Qué determinaría que un préstamo p2p fuera más arriesgado o más seguro

Question

El título no describe todo el panorama, así que me gustaría dar algo más de información de fondo.

Así que básicamente he estado al tanto de la existencia de los préstamos p2p pero siempre he sido algo reacio a poner dinero en línea sin importar la inversión.

La plataforma que estoy considerando opera en Europa del este/central y muchos de los créditos que se ofrecen son créditos pequeños (como entre 1/2 y 1 salario medio mensual). El porcentaje de estos créditos cuando no están vencidos o con algún otro problema son alrededor del 5,5%. Algunas de las empresas que ofrecen comprar créditos son muy conocidas en los países en los que operan, lo que me da un poco más de seguridad de que la mayoría de los créditos serán cobrados.

Así que básicamente los principales pros que veo son:

1. Tengo algunas observaciones personales sobre las empresas que ofrecen esos créditos

2. Los créditos en los que quiero invertir suelen ser de poca cuantía (lo que supongo que es bueno y malo a la vez). Para mí, esto es más bien positivo, ya que menos dinero = más probabilidades de ser devuelto. Sin embargo, se puede argumentar que las personas que toman estos créditos no son precisamente las más fiables desde el punto de vista financiero, pero de nuevo, aquí viene el punto 1, que tengo alguna idea de cómo funcionan esas empresas, así que espero que sean capaces de cobrar la mayor parte de los créditos que han dado

3. Los créditos a los que estoy dispuesto a invertir son generalmente a corto/medio plazo (el tiempo esperado para pagar el crédito es de entre 30-60 días) lo cual es importante para mí en términos de que, como he mencionado anteriormente, tengo cierta lucha interna para invertir dinero en línea por lo que ser capaz de invertir/cobrar en un período relativamente corto de tiempo, incluso si no es tan alto de ROI es preferible para mí.

Así que en mi mente tengo esta imagen - Pongo algo de dinero en esta plataforma, compro un crédito que, si todo va bien, se paga dentro de 30 a 40 días, después de lo cual felizmente recojo mi ganancia por pequeña que sea y tomo la decisión de si quiero o no seguir con esto.

Sin embargo, como todo en la vida, esto suena demasiado bien para ser verdad. Si fuera así de fácil, es decir, si regalas un dinero durante un mes y luego lo cobras con un 5% de interés, no veo la razón por la que todas las personas, especialmente las que tienen más dinero, no lo hagan. Que algo cambie drásticamente en 30 días es muy poco probable, así que el riesgo no parece tan grande. Simplemente das algo de dinero, y después de 30 días lo cobras con un 5% de intereses y entonces puedes volver a hacerlo.

¿Cuál es el problema de esta imagen? ¿Por qué no todos los créditos son comprados por personas/empresas ricas y sólo obtienen beneficios? ¿Cuáles son los posibles escollos/problemas que debería conocer antes de invertir nada?

Answer 1

Cuando se trata de préstamos, no todos son buenos. Siempre existe el riesgo de que el deudor quiebre y no devuelva el préstamo. Un "préstamo malo" de este tipo supone un enorme perjuicio para el acreedor (usted), ya que éste no sólo pierde los intereses previstos, sino toda la inversión. Las inversiones en préstamos fallidos fueron uno de los detonantes de la Crisis financiera de 2007/2008 .

Si alguien quiere venderte algo y te promete que te hará ganar más dinero del que pagaste por ello (en este caso, préstamos), siempre debes preguntarte por qué esa persona quiere vender esa cosa en lugar de quedarse con los beneficios. Las posibles razones son:

1. Toda la plataforma es en realidad una estafa organizada.
2. La plataforma asume que la mayoría de los préstamos que venden son malos. Si aceptaran todos estos préstamos ellos mismos, las pérdidas de los que incumplen sus préstamos superarán por término medio los beneficios de los que no lo hacen. Así que quieren deshacerse de todos estos préstamos potencialmente malos.
3. Tal vez algunos de estos préstamos sean realmente buenos, pero la plataforma no tiene los recursos para hacer su debida diligencia para averiguar cuáles de ellos son y cuáles no, por lo que están subcontratando ese trabajo a usted.

En los casos 1 y 2, realmente no quieres darles dinero a estas personas.

En el caso 3, su baza es su capacidad de "tener algunas observaciones personales sobre los deudores". Si realmente eres capaz y estás dispuesto a estimar correctamente cuáles son lo suficientemente estables y honestos como para pagarte y cuáles no, entonces podrías intentarlo. Por lo tanto, que lo hagas o no depende de tu capacidad para juzgarlos correctamente. Eso significa que tiene que investigar a estos deudores:

• En el caso de los particulares, eso implicaría examinar sus finanzas personales y su historial crediticio.
• En el caso de las empresas, eso implicaría reunirse con los propietarios en persona, inspeccionar sus instalaciones y examinar sus libros.

Si quieres minimizar el riesgo a una cantidad razonable, esto puede suponer mucho trabajo. Piensa bien si el supuesto beneficio merece realmente ese tiempo.

Además, la mayoría de estos deudores serán malos. El dinero es muy barato en la Eurozona ahora mismo debido al tipo de interés del banco central del 0%. Los bancos europeos ofrecen préstamos a corto plazo a tipos de interés históricamente bajos. Así que si alguien está dispuesto a pagar un 5% de interés por un préstamo p2p a 30 días, puedes suponer que ya lo han intentado con varios bancos normales pero fueron rechazados por problemas obvios. Las únicas personas usted pueden esperar beneficiarse son aquellos con problemas obvios pero con ventajas únicas no evidentes que no encajan en los sistemas de valoración estandarizados de los bancos.