Hipoteca frente a dinero en efectivo para un comprador de primera vivienda

Question

Necesito consejo:

Estoy en un contrato de condominio, con un precio de 175 mil dólares. He estado buscando alrededor de la hipoteca, y tiene una cita para una hipoteca de 3,125% a 15 años con el 20% de pago inicial (por lo que el préstamo sería 140K).

Inicialmente pensaba que el tipo de interés del 3,125% sólo añade $4300 to the loan. But it adds $ ¡36 mil de intereses en esos 15 años! Me sorprendió cómo se calcula. ¡El interés es muy alto!

Ahora estoy tratando de pensar dos veces para aumentar el pago inicial. ¿Cree usted que es mejor pagar más en efectivo y menos préstamo? También estoy pensando en ir a un plazo de 5 años para pagar menos de ese interés. ¿Alguna recomendación? ¿Algún consejo?

Todo mi depósito bancario es de 150 mil. Y tengo un salario de seis cifras.

Answer 1

Una persona soltera que gana 6 cifras se encuentra en el tramo impositivo del 24%, una renta imponible superior a 82.500 dólares.

Esto significa que un tipo de interés del 3,125% le cuesta un 2,375%* neto. Esto es menos que la inflación a largo plazo. Entiendo que seas "reacio al riesgo". Sólo te pido que consideres el largo plazo. La diferencia entre invertir en acciones y en efectivo (es decir, CD o bonos del tesoro) es enorme a lo largo del tiempo.

Mi recomendación es poner sólo el 20% de entrada. No voy a presentar ningún argumento hacia un plazo de 30 hipotecas, me doy cuenta de que no terminaría bien. Pero sí te sugeriré que te mudes, veas qué otros gastos no habías previsto y sólo después de que el lugar esté completamente habitado durante, digamos, 6 meses, mires cuál es tu saldo bancario. Un fondo de emergencia de 6 meses completos de gastos es una buena idea, por lo que, independientemente de cómo se avance, invirtiendo, una reserva de efectivo disponible es una buena cosa. Siempre puedes hacer pagos anticipados extra. En cuanto a lo que dice Justin, estoy de acuerdo en que el "factor sueño" supera cualquier dato que pueda ofrecer.

(Yo te preguntaría si trabajas en una empresa que ofrezca un plan 401(k) y aportaciones paralelas).

• La deducción estándar para un soltero en 2019 es $12,200. If your state tax (I don't know, is your state tax 5%, like mine, higher?) is about $ 5.000 y sus donaciones, $7000, you don't itemize now, but any amount over this would turn into a higher deduction. The $ 4375 en intereses del primer año y el ~ $3000 property tax, added to the former, give you a total $ Más de 19.000 euros que se deducen de tus ingresos totales antes de calcular los impuestos. El comentario de James es 100% bueno también. Mis números inventados pueden no aplicarse. El punto es que si, como propietario de una vivienda, estos números te empujan a detallar tus deducciones, tu coste de préstamo no es el 3,125% bruto, sino un 2,375% después de impuestos. (3.125*.76). Si esto necesita más aclaración, estoy feliz de editar de nuevo.

Answer 2

Poner más de entrada definitivamente disminuirá la cantidad de interés que estás pagando. Sin embargo, desde un punto de vista financiero, la pregunta es ¿qué estaría haciendo el dinero si no fuera parte de su pago inicial? Si dices que mantienes 150.000 en una cuenta corriente/cuenta del mercado monetario en un banco que gana menos del 3,125% de interés, entonces destinar más de ese dinero a la hipoteca tendría sentido financiero. Si ese dinero está invertido en el mercado (que espero que sea en gran parte), entonces es una decisión más difícil. A largo plazo, una cartera decente de acciones y bonos debería rendir al menos 2-3 veces más que el 3,125% que estás pagando por la hipoteca. Pero no hay garantía de ese rendimiento mientras que el pago de la hipoteca está garantizado. Personalmente, prefiero mantener la mayor parte de mi dinero en el mercado cuando los tipos son tan bajos, pero eso es una preferencia personal.

Por supuesto, también hay consideraciones no financieras. A algunas personas les inquieta mucho tener cualquier tipo de deuda o no pueden dormir bien cuando el mercado sube y baja y el valor de su cartera se va con él. Si tener menos deudas o una casa pagada te permite dormir mejor por la noche, eso es algo realmente valioso por encima de las cifras financieras en bruto.

Answer 3

1. Ese 3,125% es la TAE: Anual Tasa porcentual, en lugar del porcentaje total pagado.
2. ¡El interés es muy alto! El absoluto La cifra de 36.000 dólares es muy alta. Sería aún más alta si se tratara de 30 años. Pero es el coste de pedir dinero prestado.
3. ¿Crees que es mejor pagar más en efectivo y menos en préstamo? Siempre. Pero ser ricos en casa y pobres en efectivo es igual de malo. Incluso podría ser peor.
4. También estoy pensando en optar por un plazo de 5 años para pagar menos de esos intereses. Opte por el préstamo a 15 años y pagar más cada mes .
5. Cambiando de tema: por qué tienes 150.000 dólares en el banco ?