Voy a buscar casa la próxima semana y mi puntuación de crédito acaba de caer más de 100 puntos

Question

Mi mujer y yo (normalmente) tenemos un crédito excelente. TransUninion me tenía en 790 y otras agencias bien en los 800. Nuestros prestamistas ya nos han precalificado para nuestra casa, y enviaron las calificaciones que obtuvieron para nosotros en el correo (790).

Ayer me di cuenta de que nuestra puntuación con TransUnion bajó a los 650. Por lo que puedo decir, no hay nada malo en los informes. Las únicas cosas que se me ocurren que podrían haber causado esto son:

• Tuve que poner 4.000 dólares en una línea de crédito para un equipo informático que necesito para el trabajo (diciembre)
• Los padres de mi mujer me hicieron avalar un coche nuevo que le compraron por Navidad (diciembre: 20.000 dólares)
• Hemos tenido 3 prestamistas corriendo nuestro crédito para PQ nosotros para una hipoteca

Vamos a buscar casa la semana que viene y estoy flipando. Estábamos básicamente una cerradura para el APR más bajo disponible. ¿Surgirá esto durante la suscripción y nos dejará fuera de la tarifa que queríamos obtener? ¿Está bloqueada la puntuación que obtuve en PQ? ¿Para qué debo estar preparado? ¿Hay algo que pueda o deba hacer ahora?

Editar: Así que la trama se complica ligeramente. Acabo de comprar un informe de crédito para mí para mirar a mi FICO, y TransUnion todavía informa de mi puntuación como 774. Los lugares que he visto 650s es de los servicios de monitoreo de crédito (de mis instituciones financieras como Chase, AMEX, etc.). Ahora tengo curiosidad por saber por qué dicen que mi crédito recibió un gran golpe, pero mi informe real sólo muestra una caída de unos 20 puntos.

Editar 2: He encontrado la discrepancia. Mi VantageScore 3.0 disminuyó significativamente, pero no mi FICO puntuación. He comprado un informe de crédito para mí y sigue informando de 774. Suponiendo que la mayoría de los principales prestamistas sólo utilizan las puntuaciones FICO, asumo que todo sigue bien y que he entrado en pánico por nada.

Answer 1

Cada uno de los cambios recientes que ha enumerado tiene el siguiente efecto en su puntuación de crédito:

1. 4.000 dólares en la línea de crédito: aumenta su utilización de la deuda. Cuanto menor sea el denominador (suma de todos los límites de crédito de las CC y las líneas de crédito), más bajará su puntuación. La buena noticia es que, dentro de los 30 días de pagar eso, su puntuación volverá a subir.
2. Firma conjunta de un préstamo de 20.000 dólares: probablemente ha añadido una consulta dura a su informe (aproximadamente 5-10 puntos durante 2-4 meses). Por lo demás, el préstamo en sí no tiene mucho impacto en su puntuación. Disminuirá ligeramente la edad media de sus cuentas, lo que podría causar una ligera caída, pero también podría aumentar su combinación de créditos, proporcionando un ligero impulso a su puntuación. Obviamente, el impacto de cada uno de ellos depende del resto de su perfil crediticio, pero normalmente estos dos factores se equilibran entre sí. Con el tiempo, con un historial de pagos perfecto, es probable que vea pequeños aumentos debido a este préstamo.
3. Consultas de varios prestamistas hipotecarios: siempre que sean todas para hipotecas, se convertirán en una sola consulta dura. En el peor de los casos, debería tener una nueva consulta de hipoteca y una nueva consulta de préstamo de coche. (Aproximadamente 5-15 puntos durante 2-12 meses).

Aparte de la puntuación, el $20K loan could affect your DTI ratio for how much house you can afford, if you were butting up against the edge that you were able to borrow. Worst case though is it would reduce the amount of the loan they would give you by approx $ 20K. (Más si el tipo de interés del préstamo del coche es alto).

Recomendación: si la tasa de su hipoteca baja debido a la disminución de la puntuación, entonces pague los $4K y espere 1-2 meses e inténtelo de nuevo.

Answer 2

Por desgracia, has cometido un pequeño error al comprar una casa. No se aconseja la apertura de nuevas líneas de crédito cerca de la compra de una vivienda. Las nuevas líneas de crédito después de que se haya aceptado una oferta han hecho que muchas compras se queden sin efecto porque los compradores no pueden conseguir financiación (hasta el cierre, la financiación no suele estar garantizada). La buena noticia es que usted hizo esto antes de presentar las ofertas y no después de que una fuera aceptada.

El hecho de que siga reuniendo los requisitos para obtener un préstamo por el mismo importe dependerá principalmente de la relación entre la deuda y los ingresos (DTI) una vez que se hayan tenido en cuenta las nuevas líneas de crédito. Como cofirmante, tiene la plena obligación de pagar, por lo que afecta negativamente a su DTI, y también afecta negativamente a su puntuación de crédito a corto plazo. El tipo de interés al que puede optar podría verse definitivamente afectado por una disminución tan sustancial de la puntuación.

Con el tiempo, su puntuación mejorará si no se producen retrasos en los pagos, por lo que si no puede obtener un tipo de interés favorable ahora, puede acabar esperando. Para la mayoría de los prestamistas, una precalificación no garantiza mucho o nada, pero haga un seguimiento con su prestamista para ver cuáles son las consecuencias.

Edit: Tu actualización tiene sentido, eso parecía una gran caída de puntuación por no tener mucha actividad.

Answer 3

¿Surgirá esto durante la suscripción?

Sí. Tendrá que revelar todos sus pasivos cuando presente la solicitud de préstamo.

¿Está bloqueada la puntuación que obtuve en PQ?

Depende del prestamista. Puede que hagan otra comprobación de crédito dura, o puede que no. Si lo hacen, tienes que autorizarlo (pero si no lo autorizas y te lo "exigen", puede que simplemente denieguen tu solicitud). Revisar tu puntuación de crédito es sólo una parte del proceso de toma de decisiones. Estarán más interesados en tu ratio deuda/ingresos a la hora de tomar su decisión global de sí/no y en la cantidad que pueden ofrecerte (que acabas de afectar de forma bastante dramática con 24.000 dólares de pasivo adicional); mientras que tu puntuación de crédito es más probable que se utilice para determinar la TAE que te ofrecen.

¿Para qué debo estar preparado?

Prepárate para un escrutinio extra. Las entidades crediticias suelen desaconsejar la contratación de otras formas de crédito al mismo tiempo que se solicita una hipoteca, sobre todo porque complica el seguimiento de los documentos que respaldan su relación deuda/ingresos actual. Si estás moviendo muchos activos/pasivos, podría parecer que estás tratando de ocultar algo sobre tu salud financiera al suscriptor.

¿Hay algo que pueda o deba hacer ahora?

Compruebe su carta de solicitud de préstamo para ver si hay alguna cláusula/reclamación sobre su validez, especialmente las dependencias/supuestos declarados en la carta sobre su situación financiera actual y si cualquier cambio en su situación financiera invalidaría la carta. Si tiene dudas o necesita una nueva carta PQ, pregunte a su prestamista. Sea sincero con ellos sobre sus nuevas deudas y el motivo por el que las ha contraído. Esto no es el fin del mundo, sólo es un poco más complicado para el prestamista tener todos tus patos en fila ahora.

Answer 4

Una precalificación es simplemente una declaración de lo que puede ser elegible en base a la información que ha proporcionado. Esto es diferente de la pre-aprobación, y el prestamista hace no suelen realizar una investigación dura para una precalificación. Por lo tanto, lo que se precalifica y lo que se aprueba será diferente sobre la base de esa investigación dura cuando se está solicitando un crédito. Experian explica muy bien la diferencia en el siguiente artículo: https://www.experian.com/blogs/ask-experian/pre-approved-vs-pre-qualified-whats-the-difference/

Tener una relación saldo-límite alta en sus saldos revolventes le afectará mucho. Por lo tanto, si usted tiene 4.000 dólares en su tarjeta de crédito y esa es la mayor parte de su límite, esto afectará negativamente a su puntuación. La solución es pagar ese saldo, pero no se sabe cuándo se reflejará en su puntuación. El cofirmante también añadirá una consulta dura y un saldo de préstamo a su informe, pero hay poco que pueda hacer al respecto.

Así que (1) la información de tu "PQ" no está bloqueada a menos que se obtenga por escrito.(2) Definitivamente deberías estar preparado para recibir una oferta acorde con tu solvencia, aunque este no es el único factor que van a tener en cuenta. (3) No estoy seguro de poder responder a esas otras preguntas sin hacer grandes suposiciones.

Answer 5

El número de "consultas duras recientes en su historial de crédito" es un factor que afectará a su puntuación de crédito. Así, por ejemplo, si se encuentra en una mala situación financiera y está intentando pedir préstamos para salir del apuro; pero digamos que un prestamista tras otro le rechaza, por lo que salta de una institución a otra en busca de un "engaño", entonces su puntuación va a reflejar eso.

Por el contrario, si te diriges a unas cuantas instituciones para obtener tipos de interés hipotecarios, cada uno de esos prestamistas va a mirar tu crédito, y lo entenderán si les explicas que otras instituciones también han revisado tu historial recientemente. Les preocupan más cosas como el historial de pagos, las sentencias, las quiebras, etc., cosas que afectarían a su capacidad para devolver un nuevo préstamo.

Usted mencionó que no se limitó a buscar los tipos de interés de las hipotecas, sino que realmente se precalificó con varios prestamistas. Podrías haber hecho el primer paso sin llegar a hacer este último. De hecho, obtener múltiples precalificaciones envía el mensaje "Vamos a pedir al menos un préstamo, Y potencialmente múltiples préstamos de instituciones distintas". Probablemente este no es el mensaje que usted quería transmitir.

Sin embargo, no todo está perdido. Con suerte, entre las precalificaciones que recibió, al menos una satisfacía sus necesidades y criterios, y a los demás prestamistas les basta con decirles que se fue con una institución diferente. Después de un período de tiempo, las consultas duras desempeñarán un papel menor en su puntuación de crédito y, finalmente, desaparecerán por completo. Mientras no estés planeando pedir OTRA hipoteca o un gran préstamo, no es algo que deba preocuparte en exceso.