cheque de caja y tipo de interés

Question

Veo noticias que en Los bancos alemanes están pidiendo a la gente de llevar el dinero a otros bancos y tener que pagar al banco interés negativo para conservar el dinero.

Un compañero de trabajo señaló una estrategia que podemos utilizar en los EE.UU., y es mantener el dinero en el banco, pero al mismo tiempo obtener un cheque de caja emitido dejando menos dinero (efectivamente) en la cuenta ya que el banco retirará ese dinero de la cuenta inmediatamente por lo que el saldo será menor (por lo que se acumulará menos interés [negativo]) y, al mismo tiempo, no depositar el cheque de caja hasta que se acerque el vencimiento del cheque y mantener el cheque seguro.

Así que la pregunta es, ¿funcionará este truco cuando los tipos de interés sean negativos en EE.UU.?

Nota Algunos puntos en los comentarios son.

• Robo de cheque de caja
• confiscación de la FDIC

Answer 1

¿Es posible? Sí, claro.

¿Es prudente? Parece poco probable, al menos en la situación actual de los tipos de interés en Alemania. Incluso si hay que pagar un 0,5% de interés anual para mantener el dinero en el banco, es probable que eso tenga un valor esperado positivo respecto a mantener un cheque de caja en papel. A menudo hay que pagar una pequeña comisión para obtener dicho cheque. Incluso si su banco le diera un cheque gratis, tendría que tener un riesgo inferior a 1 entre 200 de perder el cheque para que la estrategia tuviera un valor esperado positivo. Eso está muy dentro del riesgo que tiene la mayoría de la gente de sufrir una inundación, un incendio u otro desastre natural. Además del riesgo de robo u olvido. Y la mayoría de las personas son bastante reacias al riesgo, por lo que sería necesario que el riesgo fuera mucho menor que 1 entre 200 para que estuvieran dispuestos a apostar $10,000 in the hopes of winning $ 50.

Answer 2

¿Puedo sugerir la lectura de este artículo de Investopedia sobre los tipos de interés negativos?

https://www.investopedia.com/articles/investing/070915/how-negative-interest-rates-work.asp

Los tipos de interés negativos se clasifican en un par de categorías diferentes. Si un banco central aplica una política de tipos de interés negativos, es su forma de "fomentar" el préstamo, ya que un tipo de interés negativo significa que los bancos tienen que pagar por el capital no prestado que tienen en sus libros. Es una especie de castigo por no ser más liberales con las políticas de préstamo. Rara vez se ven tipos de interés negativos ofrecidos por los bancos a los clientes, especialmente en Estados Unidos.
¿Por qué? En Estados Unidos, los bancos están limitados en sus préstamos por sus reservas de capital, que vienen dictadas por los depósitos de los clientes. Por lo tanto, un banco sólo puede prestar una determinada cantidad de dinero (normalmente un múltiplo de sus reservas de capital) y depende de que sus clientes hagan más depósitos para aumentar esa cantidad. Cobrar a los clientes para que mantengan el dinero en el banco tendría el efecto contrario, ya que haría que los clientes se fueran de ese banco a los competidores que no cobran ningún tipo de interés negativo o cuyo tipo de interés negativo (suponiendo que todos lo cobran) es menor. No veo que esto ocurra aquí en Estados Unidos, aunque sólo sea por la mala relación con la opinión pública. Es mejor no ofrecer ningún tipo de interés que decir a los clientes que tienen que pagar para mantener su dinero en sus cuentas.