¿Merece la pena aumentar el límite de la tarjeta de crédito para reducir la utilización?

Question

Utilizo una tarjeta de crédito para todas las compras y la pago por completo cada mes. Sin embargo, Credit Karma muestra que mi puntuación se ha visto afectada por una alta utilización. Utilizo entre un cuarto y un tercio de mi crédito disponible en la tarjeta cada mes. También me he dado cuenta de que la puntuación FICO de mi tarjeta de crédito es más de 100 puntos superior a la de Credit Karma. No he encontrado ningún error en ninguno de los dos sitios, pero es una diferencia enorme, ¿es normal? ¿Merece la pena hacer una comprobación de crédito dura para aumentar mi límite de crédito en esa tarjeta para reducir mi porcentaje de crédito utilizado? ¿Por qué importa el porcentaje de mi tarjeta que utilizo mientras la pague cada mes?

Actualización:

¿Sería mejor abrir una segunda tarjeta de crédito o aumentar el límite de mi tarjeta actual?

Answer 1

Si se cumplen todas las condiciones siguientes:

• Su utilización es constantemente alto debido a un límite muy bajo en relación con sus gastos mensuales
• Pagas tu saldo cada mes
• Sus ingresos y su puntuación son lo suficientemente altos como para justificar un aumento del límite de crédito
• No hay errores en sus archivos de crédito

Entonces, solicitar un aumento del límite de crédito probablemente dará lugar a un aumento de su puntuación, porque la alta utilización tendrá un mayor impacto que una única consulta dura que generará la solicitud de aumento del límite.

Pero si su puntuación actual y sus ingresos declarados no son lo suficientemente altos como para justificar un aumento, la consulta dura reducirá ligeramente su puntuación. La cuestión aquí es si el acreedor cree que usted podría manejar un límite más alto, y esto está significativamente relacionado con los ingresos anuales que usted les ha reportado, así como cualquier otra deuda que puedan ver en sus archivos de crédito. Un buen historial de pagos puntuales en su propia cuenta también es un factor, pero no el único.

Con respecto a las discrepancias en las puntuaciones, tenga en cuenta que CreditKarma informa de los archivos y puntuaciones de crédito de TransUnion y Equifax, que se basan en el modelo VantageScore 3.0; Experian utiliza FICO. Estos diferentes modelos de puntuación deberían coincidir, pero no es raro que haya variaciones. Además, las diferentes agencias pueden reportar información diferente; por ejemplo, las consultas duras se generan en diferentes archivos porque un acreedor determinado puede solicitar su archivo a una agencia y no a las otras.

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A título personal, yo mismo me encontré una vez en una situación similar. Desconfiaba de las ofertas de crédito (después de haber sido quemado por prestamistas depredadores hace años), y la única tarjeta que tenía era emitida por mi banco, con un límite muy bajo. La utilizaba constantemente, pero siempre la pagaba. Con el tiempo me di cuenta de que no me estaba haciendo ningún favor:

• Mi utilización era muy variable porque dependía de si acababa de pagar el saldo antes de que el acreedor lo comunicara a las agencias
• No aprovechaba las ofertas de las tarjetas con recompensas, que me ganaba por derecho al no tener saldo
• Limitarme a una sola tarjeta era arriesgado, ya que es un único punto de fallo; si se perdiera o me la robaran, los inconvenientes serían considerables.

Así que solicité algunas líneas de crédito y aumenté mi límite total por un factor de aproximadamente 30, bajando mi utilización de casi el 100% cada mes a menos del 3%.