Repercusión del gasto en efectivo/débito frente a la tarjeta de crédito en la relación entre la deuda y los ingresos

Question

Dado que la relación entre la deuda y los ingresos (dti) es un factor importante para determinar la solvencia de una persona, especialmente en lo que respecta a los tipos de interés de las hipotecas, está claro que hay que mantener la deuda mensual recurrente y los pagos de las tarjetas de crédito lo más bajos posible.

Mi pregunta es: ¿Influiría en esta tasa el hecho de gastar el dinero en efectivo en lugar de utilizar las tarjetas de crédito? Voy a poner un ejemplo.

Digamos que mi salario mensual bruto es de $5000. My rent is $ 1000, el pago mensual del préstamo del automóvil es $100, and for simplicity, I have no other recurring payments. Say my other living expenses (groceries, entertainment, dining etc) add up to $ 2000 y definitivamente estoy viviendo por debajo de mis posibilidades. La pregunta es: ¿Qué pasa si:

a) Gasto esos 2.000 dólares con mis tarjetas de crédito y pago la totalidad de mis tarjetas frente a
b) ¿Gasté esos 2000 dólares con mi tarjeta de débito/efectivo?

¿La opción a hace que mi dti (1000+100+2000)/5000 = 62% y la opción b (1000+100)/5000 = 22%? ¿Es así de sencillo? Aunque el dinero que entra y sale de mi cuenta bancaria sigue siendo el mismo, ¿puede sólo el método de gasto hacer una diferencia tan grande?

Answer 1

Si estás pensando en comprar una casa, no utilices el alquiler en el cálculo. Utiliza el pago previsto de la hipoteca (más el PMI, el seguro y los impuestos).

Además, aunque los 2.000 dólares es una deuda, el banco sólo se fija en el pago mínimo (que en su caso sería $40-$ 60).

Así que sigue usando tu CC, pagándola cada mes y viviendo por debajo de tus posibilidades.

(Dado que los 2.000 dólares son para gastos mensuales que paga cada mes, utilizando la CC como un método de pago cómodo en lugar de por necesidad porque estás viviendo por encima de tus posibilidades, no lo consideres deuda. (Sí, técnicamente lo es, y será tratada como tal si no la pagas, pero en realidad no lo es, ya que la pagas todos los meses. Para que te des cuenta, empieza a pagar la tarjeta al final del mes natural en el que hiciste las compras, en lugar de hacerlo en la fecha de vencimiento).

Answer 2

Esta pregunta es difícil de responder porque depende de la mecánica del proceso de información crediticia, y del momento en que esos 2.000 dólares llegan a la tarjeta de crédito a lo largo del mes. Es importante entender estos mecanismos para poder responder a tu pregunta.

Los prestamistas informan de las cuentas a las agencias de crédito, incluyendo el saldo y el pago mínimo adeudado. El saldo influye en tu puntuación crediticia (a través del coeficiente de utilización) y el pago mínimo adeudado influye en tu DTI (que no aparece en tu informe crediticio, pero los prestamistas utilizarán el pago mínimo comunicado para calcularlo cuando solicites un préstamo).

El saldo de tu tarjeta aumenta a medida que la utilizas y disminuye cuando la pagas. Su prestamista informa a las agencias de crédito en un día o días determinados cada mes, lo que puede no coincidir con su estado de cuenta. Si el préstamo aparece con un saldo elevado, parecerá que la deuda está ahí, aunque la pague por completo cada mes.

Veamos dos versiones sutilmente diferentes de su primer escenario. Supongamos que empiezas el mes con un saldo de 0 en la tarjeta de crédito:

• Usted carga hasta que $2,000 early in the month. Your bank reports in the middle of the month, so your credit report shows you have a $ 2.000 de saldo, y un $100 minimum payment (made up number). Then, you get your statement, and pay the $ 2.000 en su totalidad.
• Su banco informa a principios de mes, por lo que su informe de crédito muestra $0 balance and $ 0 mensualidades. Entonces, acumulas 2.000 dólares durante el mes, y lo pagas cuando te llega el extracto.

Aunque, desde tu perspectiva, estas dos situaciones podrían ser iguales (pones 2.000 dólares en tu tarjeta de crédito a lo largo del mes y luego la pagas por completo), aparecen de manera muy diferente en su informe de crédito. En el primer caso, su puntuación de crédito será más baja y su DTI será más alto.

A menos que entienda bien este calendario y sepa cómo "trabajar el sistema" (es decir, asegurándose de que tiene un saldo bajo en la fecha del informe para su cuenta), es mejor dejar la tarjeta con el saldo a cero o casi a cero y utilizar la tarjeta de débito, o el efectivo, para los gastos habituales durante los periodos en los que es sensible a la puntuación de crédito y al ratio DTI.

Answer 3

Su pregunta se basa en una suposición errónea:

Dado que el coeficiente de endeudamiento (dti) es un factor importante a la hora de determinar la solvencia de una persona, especialmente en lo que respecta a los tipos de interés hipotecarios,...

La relación entre la deuda y los ingresos no está directamente relacionada con la solvencia de una persona, y tampoco es relevante para su puntuación de crédito. Por ejemplo, incluso alguien que no tenga ningún ingreso puede tener una puntuación de crédito muy alta.

En general, su puntuación de crédito ayuda a determinar el tipo de interés de su hipoteca (cuanto mejor sea su puntuación, más bajo será el tipo). Una vez determinado el tipo de interés en función de la puntuación, se utiliza el DTI para calcular el importe máximo de la hipoteca que puedes pagar.

La mayoría de los tipos de interés de las hipotecas tocan fondo cuando su puntuación está en el rango de 740-780. Si su puntuación está por debajo de ese rango y, por lo tanto, no recibe el mejor tipo de interés, es posible que pueda hacer algunos ajustes menores en sus hábitos de gasto para mejorar su puntuación. Tenga en cuenta que sólo tiene que hacer esto 1 mes antes de solicitar el préstamo, y sólo tiene que seguir haciéndolo hasta que se cierre el préstamo.

En cuanto a la situación que has descrito de gastar 2.000 dólares de tu tarjeta de débito en lugar de tu tarjeta de crédito, esto podría ser útil si no estás en el mejor nivel de tipos de interés Y si su crédito rotativo total es bajo Y si su CC está reportando el $2K as your current balance. But the reason it helps is not due to DTI, but instead utilization percentage, which makes up 30% of your credit score calcuation. If your total overall revolving credit is $ 4K, y en el momento en que sus CCs reporten que tiene $2K en utilización, su porcentaje será del 50%. Pasar del 50% al 0% ciertamente aumentará tu puntuación, y posiblemente te pondrá en un mejor nivel para las tasas de interés hipotecarias. durante el mes en que lo hagas . Pero si su límite revolvente es de 20.000 dólares, su porcentaje de utilización sería sólo del 10%, y reducirlo al 0% probablemente no mejorará mucho su puntuación.

En cuanto a la DTI, la diferencia entre $2K and $ El 0 en una CC probablemente sólo afecta a su pago mínimo en alrededor de $50-100, so that is likely negligible in changing how much mortgage you can afford (say $ 10K en hipoteca adicional, y si ya estás tan cerca de tu límite asequible es probable que estés comprando demasiada casa).

Dicho esto, has conseguido llegar a una conclusión mayormente correcta:

...está claro que hay que mantener los pagos mensuales recurrentes de la deuda y de la tarjeta de crédito lo más bajos posible.

Este puede le ayudará por las razones mencionadas anteriormente, pero no es necesario que lo haga de forma regular mensualmente, sino sólo un mes antes de solicitar el préstamo, y después sólo hasta que se cierre el préstamo y se desembolsen los fondos.

Consejo: En lugar de utilizar la tarjeta de débito o el dinero en efectivo, también puedes averiguar en qué fecha se informa tu CC, y simplemente hacer el pago completo unos días antes, y entonces esencialmente logras lo mismo, pero sigues cosechando los beneficios de los puntos/reembolso de la CC que puedas tener.

Answer 4

Qué pasa si:

a) Gasto esos 2.000 dólares con mis tarjetas de crédito y pago la totalidad de mis tarjetas frente a

b) ¿Gasté esos 2000 dólares con mi tarjeta de débito/efectivo?

Racionalmente, son lo mismo, y alguna tarjeta de crédito como la devolución de dinero puede darte un descuento extra, una cuota con interés cero, etc.

SIN EMBARGO

Si se vuelve a pensar desde el punto de vista del economista en el ratio de gastos, se observará que los gastos totales son el 62% de los ingresos, un ratio de gastos elevado. Aparentemente, usted tiene una contabilidad mental que te hacen pensar que vives por debajo de tus posibilidades. No, a menos que esos gastos de subsistencia incluyan el seguro.

Una persona puede utilizar presupuestos mensuales diferentes para hacer la compra en el supermercado y para comer en restaurantes, por ejemplo, y restringir un tipo de compra cuando su presupuesto se ha agotado, mientras que no restringe el otro tipo de compra, aunque ambos gastos se alimenten del mismo recurso fungible (los ingresos). ( Cheema, Amar; Soman, Dilip (2006-01-01). "Contabilidad mental maleable: The Effect of Flexibility on the Justification of Attractive Spending and Consumption Decisions". Journal of Consumer Psychology. 16 (1): 33-44. doi:10.1207/s15327663jcp1601_6 )

Al separar el pago del alquiler (20% de los ingresos) de los gastos mensuales (40% de los ingresos), no notarás que ya has consumido el 60% de tus ingresos. Esto puede deberse al comportamiento de gasto de la tarjeta de crédito que provoca la disociación. La gente se da cuenta del pago del alquiler y de los gastos en efectivo, pero no se da cuenta de la rapidez con la que gasta el dinero cuando utiliza una tarjeta de crédito.

Podrías decir que todavía tienes el 38% de los ingresos restantes. Pero una vez reservado el 15% para el ahorro, el 10% para los seguros, no hay mucho espacio para la inversión.

Esta es mi sugerencia,

• Intenta utilizar efectivo/tarjeta de débito durante dos meses. Después, revisa tus gastos. O

• Planifique sus ahorros, seguros e inversiones.