente esto no puede ser posible... No entiendo cómo el banco podría diferenciar entre este escenario y el escenario en el que necesito legítimamente pedir más dinero prestado poco después de pagar el pago mínimo.

¿Qué me falta?

ACTUALIZACIÓN : Entiendo la importancia de devolver los préstamos y limitar lo que se pide prestado. Se trata de una cuestión puramente teórica sobre si el requisito de "pago mínimo" tiene alguna repercusión práctica, o si se puede eludir utilizando este mecanismo. Parece que el banco está dando un espectáculo para animarte a devolver el préstamo, mientras que en realidad no lo hace.

Answer 1

Esto está bien y definitivamente se puede hacer. El banco estará perfectamente de acuerdo con ello, ya que estás pagando intereses por el dinero, siempre que confíe en que puedes devolver todo el saldo (creciente). Por supuesto, existe el problema del límite de crédito que eventualmente alcanzarás y entonces ya no podrás hacer esto.

Los problemas empiezan cuando el banco pierde esa confianza o cuando la línea de crédito tiene un plazo limitado (como HELOC, por ejemplo) y llega a su fin. En cualquiera de los dos casos, te exigirán que cubras el saldo, y especialmente en el primer caso, como pago global. Si te reclaman cuando lo haces, lo más probable es que quiebres, y cuanto más tiempo sigas haciéndolo, mayores serán las posibilidades de que eso ocurra.

Answer 2

Cálculo al revés:

Límite de 30.000, 5 años de extracción, 5 años de devolución después de la extracción. Int 6% al año, 3% de pago mínimo.

Toma prestados 5K al inicio del periodo de sorteo, realiza el pago mínimo durante los siguientes 5 años. Al final de los 5 años todavía debe aproximadamente 1123 dólares, y ha pagado ~775 en intereses.

Pedir prestado 5K al principio del periodo de sorteo, hacer el pago mínimo durante los siguientes 5 años pero pedir prestado el dinero de la línea de crédito. Al final de los 5 años todavía debe aproximadamente 6711 dólares, y ha pagado ~1711 en intereses.

El banco te quiere. El saldo crece en lugar de disminuir. Ese saldo creciente se convierte en beneficio puro. Por supuesto que te conviene, porque nunca te acercaste al límite máximo de 30K.

Se trata de una variante de alguien que recurre a la línea de crédito para invertirla y luego descubre que es difícil ganar suficiente dinero para que valga la pena.

Escenario detallado:

• Saldo inicial: 5.000 dólares
• Pago mínimo: 150 dólares
• Interés: 25 dólares
• Saldo posterior al pago: 4875 dólares
• cantidad prestada para hacer el pago mínimo: 150 dólares
• Nuevo balance: 5025 dólares
• repite 59 veces más.

Answer 3

Esto es básicamente lo mismo que cualquier otro préstamo que existe que aplaza los pagos. Al banco no le importa porque tu saldo con ellos sigue aumentando junto con sus futuros beneficios cuando pagas ese saldo. El único punto en el que esto se convierte en un problema para ellos es cuando llegas a un punto en el que tus ingresos mensuales ya no soportan el pago mínimo requerido.

(BTW, esto es básicamente un estudio de lo que el Tesoro de los EE.UU. está haciendo con la deuda nacional y el déficit presupuestario anual, pero iré a politics.stackexchange.com antes de comentar sobre la sabiduría de esto).