¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?

Question

Supongamos que necesito 15.000 dólares (USD) al año para cubrir todos mis gastos, incluido el seguro médico. ¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?

El enfoque ingenuo sería algo así: Un ETF da, por término medio, algo así como el 6%, por lo que necesitaría 15.000/0,06 = 250.000 dólares. Pero esto podría ser demasiado ingenuo, ya que sólo considera el caso medio. ¿Podría recuperarme si, por ejemplo, en los primeros cinco años el ETF pierde dinero?

Así que lo que más bien necesito saber es algo así como los respectivos cuantiles: ¿Cuánto dinero necesito para que con una probabilidad del 99% pueda sacar 15.000 dólares al año durante el resto de mi vida? Si importa mucho, supongamos que tengo 35 años.

Answer 1

Puede utilizar firecalc ( https://www.firecalc.com/ ) para mostrar las probabilidades históricas de que sus inversiones en acciones no se agoten nunca al sacar dinero cada año. Por 15.000, una cartera de acciones de 460.000 estaría históricamente segura en un 99% para un periodo de 50 años. En el mejor de los casos, con esa suma, su cartera habría crecido hasta los 9,2 millones. Una cartera de 400.000 tendría éxito en el 87% de los casos históricos.

El cambio de los años ya no cambiará radicalmente este porcentaje después de un determinado periodo de tiempo. De hecho, es probable que puedas predecir si tu cartera sobrevive en los primeros 10 años de jubilación y ajustarla en consecuencia.

Sólo hay que tener en cuenta que el rendimiento pasado no predice ni puede predecir el rendimiento futuro.

Editar:

Para explicarlo mejor: Los supuestos incorporados de FireCalc se ajustan a la inflación, por lo que los 15.000 seguirían la inflación del IPC para preservar el poder adquisitivo. La cartera probada consiste en un 75% de fondos de índices bursátiles y un 25% de fondos de bonos, con una comisión del 0,18% para el fondo.

Y el 99% es probablemente mucha más seguridad de la que necesitará, a menos que calcule que los próximos 50 años incluirán eventos peores que la Gran Depresión y las 2 Guerras Mundiales. Por término medio, su cartera aún habría crecido hasta los 2,5 millones mientras sacaba 15.000 durante esos tiempos.

Utilice la regla del 4% (95% de posibilidades de éxito en 30 años según el Estudio Trinity) como criterio aproximado y ajústelo con mejores datos de FireCalc y otras herramientas.

Answer 2

En general, se recomienda utilizar un 4% de retirada inicial. Eso le da un 99% de posibilidades de llegar a los 30 años, agotando el capital en el proceso . Así que, a no ser que planees morir en 30 años, eso es muy poco.
Sin embargo, la regla del 4% le da una oportunidad casi igual de seguir teniendo el capital o incluso más, así que si está bien con tal vez el 98,5%, podría funcionar - nadie sabe si el futuro del mercado financiero será realmente similar al pasado.

Me gustaría saber cómo pagas el seguro médico con esa cantidad. ¿En qué país estás? Con esas cantidades, en EE.UU. sólo puedes permitirte un seguro del tipo "ir a la iglesia y rezar por lo mejor". Ten en cuenta también que se prevé que el coste de la sanidad en general aumente más rápido que la inflación, y además aumenta con la edad, por lo que tendrá un doble aumento del coste.
Es posible que quieras planificar un 3,5% o incluso un 3% para estar más seguro.

Por lo demás, su cálculo se ejecuta correctamente.

Answer 3

Esta sugerencia probablemente suscitará algunos silbidos y votos negativos, pero una renta vitalicia variable sería suficiente.

No sé cuáles son los tipos diferidos garantizados actuales (yo he tenido uno tan alto como el 10% simple), pero alrededor de $100k in one with a 6% deferred growth benefit would grow to $ 250k en 25 años (60 años), momento en el que podrías retirar el 6% o 15k dólares al año hasta el día de tu muerte.

En cuanto al crecimiento, el $100k would be invested in the market (sub accounts). If it grew at a higher rate than the guaranteed 6% deferred side, you'd end up with a larger pool of money ( > $ 250k) de la que se puede retirar a los 60 años y obtendría más de 15k dólares al año hasta su muerte (el 6% de esa cantidad mayor). Si no vivieras muchos años más allá de los 60, tu patrimonio recibiría esta cantidad mayor menos los retiros realizados.

Entienda que debido a las altas comisiones de las rentas vitalicias, le iría mucho mejor en el mercado si éste subiera más del 6% anual, pero no tendría los pagos garantizados de por vida que le proporcionaría la renta vitalicia.

Teniendo en cuenta lo que $15k pays for now (in the U.S) and what it will be able to pay for in 30 years or more, I wonder how you will be able to survive on $ 15k en dólares futuros a menos que vivas en un país del tercer mundo.

Answer 4

He creado future-fortune.com sólo para eso, que es una calculadora de inversiones muy básica que pretende simplificar enormemente la planificación de la jubilación.

La cantidad de dinero que necesitas es sólo una parte de tres:

1. Tasa de retorno anual proyectada
2. Suma de retiro mensual
3. Cuánto dinero tiene

Todos son aspectos igualmente importantes.

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La primera, Tasa de retorno anual proyectada está dictado por tus habilidades de inversión (suerte).
Algunos ganan el 4-6%, otros el 10% y otros el 20% o más. Esta es una habilidad en la que debes trabajar constantemente.

El segundo, Suma de retiro mensual está dictado por tu nivel de vida. puedes vivir con tus padres, para siempre, comer su comida, no pagar facturas y básicamente tener casi cero gastos, o puedes tener una casa, 3 hijos y una hipoteca... tus opciones de vida dependen de ti. Esto debe reducirse al mínimo posible que no perjudique tus niveles de felicidad drásticamente.

La tercera, Cuánto dinero tiene es tu punto de partida, puede ser dinero del trabajo, herencia, lo que sea. Puedes jubilarte pero Todavía "trabajas" unas horas aquí y allá, o decides no volver a trabajar nunca más, viviendo de tu cartera de inversiones.

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Sugiero: encontrar el trabajo mejor pagado que se pueda y mantenerse en él hasta que no se pueda aguantar más, o se gane "lo suficiente".

Perfecciona tus habilidades de inversión, pero no te dejes llevar por inversiones de tipo "juego" como el bitcoin o las opciones sobre acciones. Limítate a lo que es seguro. Lo que te aconsejo es que vayas acumulando ganancias poco a poco y que mantengas la codicia lo más baja posible.

Por último, intenta no comprar nunca nada sin preguntarte "¿realmente lo necesito?".

Answer 5

Si tienes un presupuesto mensual, adelántalo 30 años basándote en la inflación estimada, ajustándolo a cosas como una hipoteca pagada, los costes del seguro médico que crecen mucho más rápido que la inflación, el hecho de no contribuir más al 401(k)/IRA, los ingresos de la SS (o la falta de ellos), etc. Eso te dará una estimación muy aproximada de cuánto necesitas cada mes en la jubilación. (Actualízalo cada dos años, ya que "la vida pasa").

A continuación, impulse sus inversiones y las aportaciones al 401(k)/IRA al ritmo de crecimiento que usted elija.

Por último, compara los dos números...

Pero en realidad no es lo último, porque las hojas de cálculo son tan flexibles que te permiten ajustar la reducción anual en función de la inflación, jubilarse a diferentes edades, decidir si tus inversiones crecerán más lentamente durante la jubilación, etc., etc.