La razón es que el uso de cheques es un sistema de pago defectuoso desde el punto de vista de la seguridad. Hacer pequeños cambios en la seguridad no supondría ninguna diferencia real. Se podría comparar con el dinero en efectivo, donde desde que existen los billetes se han falsificado. La razón por la que los cheques siguen existiendo es que son "suficientemente seguros", "razonablemente convenientes" y "bien conocidos en EE.UU.".
En gran parte del resto del mundo, los controles son más o menos inexistentes. En mi país, Suecia, el cambio se produjo alrededor de 1993, si no me falla la memoria. Yo trabajaba en una oficina bancaria por aquel entonces y vi cómo se producía. Uno de los bancos empezó a cobrar un dólar por cada cheque, y muy pronto todos los demás bancos empezaron a hacer lo mismo. En aproximadamente un año, los cheques pasaron de ser bastante habituales a ser básicamente inexistentes. Por supuesto, en aquella época ya existían métodos alternativos para gestionar los pagos. Personalmente, la mayoría de mis pagos recurrentes, como el alquiler, los servicios públicos y la hipoteca, se realizan mediante domiciliación bancaria en la cuenta en la que recibo mi salario. La empresa envía la factura por vía electrónica y, a menos que yo detenga el pago, se hará en la fecha correcta (se puede detener fácilmente a través de mi banco por Internet). Los gastos diarios, la compra y demás, los pago con tarjeta de débito. Otros pagos los hago a través de mi banco por Internet o directamente desde mi teléfono móvil: un servicio que casi todo el mundo utiliza conecta mi número de teléfono con mi cuenta bancaria y así puedo enviar y recibir pagos de hasta unos 1000 dólares. No tengo billetes ni monedas, no lo uso desde hace muchos años.
La dirección que está tomando el mundo es la de los pagos sin papel mediante intercambios electrónicos y tarjetas de débito con chip, por lo que probablemente haya muy pocos incentivos para mejorar la seguridad de los cheques. Por supuesto, hay problemas con esta dirección, algunos ejemplos:
- Es necesario existir en el "sistema" para poder tener una cuenta
- Como los pagos son rastreables en mayor medida, la privacidad es una preocupación (y también hace más difícil realizar actividades ilegales o evadir impuestos)
- Establece muchos requisitos sobre los sistemas electrónicos, Internet y demás.
- La configuración del vendedor para recibir los pagos tiene un coste distinto al de utilizar el efectivo. Uno de los efectos ha sido que cada vez más vendedores no aceptan dinero en efectivo. Esto es válido tanto para las tiendas como para la venta privada.
- Aumenta los costes marginales para realizar una transacción. Un pago más en efectivo tiene unos costes adicionales muy pequeños, pero cada transacción con tarjeta de débito tiene un coste fijo para el comercio. Uno de los efectos ha sido que los pequeños comercios ahora agrupan sus productos para que cuesten al menos 2 dólares o algo así (más o menos 20 coronas suecas). Esto probablemente impulsa tanto la inflación como un cambio en los tipos de tiendas disponibles.
En fin, mis cinco centavos de pensamiento.
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Sólo quiero señalar que en realidad se trata de dos preguntas diferentes y que, por tanto, se solicitan dos tipos de respuestas distintas. Está preguntando: "¿Por qué no se ha resuelto todavía un problema que parece fácil de resolver?". Y también: "¿Cuál es tu opinión sobre esta posible solución al problema?". En mi opinión, la (mejor) respuesta a la primera pregunta hace que la segunda sea discutible.