¿Cómo puedo ahorrar dinero cuando no me queda nada al final del mes?

Question

Tengo 21 años, vivo en una gran ciudad (como Nueva York) una ciudad cara y llena de gente, soy programador y no vivo con mis padres y alquilo una casa aquí con un amigo y ... .

Calculé estos números: Mi salario es $5,800 y tengo que pagar 17.5% ($1015) de mi salario por el alquiler de la casa; Y gasto 8.16% ($473) de mi salario en transporte (taxi, autobús, metro...); Gasto un 4.39% ($254) los fines de semana y alrededor de $580 (aproximadamente 10%) en comida (Afortunadamente debido a algunas razones no debo gastar mucho en comida)

Ahora, como puedes ver, he gastado 40.05% de mi salario hasta ahora.

También tengo algunas deudas y obligaciones, no vengo de una familia adinerada, ¡cada mes debo enviar 22.5% ($1305) de mi salario a mis padres! y 10.3% ($600) por un préstamo.

Según el cálculo hasta ahora (anterior), solo he gastado ~72.85% ($4,225.3) de mi salario y me quedan alrededor de $1575...

También pago/gasto en amigos, internet, diversión, ropa, regalos, libros, etc. Puedo decir que gasto aproximadamente ~90% de mi salario y tal vez no puedas creerlo, ¡pero el mes pasado solo tenía ~1.5% (alrededor de $87) de mi salario al final del mes en mi cuenta bancaria!

Esa fue mi calculación financiera de vida, no tengo idea de qué debo hacer, ¡no puedo ahorrar nada!

Leí "Padre rico, padre pobre" realmente soy yo, ¡quiero decir el padre pobre! Trabajando por dinero, siempre siguiéndolo, no sé cómo puedo hacer un gran cambio y ganar más dinero o al menos hacer algo o invertir en algo para ganar más dinero y tener actividades más interesantes...

Answer 1

Solo hay dos formas de aumentar tus ahorros:

• aumentar tu salario
• disminuir tus gastos

Tú eres joven, y es probable que ambos sucedan espontáneamente - te ascenderán y recibirás aumentos, y tus préstamos se pagarán, eliminando el pago del préstamo. Parecería que solo necesitas esperar un año o así, y habrá mucho más que $87 sobrando cada mes, y tus ahorros crecerán casi sin que hagas nada. Pero de alguna manera, eso no es lo que sucede en la vida real. A medida que las personas envejecen "necesitan" más de lo que necesitaban antes (una casa más grande, cosas más caras, etc.) y nunca logran ahorrar. Así que es genial que te estés preguntando cómo hacerlo. Pero en realidad no lo estás convirtiendo en una prioridad.

Mencionas que también pagas/gastas en amigos, internet, juegos y diversión, ropa, regalos, libros, etc.

  

Y este gasto completamente opcional es la diferencia entre 72.85 (¡tanta precisión!) y el 90% de tu salario. En otras palabras, es un 17-18% o más que tu renta. Piensa en eso por un momento. Todos los meses gastas más que tu renta en amigos, diversión, libros y el buen etcétera. Si pudieras reducir eso a la mitad, podrías ahorrar un 8 o 9% de tu salario. Quizás después de tu próximo aumento puedas aumentarlo al 10%.

¿Cómo puedes reducir a la mitad ese "divertido" opcional? Bueno, no lo sé, porque no sé qué es, y sospecho que tú tampoco. Así que haz un seguimiento, por uno o dos meses. ¿Comes comida para llevar o tomas café todos los días? ¿Siempre eres tú quien paga cuando sales con amigos? ¿Comes mucho en restaurantes? ¿Siempre vistes las últimas modas, compras zapatos de $500, pagas a personas para que te hagan las uñas o tiñan tu cabello, compras un teléfono nuevo cada año, tienes el plan de teléfono más caro, el plan de cable más caro, ... Tienes que saber a dónde va ese dinero que vale una renta cada mes. Luego podrás averiguar cómo enviar parte de ese dinero a los ahorros en lugar de gastarlo.

De alguna manera estás en una generación difícil. Tus padres no necesitaban ahorrar para su jubilación porque tenían a ti, y saben que les enviarás dinero a casa. Pero probablemente no esperas lo mismo de los hijos que aún no tienes, así que debes ahorrar para ti mismo. Este es un desafío. Si estuvieras ahorrando el dinero que envías a tus padres, estarías bien. Sin embargo, no quieres reducir lo que envías, ellos lo necesitan. Aún así, las personas han enfrentado desafíos mayores y los han superado. Comienza por entender a dónde va tu dinero divertido, luego mira cómo enviar parte (apunta a la mitad) de ese dinero a los ahorros en su lugar. No te arrepentirás.

Answer 2

El principio a seguir se llama "pagarse a sí mismo primero". Haz que tus ahorros se descuenten de tu cheque de pago antes de que llegue a tu cuenta corriente. Tu forma de gastar cambiará para adaptarse a la reducción. Si tienes disponible un plan 401(k) de tu empleador, comienza a ahorrar dinero a través de eso. Si no, averigua una manera de transferir algo de tu cuenta corriente a una cuenta de ahorros separada cuando recibas tu cheque de pago. Luego, a medida que obtengas aumentos de sueldo, incrementa la cantidad de ahorro automático en la mitad del aumento. Descubrirás que esto duele menos de lo que piensas y te permitirá construir un fondo de emergencia, que es lo primero que necesitas. Cuando el fondo de emergencia sea equivalente a 6 meses de gastos normales, entonces puedes comenzar a invertir.

Answer 3

Su primer problema es ver esto como gastos mensuales en lugar de ver a largo plazo cómo eliminar los gastos. Tienes un préstamo de $600 al mes, pero ¿cuál es la tasa de interés? Si pagaras ese préstamo de manera más agresiva, liberarías el 10% de tus ingresos, pero no puedes pagar el préstamo de manera agresiva si no tienes un fondo de emergencia. Necesitas suficiente flujo de efectivo para hacer frente a emergencias para no incurrir en más deudas en términos menos favorables.

La forma en que describes el problema parece indicar que no sabes a dónde va todo el dinero, por lo tanto, el primer paso es rastrear todos tus gastos y formular un presupuesto. El presupuesto es un plan sobre cómo gastar el dinero del próximo mes. Por lo menos, el 10% debería ser dinero que estás ahorrando para un fondo de emergencia a corto plazo. Otro 10% debería ser dinero que estás ahorrando para la jubilación.

Hasta que tengas ahorrados 6 meses de gastos para tu fondo de emergencia, necesitas evitar lujos como los viajes en taxi y tal vez necesitas reducir la cantidad que envías a casa. El 22% es una cantidad grande y a menos que tus padres estén utilizando ese dinero para volverse independientes (para que no dependan de tus contribuciones para siempre) solo te impedirá volverte lo suficientemente rico como para ayudarlos realmente más tarde.

Solo tú puedes determinar qué se puede recortar de tus gastos mensuales, pero si quieres ahorrar, es necesario gastar menos.

Answer 4

He agregado la etiqueta 'presupuesto' a tu pregunta. Un presupuesto detallado es la herramienta ideal para alguien en tu situación. Y los detalles que ofreces me indican que eso es exactamente lo que has hecho. Este primer paso está fuera del camino.

Nuestro Vicepresidente (de EE. UU.) tiene un dicho "No me digas qué valoras. Muéstrame tu presupuesto y te diré qué valoras." A la luz de esto, te sugiero considerar cada ítem en tu presupuesto. Con $87 sobrados el mes pasado, considera cómo recortar un poco y encontrar una forma de no gastar otros $45, menos del 1% de ese presupuesto, aumentará ese ahorro más del 50%.

Cada ítem se puede reducir. Si tomaste un taxi, ¿por qué no usar transporte público? Para los taxis, ¿puedes compartir auto o unirte con compañeros de trabajo para compartir el viaje? ¿Puedes reducir el tamaño del departamento o conseguir uno más grande pero con un compañero de cuarto? He visto a personas hacer esto. Pasan de un departamento pequeño de un dormitorio a uno más grande de 2 dormitorios que cuesta un 50% más, pero están pagando solo la mitad del alquiler. También ahorran en servicios, internet, etc. Cuando analicé mi presupuesto de comida, calculé $10 por persona al día. ¿Puedes reducir las comidas en restaurantes o la comida para llevar? Lo siento, no 'puedes', sino '¿estás dispuesto a'?

Por último, hay infinitas formas de ganar más dinero. Es posible que no ganes los $35 por hora que ganas en tu trabajo diurno, pero tan solo $15 por hora sigue siendo $120 por un turno de fin de semana. 2 de esos al mes pueden ayudarte a eliminar la deuda y ganar algo de dinero extra. Un bloguero estaba en IT, pero en una situación de presupuesto ajustado como la tuya. él "entregó su deuda" trabajando para una pizzería. Fácil de hacer, pero tenía un objetivo, y renunció cuando la deuda fue pagada.

Answer 5

Según tus números, acabas de declarar que gastas aproximadamente $1500 en gastos discrecionales al mes, pero no puedes ahorrar.

Entiendo completamente que vivir en una gran ciudad suele ser caro, pero con tu salario (después de impuestos) creo que puedes ahorrar fácilmente una parte sustancial de tus ingresos.

Como otros ya han señalado, el paso más obvio es obligarse a ahorrar una parte significativa de tus ingresos discrecionales. Es fácil decirlo, pero sospecho que si eres como la mayoría de las personas que tienen dificultades para ahorrar, el impacto psicológico de dejar de lado tus hábitos de gasto anteriores de forma abrupta será muy duro, sobre todo si tienes una vida social activa. Puedes encontrarte deprimido o resentido por "tener" que ahorrar. Puedes perder motivación para trabajar tanto porque podrías pensar que estás guardando todo este dinero para el futuro lejano, mientras que ahora eres joven y quieres disfrutar la vida mientras puedas.

Es en este contexto que revisé tus otras obligaciones financieras. Pagar $1300 al mes a tus padres es mucho. Es más del 20% de tu salario después de impuestos. No mencionas las razones para hacerlo aparte de un vago sentido de deber familiar, pero mi recomendación es ver si se puede reducir un poco. Si puedes bajarlo a $1000 al mes, esos $300 podrían ir a tus ahorros, y psicológicamente te sentirías mucho mejor al poner, por ejemplo, $600 de tu propio ingreso discrecional en ahorros también. Ahora tendrías, en total, alrededor de $1000 al mes de ahorros sin reducir drásticamente tus gastos adicionales.

Pero empezaría por esos $1500 al mes de gasto de lujo primero. Y sí, debes verlo como gasto de lujo. El enfoque correcto es comparar tu situación financiera con la de alguien que realmente no puede ahorrar porque gastan todo su ingreso en necesidades reales: comida y vivienda; su tasa impositiva efectiva es del 0% porque ganan muy poco; y suelen endeudarse porque no llegan a fin de mes. Ahora vuelve a mirar esos $1500 al mes. ¿Realmente puedes decir que no puedes permitirte recortar ese gasto?