¿Soy realmente pobre en casa?

Question

Esta es mi situación económica y espero que alguien pueda orientarme. He estado en el mercado para comprar una casa. Hay una casa que me gusta y quería saber si me la puedo permitir.

He incluido todos mis datos.

Salario bruto: Sueldo base: 109 K (puede haber bonificación) Dinero ahorrado:

1. 120 mil (mercado monetario + cuenta corriente)
2. 29K CD
3. 20K IRA
4. 46K 401(k)

No tengo deudas. El préstamo del coche y los préstamos estudiantiles están pagados.

El alquiler de un 1 BHK es de unos 1700. Mis gastos incluyen lo siguiente:

1. seguro (inquilinos + coche)
2. gas
3. alimentos
4. servicios públicos (gas, electricidad, agua, alcantarillado)
5. alimentos y tiendas de comestibles
6. internet
7. teléfono móvil

Los gastos ascienden a unos 800 - 1000 $ per month. Total: $ 2500 - $2700 por mes

La casa que me interesa está listada en 490K. Con el interés al 4,5% y el 20% de pago inicial, los gastos previstos potencialmente vienen a:

1. Pagos de la hipoteca: 1986
2. HOA: 120
3. Seguro de hogar: 120
4. Servicios públicos: 150
5. Comida: 300
6. Internet: 80
7. teléfono móvil: 70
8. mantenimiento: 408 (suponiendo un 1% al mes)
9. impuesto sobre la propiedad: 490 (puede pagarse con la devolución de las deducciones de intereses)
10. Deducción de impuestos: -650 al mes aproximadamente

Total: 3074

No estoy casado ni tengo hijos. Suponiendo que sigo poniendo 1.000 dólares al mes en mi 401(k), estos son los cálculos básicos por mes:

1. Ingresos brutos: 9.083 dólares
2. Estado civil: (M/S) S
3. Permisos: 1
4. Impuesto federal retenido: $1,562
5. FICA: 563 DÓLARES
6. FICA - seguro médico: 132 dólares

Deducciones antes de impuestos

1. Varios: $0
2. 401(k)/403(b)/457: (%) 11%
3. 401(k)/403(b)/457: ( $) $ 999

Deducciones después de impuestos

1. Varios: $0
2. Reembolso: $0

Resumen Salario bruto 9.084 dólares
Total de deducciones 3.256
Sueldo neto de 5.827 dólares

Porcentaje total con deducciones: 52 %
Porcentaje total sin deducciones: 63 %

Answer 1

Estás preguntando si conseguir una hipoteca de casi 4 veces tus ingresos tiene el potencial de convertirte en "pobre de la casa".

$2500 Of your $ 9000 brutos no es demasiado según el banco, pero el banco sólo se fija en algunos ratios, no en todo tu presupuesto. ¿Esta casa es apropiada para tus necesidades? Con un precio de la vivienda 3 veces superior a la media, ¿estás llegando demasiado alto?

Nota: este foro ha tenido múltiples discusiones sobre el "presupuesto" recientemente. Para mucha gente, la hipoteca es justo donde empiezan los problemas. Las otras partidas presupuestarias relacionadas con la casa se multiplican para empeorar las cosas.

Answer 2

Asumiendo una buena puntuación de crédito sin problemas como la bancarrota, miran dos ratios: deudas relacionadas con la vivienda y deudas no relacionadas con la vivienda.

Para ti las deudas de vivienda son: capital e intereses ( $1986/month), property taxes ($ 490/mes), seguro de hogar ( $120/month) and HOA fee ($ 120/mes). Sume todo esto (2716 $/mes). Quieres que esto sea inferior al 28% de tu bruto, aunque algunos prestamistas utilizan el 33%. Para ti, 109.000 al año son 9083 al mes o el 29,9%. El pago inicial del 20% te ahorra los pagos del PMI. Ten en cuenta que las deducciones por intereses e impuestos ya están ocultas en los límites del ratio, así que no intentes reducir el impacto mensual con una deducción prevista. Muchos prestamistas le exigirán que les entregue el dinero de los impuestos y el seguro cada mes, ellos remitirán los fondos al gobierno de la póliza de seguro cuando las facturas venzan.

El segundo ratio es el de las deudas no relacionadas con la vivienda, que usted afirma que es cero. Debería ser inferior al 10%.

Si insisten en mantenerte por debajo del 28%, es posible que necesites un tipo más bajo o un pago inicial mayor.

Sus ingresos y su presupuesto actuales le han permitido acumular unos ahorros importantes, aunque sus saldos de jubilación parecen bajos. Los saldos de los ahorros y de los certificados de depósito muestran que podrías aumentar tus gastos cada mes sin que tu salud financiera se viera gravemente afectada. No se puede responder a la pregunta de si debe comprar, ya que se trata de una decisión individual.

Tenga en cuenta que ser propietario de una vivienda también incluye responsabilidades adicionales que un inquilino puede pedir al propietario que arregle y pague. Esas son las cosas que son imposibles de predecir.

Answer 3

Teniendo en cuenta su pregunta,

He estado buscando una casa para comprar. Hay una casa que me me gusta y quería saber si me la puedo permitir.

Usted declara sus Activos:

120K (Money Market + Checking)
29K CD
20K IRA
46K 401(k)
No debts (great)

¡Impresionante!

Ingresos actuales:

$5800/month (net after taxes, etc)

Gran trabajo poniendo $1000/month into your 401k! That is $ 12.000 euros al año ahorrados para la jubilación. ¡Excelente!

Gastos corrientes:

rent $1700
insurance(renters+ car)
fuel
utilities (gas, electricity, water, sewage)
food and groceries $300 (see below)
internet $80
cell phone $70
Total: $800-1000/month
Total Essentials: $2700/month (less than 1/2 your net income)

¿Por qué quieres comprar una casa por más de 4 veces tus ingresos brutos y 3 veces el precio medio de la vivienda (EE.UU.)? ¿Piensa vivir en la casa durante al menos 5-7 años? Existe el riesgo de que los tipos de interés suban y eso afecte a tu capacidad para vender la casa.

Gastos previstos:

Mortgage payments: 1986
Home Insurance: 120
property tax: 490 (amazing how much government costs)
PITI: $2596
HOA: 120
maintenance: 408 (assuming 1% per month)
Total: $3124

Añadiendo sus otros elementos esenciales,

Utilities: 150
Food: 300
internet: 80
cell phone: 70
Total essentials: $3724

Está considerando aumentar sus gastos en 1000-1200 dólares al mes.

Si observamos las cantidades que ha citado para los gastos directos de alojamiento, habrá comprometido $2600/month to a mortgage payment. Adding your other estimated essentials, you will spend over $ 3700/mes (dejando 2200/mes para todo lo demás).

Es posible que los servicios públicos de una casa sean más altos que los de un apartamento, que el presupuesto para la comida te vaya bien y que el del móvil sea más bajo que el de muchos. Usted prevé $650/month ($ 7800/año) ahorro de impuestos (cuidado, el congreso está buscando formas de aumentar los ingresos fiscales) .

Quieres mantener tus gastos esenciales por debajo del 50% (mucho más del 50% es difícil, y yo estoy intentando llegar al 40%). Es posible que vivas en una zona en la que los costes de la vivienda sean un gasto excesivo. Pero una opción sería ahorrar más, y un pago inicial mayor podría reducir los gastos mensuales por debajo de esa marca del 50%.

Answer 4

Una cosa que puede considerar si su presupuesto es ajustado.... haga su propio Escrow. Tienes que ser disciplinado, pero no veo que eso sea un problema para ti. Buen trabajo al no tener que pagar el coche ni los préstamos estudiantiles.

Los bancos casi siempre meten la pata con la plica, y puedes mantener tus pagos mensuales de ahorro exactamente como deben ser. Deposita 610 en una cuenta de ahorros todos los meses y deberías ser oro.

Aquí en el condado de Orange, los impuestos de Florida se deben pagar en abril, puedes obtener un descuento del 1%/mes si pagas antes. Noviembre es la primera vez que se puede pagar. Cuando usted maneja su propio fideicomiso, como lo hago yo, puedo pagar cuando quiero (a finales de noviembre) y maximizar mi descuento. Ahora bien, tu situación puede ser diferente, pero probablemente el 110% (no me baso en la investigación) de las cuentas de depósito en garantía están mal hechas.