El saldo del préstamo estudiantil privado no se mueve

Question

Necesito ayuda para tratar de averiguar cómo pagar mi préstamo estudiantil privado. El saldo es casi $20,000 .

Lamentablemente, en el momento en que pedí el préstamo, el tipo de interés era del 8,75% (creo que en realidad era más alto al principio, pero luego el banco lo bajó a esto).

Los pagos mínimos son siempre bajos, fluctuando entre $30-$ 100. Sin embargo, después de realizar los pagos durante casi 1,5 años, el nuevo saldo apenas ha bajado 1.000 dólares.

Lo más extraño es que casi siempre hago un $200 payment (first few payments were the minimum, which at the time was over $ 100), pero la cantidad que entra como intereses y capital en el $200 payment is like a roller coaster. Sometimes $ 30 va al principal y luego el resto $170 goes to interest other times, $ 0,50 va al principal y el resto a los intereses, otras veces, 60 va al principal, etc.

¿Alguien puede explicar por qué fluctúa tanto y por qué no puedo avanzar en este préstamo estudiantil privado? Quiero hacer un pago de 1.000 dólares al préstamo en un intento de reducir un poco el saldo, pero me temo que la mayor parte, si no todo, se destinará a los intereses. Si no hubiera tenido que aceptarlo en su momento, no lo habría hecho, pero el dinero era realmente escaso en la familia por razones personales, pero mis padres ganaban demasiado para que yo obtuviera alguna ayuda federal para la escuela.

Answer 1

Si tiene un saldo de 20.000 y un tipo de interés del 8,75%, debería pagar entre $145 and $ 150 en intereses cada mes, y el saldo se destina al principal. (0,0875/12=0,007292, y eso multiplicado por 20.000 es 145,83; como el interés se compone diariamente, será un poco más alto que eso). Si el mínimo es inferior a 145€, entonces no estás cubriendo los intereses; sospecho que eso es lo que está ocurriendo aquí, y que están informando de los intereses pagados que no se cubrieron en un mes anterior (suponiendo que tienes algunos meses en los que sólo pagas el mínimo del extracto, que es inferior al total de los intereses acumulados).

Suponiendo que estés en EE.UU. (o en la mayoría de los países occidentales), el administrador de tu préstamo debería explicarte la cantidad exacta de cada pago que se destina al capital y a los intereses. Te recomiendo que les llames y averigües exactamente por qué no es consistente; lo que debería estar ocurriendo, asumiendo que pagas más que la cantidad de intereses cada mes, es que los intereses deberían bajar (muy) lentamente cada mes y la cantidad que paga el principal debería subir (también lentamente). EG:

January:  $146 = Interest, $54 = Principal
February: $145.9 = Interest, $54.1 = Principal
March:    $145.8 = Interest, $54.2 = Principal

Etc., hasta que eventualmente los intereses sean cero y su préstamo quede saldado. Probablemente no será tan rápido para este tamaño de préstamo, ya que sólo estás pagando un pequeño porcentaje del capital cada mes, $50/$ 20000 o 1/400, por lo que no se avanzará demasiado a este ritmo. Incluso añadir otros 25 dólares supondría una gran diferencia en la duración del préstamo y en la cantidad de intereses pagados, pero esa es otra historia.

Con el tiempo, a este ritmo, pagará el préstamo (a $200 a month for all 12 months); this isn't dissimilar to a 30 year mortgage in terms of percent interest to principal (in fact, it's better!). $ 50 al mes por doce es $600; 400 payments would take care of it (so a bit over 30 years). However, as you go you pay more principal and less interest, so you will actually pay it off in 15 years if you continue paying $ 200 al mes exactamente.

Lo que puede estar viendo en su caso es una combinación de cosas:

1. En los meses que se paga menos (es decir $100, say), the extra $ Los 45 euros de intereses tienen que ir a alguna parte. En efecto, pasan a formar parte del capital, pero, por lo que he visto, eso no siempre ocurre directamente, es decir, lo contabilizan de forma diferente al menos durante un breve periodo de tiempo (hasta un año, según mi experiencia). Esto se debe a las leyes fiscales, si lo he entendido bien: la cantidad que pagas en intereses es deducible, pero no el importe del principal, por lo que es importante que se llame "interés" lo máximo posible. Por lo tanto, si usted paga $100 this month and $ 200 el próximo mes, ese total de $300 is paying ~$ 290 de interés y $10 of principal, just as if you'd paid it $ 150 cada mes.

2. Si tiene alguna penalización, por ejemplo por retraso en los pagos, ésta se descuenta antes de los intereses; a veces también se descuentan.

Con todo, sugiero encarecidamente que se imponga un mínimo (por tu parte) del importe de los intereses, al menos; eso evita que te encuentres en una situación en la que tu préstamo crece . Si no puedes acertar siempre $200, that's fine; but at least hit $ 150 cada mes. De lo contrario, tendrás un ciclo interminable de deudas de préstamos estudiantiles en el que realmente no quieres estar.

Por separado, en el pago de 1000 dólares: Mientras te asegures de que no se asigna de tal manera que el prestamista sólo acepte un mes a la vez (lo que no debería ocurrir, pero hay prestamistas turbios), no debería importar lo que se llama "capital" y lo que se llama "intereses". Los intereses no subirán por el hecho de hacer un pago separado (¡bajarán!). La parte que se destina a los intereses se destinará a pagar la cantidad de intereses que debes desde el momento de tu último pago, más los intereses acumulados pero no pagados, más el capital. No tendrás la opción de no pagar esos intereses, y de todos modos no importan realmente: es todo lo que debes y todos los intereses acumulados, sólo importan realmente para la contabilidad y los impuestos. Vuelve a comprobar con tu prestamista (por teléfono Y en su página web, si es posible) que los pagos en exceso no son penalizados y se aplican al principal inmediatamente (o en unos pocos días de todos modos) y deberías estar bien.