Padres mayores sin inversiones

Question

Mis padres, de edad avanzada (75/77 años), tienen una casa de más de 14 hectáreas en una zona rural del noreste de Estados Unidos (sin hipoteca). Ellos tienen:

• No hay inversiones (aparte de la propiedad obvia)
• Ahorros de tal vez 30 mil dólares en una cuenta bancaria que paga un interés mínimo
• Sin más ingresos que la Seguridad Social y algún que otro trabajo esporádico
• Una segunda vivienda más pequeña con un saldo hipotecario de 25 mil dólares (desconozco el tipo de interés del préstamo).

Mi padre tiene importantes problemas de salud y están considerando vender su vivienda principal y mudarse a la más pequeña. Me dicen que un amigo quiere ayudarles con la inversión. Quiero asegurarme de que no se aprovechan de ellos. ¿Qué consejo podría darles para su dinero (los ahorros actuales y el beneficio obtenido de la venta de la propiedad), y en qué cuestiones podríamos pensar al considerar la posibilidad de hacer durar su dinero?

Answer 1

¿Quieren su ayuda?

Muchas veces a los padres les cuesta aceptar los consejos de aquellos a los que limpiaron la nariz y el culo. Sus logros e inversiones son independientes del hecho.

¿Cuáles son sus necesidades?

Es probable que tengan seguridad social y que ésta cubra sus necesidades ahora. ¿Qué pasará cuando papá fallezca? Disponer de cifras sólidas es un paso importante para elaborar una estrategia.

¿Cómo se beneficiará el amigo de los consejos de "inversión"?

La mayoría de las veces, es sólo un agente de seguros que hará algo que le beneficia, pero que puede no ser óptimo para tus padres. Lo que refuerza mi opinión es el uso de la palabra inversión en este contexto. Es probable que tus padres tengan una necesidad de dinero a corto plazo, y la inversión suele significar largo plazo. Este amigo parece ignorar este hecho.

¿Cuál es su experiencia en inversiones?

Si es mínimo, le recomendaría acudir a un asesor financiero de pago. Busque uno que pueda enseñarle tres sobre inversiones y le ayude a tomar buenas decisiones. Acudir a esta persona con números firmes reducirá el coste, ya que no tendrá que trabajar con los números por vosotros.

Editar después del comentario del OP:

Pues es bueno que se atiendan sus necesidades actuales. Un contable puede obtener una licencia de seguros de vida y me huele a que les recomendará un seguro de vida entera o una renta vitalicia, lo que dudo que sea un buen negocio para ellos. Dada su propia experiencia le recomendaría que les ayudara ya que no les cargaría de comisiones y puede dirigirles a inversiones muy eficientes.

Yo recomendaría lo siguiente:

• Vender la casa grande y mudarse a la más pequeña. Paga la hipoteca de la casa más pequeña.

• Los ingresos restantes van a una cartera de tres fondos "cabeza de Bogle" con una asignación conservadora. No más del 60%/40%. Hágalo a través de fondos de bajo coste de Vanguard, Schwab o Fidelity.

• Si hay necesidad de ingresos después de que uno de ellos fallezca, busque rentas vitalicias inmediatas de pago único. Busque las mejores tarifas.

Todo eso será fácil para ti y para ellos.

Answer 2

Probablemente no deberían invertir. Es demasiado tarde para eso. Y si no están invirtiendo es bastante simple: Vender la propiedad grande antes de que necesiten urgentemente el dinero porque eso lleva tiempo, y luego pagar la hipoteca de la otra casa porque la hipoteca sólo cuesta dinero y probablemente puedan pagarla. En ese orden para que siempre tengan algo de dinero líquido en el banco. Consigue que algún profesional certificado (por ejemplo, un fiduciario) resuelva los detalles.

Answer 3

Explica a tus padres qué es un fiduciario 1 es.

Dígales que por mucho que les guste este tipo (¿chica?) sólo deben invertir con alguien con quien tengan una relación fiduciaria - porque sólo les queda una oportunidad y tiene que ser lo mejor para ellos.

Dirigirlos a alguien que sea un planificador financiero certificado o cualquier otra certificación
que su estado se atiene a la norma de un fiduciario.

Puede que ni siquiera sea una buena idea hacer nada más que pagar la hipoteca y luego conseguir CDs para la mayor parte del resto del dinero. (dependiendo de la esperanza de vida de tu madre)

Un último punto es... cuando tu padre muera tu madre necesita tener lo suficiente para vivir y su SS disminuirá en alguna cantidad. ¿Tal vez puedas determinar cuál es esta cantidad por adelantado?

Todo esto supone que los padres quieren sus consejos... lo que no siempre es el caso - ¡los mejores deseos!

---

1 La ley exige que las decisiones que se tomen sean en el mejor interés del cliente. Si eso no ocurre, tus padres (o tú, si eres un heredero) pueden demandar una indemnización.

Answer 4

El típico "amigo que quiere ayudarles a invertir" es realmente por sí mismo .

La forma más benigna en que esto ocurre es que el "amigo" les recomiende la contratación de rentas vitalicias y fondos de inversión de carga que le pagan una gigantesca comisión, a expensas del valor de la inversión.

Por ejemplo, descubrí que un "asesor" de inversiones de Florida había metido a mis padres en un montón de fondos de inversión de clase "A" (lo que significa que hay una carga inicial del 5,75% para entrar en el fondo; invertir $100,000 and only $ 94k realmente se depositan en el fondo; esperas que crezca normalmente después de eso pero también están pagando al gestor de fondos el 1,19% anual, lo que es pura pérdida garantizada.

El gestor se limita a comprar acciones de gran tamaño; usted podría lograr el mismo fin comprando VFINX, que invierte en todo de gran capitalización, tiene una carga inicial del 0% y una comisión anual del 0,08%. Se supone que el gestor escoge mejores acciones que el VFINX, pero tendría que escogerlas en un 1,11%. mejor o es una pérdida neta. Las estadísticas dicen que no es mucho mejor.

Una estrategia típica de estos cazadores de comisiones es colocarle en inversiones ridículamente complejas, como las rentas vitalicias variables, en las que nadie más que unos pocos "tipos más listos de la sala" de Wall Street ni siquiera saben lo que están haciendo internamente . Esto es parte de una estafa mayor, en la que intentan convencer al público de que la inversión es oh, tan complicada y por lo tanto necesitas su ayuda. ¡No, no lo es! La nuez de la inversión, la parte que hace el dinero, es fácil. Suze Orman lo enseña. Las dotaciones universitarias lo hacen tan bien como sea humanamente posible y lo mantienen simple. Son todas las complicaciones que añaden para estafarte, esos son complicados.

Esa es la el más pequeño Estafa.

También es posible que este "amigo" vaya a hacer algo aún peor. Y hay muchas, muchas cosas peores, que parecen "tomar el dinero y correr".

De todos modos, ¿por qué inviertes?

Asumiendo una vida de 90 años, es muy tarde para invertir. . Este es el momento en que los inversores prudentes han abandonado casi por completo las acciones y otras inversiones de alto crecimiento y alta volatilidad. El problema es la volatilidad. Si tiene previsto rescatar el dinero dentro de 30 años (por ejemplo, la cuenta IRA de sus hijos), apueste por la bolsa, que siempre se comporta bien. más de 30 años . Pero si necesitas el dinero en 5-10 años, es cuando te clava la volatilidad. De hecho, puedes perder dinero en 10 años, y puedes perder la mayor parte de tu dinero en 5 años, si el mercado hace lo incorrecto en esos 5 años. Imagina que compraste en 1928 y vendiste en 1933. Compró en 2003 y vendió en 2008. Esos son sólo los famosos que puedo recordar de la parte superior de mi cabeza.

Y mucha gente cree que el mercado está en su punto máximo ahora mismo . Sólo puede ir hacia abajo desde aquí. No, tal vez si Wall Street tuviera unas rebajas a mitad de precio como en 2008, pero ¿ahora mismo? Ni siquiera es estúpido, dada su corta ventana de tiempo.

No, dado que tus padres están utilizando activamente sus ahorros, debería no invertir en el mercado de valores. Bonos fiables, tal vez; pero a su "amigo" no le interesará ponerlos en inversiones de tan bajo riesgo y baja rentabilidad, porque entonces las pérdidas de comisiones/rebajas serán evidentes .

Su idea de reducir el tamaño es una buena idea

El mayor problema en el que se mete la gente a esa edad es "demasiada casa para mantener". Esto puede convertirse en una pérdida de valor de la vivienda por falta de mantenimiento, e incluso en vivir en la miseria: conozco a un anciano de 75 años que simplemente salió a su jardín y cavó un agujero, porque se le rompió el inodoro y estaba atascado en arreglarlo. Esto ocurre.

Así que reducir el tamaño es una buena idea.

Otra buena idea es un centro de vida independiente que es un conjunto de condominios específicamente para personas mayores independientes. Por lo general, compran con el patrimonio de su casa y pagan la mayor parte de su Seguridad Social como cuotas de mantenimiento. Conservan su coche (pero el lugar suele estar preparado para que puedan prescindir de él), y suele haber un restaurante en el lugar donde pueden comer en cualquier momento. Sigue siendo una "vida adulta normal", pero sin tener que cortar el césped ni arreglar el calentador de agua.

Mejor aún es cuando el centro de vida independiente tiene también un ala de vida asistida, que es el siguiente paso... O un centro de enfermería especializada, que es el último paso antes del hospicio. Algunos de ellos incluso aseguran tus pasos, garantizándote una plaza de por vida en cualquier centro que necesites. Mis padres tienen eso, y se incorporaron más o menos a la edad de tu padre.

Uno no pasaría directamente de vivir en su propia casa a un SNF, a menos que tuviera un problema de salud repentino.

Answer 5

A estas alturas, invertir es demasiado tarde. Después de estar en una situación similar y contratar a un abogado de cuidado de ancianos a mí mismo, aquí está mi consejo.

Si los padres tuvieran 5 años de buena salud podrían poner todos sus bienes en un fideicomiso y protegerlos, pero esto no parece una opción viable.

Probablemente quiera un abogado de atención a la tercera edad.

A medida que envejecen, cuidar de la casa va a ser cada vez más difícil.

Puede considerar la posibilidad de encontrarles una buena residencia de ancianos. Una vez pagada la cantidad inicial, el resto debería estar cubierto por medicare/medicaid.

Sí, la residencia de ancianos se quedará con la mayor parte del dinero y de la propiedad porque esto no estaba previsto de antemano. Sin embargo, no tendrán que preocuparse de su casa/terreno y de su mantenimiento. Que pasa si el techo necesita ser reemplazado o el revestimiento o etc. todo esto son 10's de miles para reparar y ellos no tienen el dinero.

Honestamente, usted (u otro miembro de la familia) realmente necesita obtener un poder financiero y médico para poder ayudarlos. Si usted tiene que usted puede caminar en el banco, y decir aquí está mi POA lo que los detalles de la hipoteca.

La inversión de menor riesgo es el CD regular más que una cuenta de ahorro menos que otras opciones.

El resultado final de todo esto es que no tendrán que preocuparse por invertir, comer, alojarse, vestirse, etc. porque serán atendidos por una buena residencia de ancianos. El abogado de atención a la tercera edad le ayudará a elegir una buena residencia de ancianos.

¿Estás preparado para mudarte con tus padres o para que ellos se muden contigo?

Es muy probable que tu madre no pueda ocuparse sola de tu padre, de ella misma y de la casa.