¿Cómo puedo saber si la financiación al cero por ciento o el préstamo bancario es la opción más barata?

Question

He estado considerando la posibilidad de comprar un coche. Hay dos métodos que utilizo para pagarlo:

Método 1 : El precio anunciado es $6,000 but there is a “Zero Percent Finance” offer that the shop has advertised, requiring to pay a 10% deposit followed by 18 monthly payments each of $ 300.

Método 2 Aunque el precio anunciado es $6,000, the salesman has indicated he might be willing to “do a deal” for only $ 5.400 si puedo pagar en efectivo. Mi banco ha accedido a prestarme lo suficiente (5.400 $) para comprar este televisor y me ofrece un préstamo a 18 meses con un tipo fijo del 6% anual. El préstamo es reembolsable en 18 cuotas mensuales iguales.

¿Cómo puedo saber qué opciones son más baratas? Creo que hay que calcular las anualidades. He calculado que el segundo método es de 314,45 dólares mensuales después de buscar una fórmula, pero no estoy seguro de que sea correcta.

Answer 1

Sí, la cantidad que has encontrado parece correcta. Si sumas estos pagos, descubrirás que pagas aproximadamente $260 in interest, so in total your car will cost about $ 5660 en lugar de 6000 con la "financiación al 0%".

Para una mejor comparación, un pago de $600 out of your pocket (which you'd do on the first option as well) changes numbers: you'd only need a loan for $ 4800, pagando $279.51 a month and $ 231 de interés total, lo que hace que el producto cueste 5631 dólares.

Y si consigues amortizar tu préstamo antes o puedes conseguir un mayor pago inicial, ahorrarás aún más dinero en total.

(Pero, como nota al margen: ¿quieres comprar un coche o un televisor? Para un coche, este podría ser un precio razonable, un televisor por 5400 dólares me parece una pérdida de dinero. Pero es una opinión personal, por supuesto).

Answer 2

tl;dr: El concesionario intenta ofrecerte el equivalente a una financiación a un tipo de interés del 13,6%, junto con una desagradable penalización por prepago de todos los intereses restantes si intentas pagarlo antes de tiempo.

Estos son algunos consejos generales sobre cómo debe pensar en esto. Tenga en cuenta que no es realmente el caso de que usted está recibiendo un descuento si usted paga en su totalidad por adelantado. Por el contrario, 5400 dólares es el precio real del coche, y se le cobrará más si decide financiar. Considera estas 3 opciones:

1. 5400 dólares pagados por adelantado.
2. $5400 financed for 18 months at 13.601%. The total paid after 18 months = $ 6000. (Opción hipotética para comparar).
3. $6000 financed for 18 months at 0%. Total paid after 18 months = $ 6000.

Te ofrecen el #1 y el #3, y a primera vista el #2 puede parecer lo mismo que el #3. Sin embargo, aunque el #2 es una tarifa horrible ahora mismo, sigue siendo mucho mejor que la #3, porque te da la oportunidad de buscar una mejor financiación a través de tu propio banco en el futuro (suponiendo que no haya penalización por prepago). Incluso si no tuvieras tu financiación al 6% lista para salir, en tu caso podrías refinanciar el #2 a los pocos días o meses de la compra, bajar el tipo y salir ganando. Pero con el #3, estás atascado pagando la totalidad de los $6000 sin importar si tienes la capacidad de pagarlo antes de tiempo o no.

Moraleja de la historia: cuando se le presenten estas opciones, las preferirá en orden: #1 sobre 2 sobre 3.

Answer 3

El método que has utilizado es el correcto: calcular cuánto te costará cada opción por adelantado.

Del concesionario necesitará $600 now, and be able to afford $ 300 al mes durante 18 meses. El coste total será de 6.000 dólares

Del banco no necesitarás nada ahora, pero tienes que poder permitirte $314.45 for 18 months. The total cost is $ 5,660. Por supuesto, si usted puede permitirse 600 dólares ahora el préstamo será mucho menor, y el pago mensual será menor también.

Por eso, primero acude a tu banco o cooperativa de crédito para que te aprueben un préstamo. Eso significa que sabes el coste total de esa opción antes de entrar en el concesionario. Muchas veces un concesionario puede ofrecer una opción de financiación del cero por ciento, o un mejor precio. Lo que puede permitirle obtener un préstamo del banco, y pagar el precio más bajo por el coche.

Conseguir la aprobación por adelantado todavía le da la opción de tomar la financiación del concesionario si ese método resulta tener el costo total más bajo.