¿Por qué los cheques son tan inseguros?

Question

Estaba leyendo esta pregunta sobre los fraudes que se cometen al imprimir y cobrar cheques y se me ocurrió que debería ser trivial evitar esas estafas. Hay muchas maneras de hacerlo, pero la que menos cambios requeriría sería simplemente no hacer que los números de los cheques sean secuenciales sino pseudoaleatorios. Esto permitiría al banco comprobar que un número de cheque concreto se ha emitido para una cuenta determinada y no ha sido utilizado anteriormente. Eligiendo un número adecuado de dígitos para este valor se podría reducir al máximo la posibilidad de un choque.

¿Por qué no se ha aplicado este método?

Answer 1

¿Por qué los cheques son tan inseguros?

Respuesta corta: porque los bancos asumen el riesgo de fraude con cheques, y cualquier cambio en el sistema de pago con cheques es muy complicado y caro.

En cambio, trabajan para reducir el uso de cheques introduciendo novedosos sistemas de pago electrónico y toman las medidas que pueden para mitigar el fraude con cheques.

El cheque es el sistema original de pago sin efectivo. Es antiguo y fácil de aplicar. En su forma más sencilla, permite un pago sin efectivo entre las partes con un solo banco. El receptor del cheque simplemente lo presenta en el banco emisor a cambio de efectivo.

Pero también está respaldada por un conjunto de leyes y prácticas muy consolidadas. Ningún banco podría adoptar un cambio significativo en la seguridad del sistema de cheques sin muchos otros bancos y, probablemente, sin la cooperación de los organismos legislativos y reguladores.

El último cambio importante en EE.UU. para el manejo de cheques se centró en permitir una compensación más rápida a través de la transmisión electrónica de cheques mediante el escaneo de cheques de papel o la generación de cheques electrónicos en primer lugar. Una compensación más rápida, menos manipulación de papel y menos cheques sin fondos era más importante para los bancos que los cambios en el cheque para reducir la incidencia del fraude.

Answer 2

¿Por qué no se ha aplicado este método?

Los cheques no siempre se depositan/cobran a tiempo. Además, una misma cuenta puede tener varios talonarios de cheques y, por tanto, no es necesario que se utilicen en estricto orden. Los bancos ya utilizan en cierta medida el orden para detectar el fraude, pero no veo cómo la solución que propones ayuda de forma significativa.

Aunque los bancos intentan limitar el fraude con cheques ( ABA informó que el 91% de los fraudes con cheques se evitaron en 2018), probablemente el coste del fraude no ha sido lo suficientemente significativo como para justificar el intento de renovar una norma muy antigua. Ha habido un repunte en los intentos de fraude con cheques a medida que las tarjetas se han vuelto más seguras, así que tal vez se convierta en una mayor prioridad.

El cambio de normas también implica probablemente cambios normativos, hay mucha regulación en torno a los procesos bancarios.

El enfoque más sencillo que parecen haber seguido los bancos es intentar cambiar el comportamiento de los clientes fomentando el uso de las tarjetas, adoptando aplicaciones de pago, ofreciendo servicios de pago de facturas, etc. La emisión de cheques ha disminuido considerablemente en los últimos 20 años, por lo que puede ser un problema que no merezca la pena solucionar. Según el Estudio sobre los pagos de la Reserva Federal en 2019 :

Los pagos con cheques representaron el 8,3% en número y el 26,6% en valor de los pagos básicos no monetarios en 2018, frente al 58,8% en número y el 67,4 por ciento por valor en el año 2000.

Answer 3

Supongamos que implementan su idea: existe un algoritmo que genera una numeración de cheques pseudoaleatoria.

Su banco tendría que utilizar su número de cuenta, el número de ruta del banco y una sal para alimentar el algoritmo. A continuación, el banco tendría que transmitir los números de los cheques a la empresa que los imprime en blanco.

Se extiende un cheque y se entrega a alguien: puede hacerse en persona o por correo. La otra persona lo lleva a su banco. Su banco no puede verificar la información porque no tiene el valor de la sal. Así que retendrán el valor durante unos días hasta que la imagen del cheque llegue a su banco y puedan verificar que el número de cheque es válido y no ha sido procesado antes.

Si se lo das a una tienda de comestibles, no pueden validar el número de cheque sin poder intercambiar información con tu banco.

Hoy en día, con el sistema actual, el destinatario, o el banco de la otra persona, corren cierto riesgo si asumen que el cheque es bueno. Tu sugerencia añade complejidad pero no cambia el hecho de que siempre hay un retraso entre la entrega del cheque y la verificación.

Los consumidores quieren que el retraso sea pequeño. Las instituciones financieras quieren saber que el cheque es bueno. Ese choque seguirá existiendo con su sistema, a menos que consiga que todos los sistemas creen un método para verificar instantáneamente los números del cheque. Si eso existiera, estarías protegido contra un cheque que rebote....

Answer 4

Esto permitiría al banco comprobar que un determinado número de cheque fue emitido a una cuenta concreta y no había sido utilizado previamente

Ya lo hacemos con los números de cheque secuenciales. Un atacante con un cheque de un individuo no tiene forma de saber cuántos cheques más se emitieron y cobraron antes de intentar cobrar uno falso.

Muchos atacantes utilizan controles reales

Hay muchas formas de defraudar dinero a los bancos con cheques perfectamente legítimos. Cheques sin fondos, Comprobación de la cometa y Comprobar el lavado vienen a la mente rápidamente.

Ni siquiera un número verdaderamente aleatorio detendría este tipo de ataques, ya que todos utilizan un cheque real y válido, y lo emiten por un dinero que no está en la cuenta o cambian los detalles.

Muchas tiendas ya no aceptan cheques debido al problema muy real de las personas que escriben cheques sin fondos que no se cobran al final del día porque la cuenta del individuo está en descubierto. También hay una plétora de opciones casi gratuitas, como las tarjetas de débito y de crédito.

Por último, los bancos pueden liberar pequeñas cantidades de dinero inmediatamente, pero si les presentas un cheque grande, lo retendrán hasta que se transfieran los fondos en una semana. Los establecimientos de cambio de cheques simplemente se negarán a cambiar cheques grandes. Probablemente no sea tan difícil hacer un cheque falso, pero también es un delito muy grave.

Con todas las protecciones existentes, te quedarías fingiendo un gran número de cheques por pequeñas cantidades de dinero. Cada cheque es una nueva oportunidad de ser descubierto. Cobrar varios cheques en un periodo corto es probable que levante sospechas. Hay formas más fáciles de defraudar a la gente.

Answer 5

La razón es que el uso de cheques es un sistema de pago defectuoso desde el punto de vista de la seguridad. Hacer pequeños cambios en la seguridad no supondría ninguna diferencia real. Se podría comparar con el dinero en efectivo, donde desde que existen los billetes se han falsificado. La razón por la que los cheques siguen existiendo es que son "suficientemente seguros", "razonablemente convenientes" y "bien conocidos en EE.UU.".

En gran parte del resto del mundo, los controles son más o menos inexistentes. En mi país, Suecia, el cambio se produjo alrededor de 1993, si no me falla la memoria. Yo trabajaba en una oficina bancaria por aquel entonces y vi cómo se producía. Uno de los bancos empezó a cobrar un dólar por cada cheque, y muy pronto todos los demás bancos empezaron a hacer lo mismo. En aproximadamente un año, los cheques pasaron de ser bastante habituales a ser básicamente inexistentes. Por supuesto, en aquella época ya existían métodos alternativos para gestionar los pagos. Personalmente, la mayoría de mis pagos recurrentes, como el alquiler, los servicios públicos y la hipoteca, se realizan mediante domiciliación bancaria en la cuenta en la que recibo mi salario. La empresa envía la factura por vía electrónica y, a menos que yo detenga el pago, se hará en la fecha correcta (se puede detener fácilmente a través de mi banco por Internet). Los gastos diarios, la compra y demás, los pago con tarjeta de débito. Otros pagos los hago a través de mi banco por Internet o directamente desde mi teléfono móvil: un servicio que casi todo el mundo utiliza conecta mi número de teléfono con mi cuenta bancaria y así puedo enviar y recibir pagos de hasta unos 1000 dólares. No tengo billetes ni monedas, no lo uso desde hace muchos años.

La dirección que está tomando el mundo es la de los pagos sin papel mediante intercambios electrónicos y tarjetas de débito con chip, por lo que probablemente haya muy pocos incentivos para mejorar la seguridad de los cheques. Por supuesto, hay problemas con esta dirección, algunos ejemplos:

• Es necesario existir en el "sistema" para poder tener una cuenta
• Como los pagos son rastreables en mayor medida, la privacidad es una preocupación (y también hace más difícil realizar actividades ilegales o evadir impuestos)
• Establece muchos requisitos sobre los sistemas electrónicos, Internet y demás.
• La configuración del vendedor para recibir los pagos tiene un coste distinto al de utilizar el efectivo. Uno de los efectos ha sido que cada vez más vendedores no aceptan dinero en efectivo. Esto es válido tanto para las tiendas como para la venta privada.
• Aumenta los costes marginales para realizar una transacción. Un pago más en efectivo tiene unos costes adicionales muy pequeños, pero cada transacción con tarjeta de débito tiene un coste fijo para el comercio. Uno de los efectos ha sido que los pequeños comercios ahora agrupan sus productos para que cuesten al menos 2 dólares o algo así (más o menos 20 coronas suecas). Esto probablemente impulsa tanto la inflación como un cambio en los tipos de tiendas disponibles.

En fin, mis cinco centavos de pensamiento.