¿Cómo se determinan los nuevos pagos de intereses, más bajos, después de un pago único de la hipoteca, es decir, el nuevo plan de amortización?

Question

He aquí un problema de matemáticas financieras:

Tengo una hipoteca a unos $78,0000 with 5.5% interest and 56 of 360 monthly payments were made. I'm currently paying about $ 360/mes en concepto de intereses. Si lo reduzco en 50.000 dólares, ¿cuáles serían los pagos mensuales de intereses?

He intentado construir un plan de amortización, pero la suma global es difícil de representar. ¿Debo empezar de nuevo con 360-56=304 pagos? Parece que el banco va a disminuir el plazo de la hipoteca. ¿Cómo se hace ese cálculo? Mi objetivo principal es reducir los intereses. Mi segundo objetivo es tener una cuota mensual más baja.

Answer 1

No se obtiene un pago requerido más bajo. Sí que te ahorras los intereses. Y su hipoteca terminará mucho antes. Pero, la hipoteca estándar, aunque permite los pagos anticipados, los estructura como una reducción anticipada del principal, pero no calcula un nuevo pago más bajo. Se debe pagar la misma cantidad hasta que hayas pagado todo el capital a cero.

En respuesta a la petición en el comentario de abajo, tengo un hoja de cálculo para descargar.

Nota: se escribió en respuesta a una estafa hipotecaria, pero sirve para evaluar el tiempo restante de los préstamos a 15 o 30 años cuando se realizan pagos anticipados. Las ecuaciones de la hoja están bloqueadas, sólo se pueden cambiar los números. Cuando la ofrecí por primera vez (gratis entonces, gratis ahora) demasiada gente jugueteó, la rompió y pidió ayuda para seguir cambiándola.

Answer 2

En pocas palabras, sí, sólo hay que generar un nuevo calendario de la hipoteca asumiendo el nuevo importe del principal y el nuevo número de pagos. Los programas de hoja de cálculo como Microsoft Excel tienen todas las fórmulas que necesitas para construir tu propio calendario, pero déjame mostrarte una forma clara de obtener la respuesta que quieres en línea:

¿Sabías que Wolfram Alpha ¿el "motor de conocimiento computacional", hace cálculos hipotecarios?

En primer lugar, vamos a simplificar dos cosas antes de conectarnos a Wolfram Alpha:

• Nuevo importe del principal de la hipoteca: $78,000 - $ 50,000 = 28.000 dólares de capital
• Nuevo número de pagos: 304 / 12 ~= 25,3333 años

Si introduces la siguiente consulta en Wolfram Alpha (o simplemente haces clic en mi enlace aquí), deberías obtener una respuesta: Wolfram Alpha: pagos de la hipoteca de 28.000 dólares al 5,5% durante 25,3333 años

Esta es una instantánea de algunos de los resultados. He destacado una cifra en particular: el total de intereses pagados durante el primer año, 1527 dólares. Divídelo por 12 para obtener el interés mensual medio pagado en ese primer año: $127.25 al mes. Espero que eso ayude.

Nota: El ejemplo no tiene en cuenta las penalizaciones por prepago (si las hay, consúltalo con tu prestamista).

Answer 3

Bien, creo que he resuelto el problema. He hecho una tabla de amortización en Excel. Hasta ahora, todo parecía coincidir con mi extracto bancario. Entonces, miré el capital restante para el pago número 56 (78070,77). He escaneado el resto de la tabla para encontrar dónde está el principal $50k less (28070.77). I found payment number 291 had $ 28130.57. El nuevo pago de intereses es $130.57 which is over $ 200 dólares menos de 358,30 y el plazo de la hipoteca se acorta en varios pagos. También se parece mucho al resultado de Wolfgram Alpha. Tal vez la refundición sea una mejor opción, ya que la cuota mensual disminuye y puedes ampliar el préstamo si necesitas dinero extra.

No dude en probarlo usted mismo. Aquí están mis números:

Starting Principal: $83,920
Rate: 5.5%
Monthly payments: 360 (30 years)