¿Puedo beneficiarme de una rehipoteca al final de un plazo fijo?

Question

Me han ofrecido una hipoteca de 75.000 por un plazo de 12 años. El tipo de interés es fijo durante 2 años al 1,89% y después de los 2 años, el interés sube al 3,6% durante 10 años. Pero cuando vuelva a hipotecarme al final de los 2 años, ¿seguiré pagando (al antiguo prestamista) la cantidad prevista originalmente, es decir, 1,89% durante 2 años + 3,6% durante 10 años?

Es decir, la oferta actual dice que si pido un préstamo de 75.000 durante 12 años, tendré que devolver 94.000 en total. Así que, después de 2 años (cuando el plazo fijo termina y quedan 10 años), cuando pida un préstamo a un nuevo prestamista y pague este préstamo, ¿seguiré pagando los 94.000?

Las cifras anteriores no son exactas; son más o menos las que aparecían en la oferta.

ADDENDUM:

Ahora tengo más información para corroborar las respuestas correctas de @Hart CO y @D Stanley. He visto la ilustración de la hipoteca (también llamada plan de amortización) que demuestra claramente que los intereses que pago durante los 2 primeros años son sólo el 1,89% del importe restante cada mes.

The monthly interest = Remaining Amount x Monthly Interest
Remaining amount at first month = 75,000
Monthly Interest = (1.89 / 100) / 12 = 0.001575
Interest at first month = 75,000 x 0.001575 = 118.125

If in the first month, I pay 500 then 
500 - 118.25 = 381.75
381.75 goes towards capital repayment.
So when you come to the next month, the Remaining Amount is only 
75,000 - 381.75 = 74,618.25

Answer 1

El hecho de que pueda ahorrar dinero refinanciando después de que expire su tipo inicial depende de si las condiciones de su hipoteca incluyen una penalización por reembolso anticipado (gastos de reembolso anticipado), los tipos de interés en dos años, el plazo del nuevo préstamo y el coste de la refinanciación (tasación y/u otros gastos).

Si no hay cargos por amortización anticipada, al cabo de 2 años obtendrías un nuevo préstamo que satisfaría el saldo restante de tu préstamo inicial y no habría ninguna obligación con el prestamista inicial después de ese momento. Por tanto, si pudieras refinanciar a un tipo de interés más bajo durante los 10 años restantes, pagarías menos de los 94.000 previstos de tu primera hipoteca (suponiendo que los costes de refinanciación no engullan el ahorro).

Algunas personas pagan más a largo plazo al refinanciar porque refinancian a un plazo más largo para reducir los pagos ahora, o porque no tienen en cuenta las comisiones. Muchas más personas pagan más a largo plazo por sacar capital cuando refinancian (refinanciando más de lo que debían en su préstamo inicial) para satisfacer necesidades más inmediatas de efectivo.

Edición: No sabía que los préstamos de sólo intereses fueran una opción en el Reino Unido, pero la idea es la misma, sólo que no tendrías ninguna reducción del capital en el momento de la refinanciación. Una hipoteca de sólo interés parece una mala idea para la mayoría de la gente.

Answer 2

Depende del plazo del préstamo.

Si el préstamo está estructurado simplemente como un préstamo con tipo de interés escalonado que le da un tipo más bajo al principio y un tipo más alto después, entonces después de 2 años debería la cantidad de capital restante (los 75.000 originales menos el capital total pagado en cada pago). Usted no debe los intereses durante el resto del préstamo.

Si el tipo de interés inicial incluye "intereses diferidos", entonces sería debe el importe de los intereses que se aplazado de sus primeros pagos, por lo que seguirá debiendo 75.000 menos el capital pagado, más el importe de los intereses diferidos.

En el peor de los casos, si el préstamo es "primero los intereses", entonces no has pagado cualquier principal sí, y debería el total de 94.000 menos lo que haya pagado hasta la fecha. Sin embargo, esos préstamos son más comunes como préstamos para automóviles para aquellos con mal crédito (nunca he oído hablar de uno en una hipoteca).

Lo más probable es que deba entre 60.000 y 70.000 después de dos años, dependiendo de cómo se calculen los pagos y de si se han acumulado intereses desde el periodo inicial.