En caso de que un $150K mortgage @ 6% be paid off with $ ¿150.000 euros retirados de un 401K en el momento de la jubilación?

Question

En caso de que un $150K, 30 year mortgage @ 6% be paid off with $ ¿150.000 euros retirados de una cuenta 401K en el momento de la jubilación?

Answer 1

Voy a suponer que el 401K no es un Roth. Si ese es el caso, no, no debes retirar de tu 401K para pagar tu hipoteca.

Pagarás impuestos sobre la retirada como si fuera un ingreso, y esa pérdida superará con creces el 6% que estás pagando en intereses de la hipoteca (que es deducible, por lo que en realidad puede ser menos del 6% en conjunto).

El cálculo es realmente más complicado, pero en general, esto parece una mala idea.

Answer 2

Descargo de responsabilidad - Voy a remitirle a Fairmark de la página web. No tengo ninguna relación con esta empresa, pero la página está muy bien para mostrarte tu tipo marginal. Se actualiza para 2011 y se puede retroceder a años anteriores.

Yo le preguntaría primero en qué tramo impositivo se encuentra. Y luego, probablemente te sugeriría que retiraras sólo lo suficiente para "completar" ese tramo y pagar la hipoteca. Hacerlo todo a la vez puede crear una mala situación, en la que se paga mucho más en impuestos de lo que se podría hacer de otra manera. Yo también preguntaría: ¿son sus impuestos sobre la propiedad lo suficientemente altos como para que se le aplique una deducción detallada? Si es así, usted tiene un poco de matemáticas que hacer. Ese 6% puede costarle un 4,5% o menos, y a largo plazo, es mejor no pagar antes, aunque admito que prefiero estar libre de hipotecas para la jubilación.

Answer 3

Hay algunas consideraciones:

Puramente financiero:
Si crees que puedes ganar más del 6% (ajustado a la baja por los beneficios fiscales de las deducciones de los intereses de la vivienda) con esos 150.000 dólares, entonces no. De lo contrario, sí.

Actualización: Un buen punto se hizo en otra respuesta, si el 401K no es un ROTH, las consecuencias fiscales de retirar una suma global como que probablemente inclinar la balanza en la mayoría de las situaciones hacia no pagar la casa.

El riesgo:
El pago de una hipoteca reduce su liquidez. Es decir, es mucho más difícil sacar tu dinero de un pagaré de la casa que vender algunas acciones/fondos/discos compactos. En pocas palabras, si tienes problemas y necesitas mucho dinero rápidamente, ¿preferirías tener una casa pagada o 150.000 dólares en el banco o en inversiones cercanas al efectivo?

Answer 4

En general, sacar dinero de un 401k para pagar un préstamo es una mala idea por varias razones.

1. Impuestos y penalizaciones si tiene menos de 59 años y medio pagará una penalización del 10% en los retiros de un plan 401k tradicional. A continuación, sumará la cantidad que retire a sus ingresos para determinar su factura fiscal actual. Si retira una cantidad importante, es probable que se sitúe en un tramo impositivo más alto y acabe pagando más impuestos que si hiciera varios retiros más pequeños o esperara hasta la jubilación, cuando sus ingresos serían presumiblemente más bajos. Los impuestos y las penalizaciones significarán que tendrá que retirar unos 225.000 euros para pagar los impuestos y las penalizaciones, mientras que seguirá teniendo 150.000 euros para pagar la hipoteca (suponiendo que es soltero y no tiene otros ingresos).

2. Te pierdes el crecimiento que podría haber tenido tu 401k.

3. Falta de diversificación la persona promedio tiene la mayor parte de su valor neto atado en su casa y al pagar su hipoteca usted está poniendo aún más de su dinero en bienes raíces residenciales.

4. Al trasladar el dinero de un 401k a su residencia personal también podría perder parte de la protección frente a acreedores y demandas. Las cuentas de jubilación suelen estar fuera del alcance de los acreedores, mientras que tu casa está limitada por la exención de la propiedad familiar (varía mucho de un estado a otro).

Hay algunas ocasiones en las que puede tener sentido utilizar el dinero del 401k para pagar una hipoteca. Si eres mayor de 59,5 años y tienes poca tolerancia al riesgo, podría tener sentido tomar la cantidad de dinero entre tus ingresos actuales y el siguiente tramo impositivo más alto e "invertir" el dinero en tu hipoteca cada año. Sin embargo, es mejor evitar sacar una gran cantidad de dinero de una sola vez para no tener que pasar a un tramo fiscal mucho más alto.