¿Es posible utilizar una parte de mi pensión para pagar los préstamos, o bien dejar de participar en el régimen de pensiones durante unos años hasta que se paguen los préstamos?

Question

Hasta ahora he trabajado en Singapur, Noruega y ahora en el Reino Unido. Mis conocimientos sobre el régimen de pensiones en general son muy limitados. Lo único que sé es que una parte de mi salario bruto va a parar a los impuestos y otra a la pensión, por lo que lo que entra en mi cuenta bancaria cada mes es menos que mi salario bruto. Hasta ahora he entendido que sólo puedo acceder a mi pensión una vez que me jubile; hasta entonces, no hay casi nada que pueda hacer al respecto, salvo que, por ejemplo, en Singapur, es posible utilizar la pensión para pagar la vivienda, y tal vez algunas otras cosas, aunque sé muy poco al respecto. No sé casi nada sobre el régimen de pensiones en Noruega y el Reino Unido.

Pero hace poco se me ocurrió que quizás sería bueno que existiera la posibilidad de utilizar mi pensión para pagar los préstamos existentes. Quizá sea más pertinente preguntar sobre el sistema británico, ya que ahora trabajo en el Reino Unido. ¿Es posible utilizar una parte de mi pensión para pagar los préstamos, o bien salir del régimen de pensiones durante unos años hasta que se paguen mis préstamos? En caso de que sea posible, ¿es un enfoque común y prudente?

Answer 1

La mayoría de las empresas le permitirán renunciar a las comillas a la pensión privada, por lo que podrá disponer de ese dinero ahora.

Sin embargo, las aportaciones a la pensión privada están exentas de impuestos, por lo que, si aportas 500 libras esterlinas al mes a la pensión, no acabarás con 500 libras esterlinas más en tu cuenta bancaria, sino con algo más parecido a la mitad si eres un contribuyente con un tipo impositivo más alto. Por esta razón, puede ser mejor pagar los préstamos más lentamente y mantener el beneficio fiscal de las contribuciones a la pensión. Además, es posible que su empresa le aporte una parte o la totalidad de sus comillas, ventaja que perdería si tomara el dinero como salario.

También debe considerar si tiene suficientes ahorros para la jubilación. Hay calculadoras en línea que te permitirán introducir cifras para determinar cuánto necesitas ahorrar al mes para tener unos ingresos de jubilación de £x.

En cuanto al dinero que ya está en el fondo, en el Reino Unido no se puede retirar dinero de ningún fondo de pensiones hasta los 55 años, y en algunos regímenes hay límites de edad más elevados, por ejemplo, 60 o 65 años, por lo que dependerá del régimen en el que esté inscrito.

Además, existen límites en cuanto a la cantidad que puede retirar y a lo que puede hacer con el dinero; de nuevo, algunos de estos límites son leyes fiscales genéricas y otros son normas específicas de los regímenes; por ejemplo, es posible que pueda tomar parte del dinero como una suma global, pero el resto normalmente se tomaría como una renta vitalicia. Aquí encontrará un resumen de las normas genéricas: http://www.hmrc.gov.uk/pensionschemes/take-pension.htm pero tendría que comprobar las normas específicas de su régimen para averiguar qué restricciones adicionales podrían aplicarse.

En resumen, y teniendo en cuenta que no soy un asesor financiero y esto no es un consejo financiero, es poco probable que sea posible bajo la ley del Reino Unido hacer lo que usted propone, e incluso si es posible (usted es mayor de 55 años, su régimen lo permite) es poco probable que sea una buena idea de todos modos.