tl;dr - Los planes suelen tener diferencias en lo que está cubierto y en la forma en que puede suponer una diferencia apreciable, pero hay que hacer cuentas para decidir.
En cuanto a las implicaciones fiscales, yo consultaría a un asesor fiscal: normalmente las primas médicas son deducibles (es poco probable que esto valga la pena), pero no sé cómo puede afectar a los impuestos estatales donde vives (si los tienes).
Tenfour04 mencionó en los comentarios la parte sobre el máximo de gastos de bolsillo, pero hay otras consideraciones similares que pensé en mencionar.
Consecuencias de la deducción
Publicado aquí para los demás, así como un recordatorio para que usted vuelva a comprobar que no hay un mayor deducible combinado, a pesar de que cada persona "tiene su propia"
Todos los planes de seguro médico que he visto (estado de WA) tienen una franquicia por persona y por familia. El deducible por familia suele ser un múltiplo del deducible por persona, los que he visto son 2x o 3x. En el caso de 2x para una familia de 3, usted podría terminar en el gancho para al menos una diferencia de 3x (el 2x en el plan con los niños y el 1x en el plan sin). En general, si el tamaño de tu familia es mayor que el multiplicador de la franquicia por familia, podrías acabar pagando un extra en un plan dividido por tener que pagar una franquicia adicional por persona. Tendría que calcular la diferencia (y, por supuesto, tener en cuenta su historial de salud personal para saber si llega a alcanzar la franquicia).
Digamos que tiene dos planes con un $250/$ 500 de franquicia y se utiliza exactamente la franquicia. A menos que su prima mensual sea superior a 20,83 dólares, usted se desembolsa más.
Si su familia es inusualmente grande, es mucho más probable que alcance el deducible por familia sin alcanzar un deducible por persona para nadie, lo que significa que un plan adicional sólo añade un deducible extra de cualquier manera. Hay otras consideraciones, pero ésta puede ser una de las más notables.
Tenga en cuenta que el máximo de oop suele seguir un patrón similar (en el que hay un límite por persona y por familia que están relacionados, y tener más personas hace que sea mucho más probable llegar al límite).
Diferencias del plan
Los planes no son todos iguales. Además de la franquicia y el límite máximo de cobertura, puede haber grandes diferencias entre los planes en cuanto a la cobertura y el importe.
Los planes pueden diferir en lo que cubren (algunos lugares permiten más variación que otros), por lo que un plan puede cubrir las prestaciones médicas necesarias y otro no. Un ejemplo perfecto sería si un plan cubre la salud mental y el otro no. Por ejemplo, si usted necesita ajustes quiroprácticos o sesiones de asesoramiento con regularidad y su plan no los cubre, pero su cónyuge sí, es casi seguro que afiliarse al plan de su cónyuge le ahorrará dinero (de nuevo, calcúlelo para estar seguro).
Otra consideración es el copago, y qué servicios reciben un copago, y si el deducible se salva en presencia de un copago o no. Si la mayoría de los servicios se prestan en forma de visitas al consultorio, este puede ser un factor importante. Los importes del copago pueden ser diferentes (por ejemplo $10/visit vs $ 25/visita), pero a veces el copago significa que el deducible se ignora para esa visita. Esto es muy específico del plan, pero podría terminar haciendo una diferencia significativa de una manera u otra.
Por último, el importe cubierto también puede suponer una gran diferencia. Si un plan cubre el 90% y el otro el 60% después de la franquicia, esto podría inclinar la decisión de forma bastante decisiva, especialmente en caso de hospitalización o enfermedad crónica. Si está sano y no suele llegar a la franquicia, esto es menos preocupante.
Consideraciones sobre los niños
En el caso de una pareja sin hijos, o con sólo adultos a su cargo, normalmente se pueden calcular los costes de la asistencia sanitaria basándose en los costes del año anterior. En general, si tuvo problemas de espalda el año anterior, probablemente los tendrá, pero si no necesitó más que la revisión anual, es probable que no vuelva a necesitar más que eso.
Esto cambia drásticamente si tienes niños pequeños. Los niños son maravillosos tanto en su dedicación a hacerse matar, como en su capacidad de contraer todas las enfermedades de las que tienen oportunidad. El hecho de que un niño no utilizara las prestaciones sanitarias el año pasado no significa que no lo haga este año. Aunque usted debe hacer sus propias evaluaciones, yo siempre asumo que mis hijos utilizarán al menos su deducible completo.
Reflexiones de despedida
Hay algunas reglas simples que pueden ser útiles:
- Si su familia está formada por usted y su cónyuge, no tiene previsto cambiarla antes de que finalice el año del plan y los planes son idénticos, entonces tome los dos planes
- Si su familia alcanza habitualmente el máximo de gastos de bolsillo, elija el plan más barato
Por lo demás, tienes que hacer las cuentas de cada plan con tus circunstancias específicas para decidir qué camino es mejor.
