He leído en muchas fuentes que en general es mejor que un empleado cobre quincenalmente que mensualmente. He realizado algunos cálculos y no veo el beneficio de esto.
Digamos que tengo un sueldo de 100.000 dólares. Supongamos un tipo impositivo del 0% a efectos de este cálculo (¡ojalá!).
Los pagos mensuales se calculan así:
100000 / 12
= 8333.33 per calendar monthLos pagos quincenales se calculan así (suponiendo un año no bisiesto):
(100000 / 365) * 14
= 3835.61 per fortnightEste es mi análisis:
- Supongamos que los pagos quincenales siempre caen en lunes.
- Como el número máximo de días por mes es 31, el primer lunes de un mes tiene que caer en el 1, 2 o 3 del mes para que haya 3 pagos en ese mes natural (eso suponiendo, por supuesto, que el primer lunes del mes fuera un día de pago).
- Esto significa que (normalmente) habrá 2 meses en el año con 3 pagos, mientras que los 10 meses restantes sólo tendrán 2 pagos.
- En los meses con 2 pagos (la mayoría), la suma de los 2 pagos será menor que el pago que recibiría si estuviera cobrando mensualmente (utilizando las cifras anteriores).
Por lo que veo, a menos que sea alguien que viva de cheque en cheque, no hay ningún beneficio real en cobrar quincenalmente en lugar de mensualmente.
Pensé que tal vez si me pagaran en una cuenta de compensación que redujera los intereses de mi hipoteca, estaría mejor. Pero mis cálculos (suponiendo que los intereses se calculen diariamente) indican que si me pagan mensualmente sigo estando en mejor situación, porque mes a mes mis ingresos acumulados siguen siendo mayores cuando me pagan mensualmente.
El único caso en el que veo un beneficio es si el 1 de enero es un día de pago, entonces para el caso de los años no bisiestos (365 días) el último cheque de pago aparecerá el 31 de diciembre. Esto supone una paga más al año. Pero no es un caso común.
¿Son correctos mis cálculos? ¿O hay ventajas que desconozco?
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Recibe su dinero antes - puede ganar algo más con él, pero sobre todo, reduce el riesgo de crédito
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Personalmente, cobrar mensualmente era lo más wooooorst. Hay algo en cobrar dos veces al mes que parece permitir pensar: "Ah, sí, todas mis facturas salen de este sueldo, y luego puedo hacer lo que quiera con el otro sueldo".
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Como señalan @BradThomas y otros, cobrar quincenalmente significa que tienes 2 semanas más de intereses. Resulta que pagando tu hipoteca quincenalmente la amortizas mucho más rápido por prácticamente la misma razón. Sin embargo, si estás pidiendo dinero prestado a un tipo bajo y puedes invertirlo a un tipo más alto, no siempre es bueno pagarlo más rápido.
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@barrycarter la razón por la que pagar una hipoteca es más rápido con quincena no tiene casi literalmente nada que ver con el interés. En realidad es un concepto similar al de "dos meses con una paga extra" que otros han mencionado: haces 26 pagos medios, lo que equivale a un pago extra cada año.
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@stannius ¿Así que estás diciendo que si alguien pagara su hipoteca dos veces al mes (1 y 15 por ejemplo), en lugar de una vez cada dos semanas, no vería significativamente reducidos los pagos totales?
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@barrycarter No, estoy diciendo que si alguien pagara 13/12 partes de la cuota de su hipoteca una vez al mes, o duplicara la cuota una vez al año, acabaría teniendo más o menos las mismas cuotas totales que si pagara cada dos semanas.
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@WayneWerner: experiencia exactamente opuesta para mí. Más de la mitad de mi gasto mensual proviene de una sola tarjeta de crédito. Pasar a cobrar dos veces al mes me obligó a tomar prestado de mi línea de crédito para pagar la tarjeta cada mes; y los intereses, aunque bajos, mermaron mis beneficios de la cc.
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@MartinArgerami Si eres lo suficientemente disciplinado para presupuestar lo que hemos encontrado para ser útil en el pago de nuestra deuda CC es (aparte de algunas aportaciones a los ahorros y nuestra hipoteca) volcar nuestra todo ingresos en nuestra tarjeta CC. De este modo, todo lo que no gastamos ya se abona al saldo.
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@WayneWerner: No tengo deuda cc. Gasto menos que mis ingresos mensuales, y pago el importe íntegro cada mes. Pero con mi sueldo pagado en dos mitades, la cc sigue facturando mensualmente, con el resultado neto de que no tengo suficiente dinero para pagar cuando vence el saldo. Por lo tanto, los pagos quincenales del salario en realidad me hacen perder dinero, lo que sin duda es peor.
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@MartinArgerami Estoy bastante seguro de que ser incapaz de pagar toda tu factura CC de una sola vez es la definición de deuda CC. Puede que no tengas mucho pero parece que tienes una pequeña cantidad cada mes. Si puedes, te recomiendo encarecidamente que recortes todos los gastos superfluos que puedas, es decir, nada de comer fuera, comidas baratas (frijoles y arroz), etc. temporalmente. Incluso corta el cable/Internet/teléfono o baja de categoría tus planes si no hay coste para restablecerlo. Si no puedes recortar gastos, mira a ver si puedes conseguir algún trabajo extra para poder pagar la factura de la tarjeta de crédito.
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"Se trata de una paga extra al año. Pero no es un caso común". - Lógica incorrecta. Si recibieras 27 pagas al año, la empresa reduciría la cantidad pagada por paga para igualar los 100.000 dólares anuales en total. Así que tu segunda fórmula no sería (100000 / 365) * 14, sería (100000 / nº de pagas al año).
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@WayneWerner: toda esta discusión viene de que no has leído mis comentarios. Yo puedo pedir prestado al 2,5% por ciento para pagar mi cc, así que no tengo deuda de cc, y nunca he pagado menos del importe total (al menos en los últimos 20 años). En cualquier caso, ¿me estás recomendando que recorte gastos y busque un trabajo extra porque mi sueldo pasó de mensual a quincenal? ¿Y sigues afirmando que cobrar dos veces al mes es mejor que cobrar una vez al mes?
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@MartinArgerami: Si te pagan quincenalmente, encaja bien pagar la tarjeta de crédito dos veces al mes. Tu problema es que de los dos pagos que haces, el primero es en la fecha de vencimiento y el segundo se retrasaría (si no fuera por la otra línea de crédito con la que te endeudas). Lo que la gente sugiere es que recortes gastos a corto plazo hasta que se realicen los mismos dos pagos, pero que sea el segundo el que se pague en la fecha de vencimiento, y que el pago de la "otra mitad" se envíe dos semanas antes en lugar de dos semanas tarde. (También deberías intentar reservar algo para un fondo de emergencia, pero ese es un tema totalmente distinto).
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@BenVoigt: me parece justo. El punto de la conversación era que Wayne Werner dijo que ser pagado mensualmente era mucho peor que quincenalmente. Mencioné mi ejemplo porque cobrar quincenalmente me complica la vida (como sugieres), así que sin duda es peor que cobrar mensualmente.
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@MartinArgerami: Estarías exactamente en la misma situación si te pagaran mensualmente, pero la factura de la tarjeta de crédito venciera dos semanas antes del día de pago. Excepto que entonces estarías pidiendo prestado el importe total de la tarjeta de crédito contra tu LoC en lugar de la mitad.
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En mi país, es típico que las nóminas mensuales se paguen con 2 semanas de antelación (y simultáneamente con 2 semanas de retraso), por lo que hay muy pocas desventajas frente a las nóminas quincenales.
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No entiendo tu preocupación de pagar la factura de la CC con nóminas quincenales, quizás puedas aclararlo. Supongamos que antes te pagaban el 1 de cada mes (Nov 1, Dic1), por el periodo del mes anterior y en ese momento, puedes gestionar tu factura cc como lo has hecho normalmente. Luego, el 15 de dic recibes tu primer pago quincenal por el periodo del 1 al 14 de dic, y el 29 de dic recibes tu siguiente pago quincenal por el periodo del 15 al 28 de dic. --->>
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<<--- Entonces, el 1 de enero, ya tendrás el dinero de las dos nóminas quincenales de diciembre para hacer frente a la factura de la cc. La única diferencia es que los 3 días de paga del 29,30,31 de dic pasarán a la siguiente nómina, por lo que tendrás que gestionar esa diferencia. Pero, la primera vez que tengas 3 nóminas en un mes, se compensará y es probable que a partir de entonces lleves ventaja.
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Para ofrecer un punto de vista alternativo: si reservas la paga de este mes para el presupuesto del mes que viene, no importa con qué frecuencia cobres, siempre que sea al menos una vez al mes. Diariamente, semanalmente, quincenalmente, una vez al mes no importa, puesto que el presupuesto de este mes ya se ha asignado a partir de la paga del mes pasado. Esto funciona especialmente bien para casos como el de @MartinArgerami, porque un cambio en la frecuencia de pago no afecta en absoluto a las facturas.
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¿La tarjeta de crédito no tiene un periodo de carencia de intereses de 50 días o se mueve? No entiendo por qué quincenal está causando un problema, pero de cualquier manera usted podría probablemente cargos de tiempo para maximizar el uso del período sin intereses.
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@KevinFegan: Si funciona como dices, por supuesto que no hay problema. Lo que yo entiendo es que después de cobrar un mes completo el 1 de diciembre, el siguiente pago es medio mes el 1 de enero. Ahí es donde está el problema.
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@MartinArgerami - Oh, entiendo tu preocupación. Por qué crees que retendrían la paga un mes entero? Normalmente las empresas retienen unos días, hasta una semana de paga (generalmente no más). En el caso de que se pague mensualmente, podría ser para el periodo del 26 de octubre al 25 de noviembre, y se pagaría el 1 de diciembre. Si entonces se cambiara a quincenal, no retendrían la nómina durante más de un mes, del 26 de noviembre al 1 de enero. Por supuesto, algunas empresas podrían intentar o querer hacer eso, pero sería raro. En EE.UU., es probable que las leyes federales o estatales no se lo permitan.
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@Kevin: de momento es sólo una suposición. Han anunciado que pasamos de mensual a quincenal, pero aún no han dado datos concretos. Si es como dices, todo irá bien.