Creo que soy bastante competente con la mayoría de los asuntos relacionados con las finanzas personales, pero una cosa que no puedo entender por mucho que busque en Google es el pago de puntos en una hipoteca. Hablé con un agente hipotecario sobre la refinanciación de mi hipoteca y estuvimos discutiendo las opciones. Me dijo que para un préstamo fijo a 15 años mi tipo sería del 2,375%. Podría pagar puntos para reducir la tasa al 2,25%, lo que costaría $110. To go down to 2.125% would be about $ 1800 y el 2% unos 3700 dólares. ¿Por qué el primer octavo de punto cuesta mucho menos que las siguientes reducciones? ¿Por qué no debería costar lo mismo cada reducción?
Respuesta
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Grzenio
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16802
A medida que se reduce más el interés, la diferencia no debería ser lineal pero no debería ser tan marcada como la diferencia entre el primer y el segundo octavo de punto. Veamos la diferencia matemáticamente.
Piense en el concepto de pago de puntos como un préstamo. Usted le da al banco un capital por adelantado (le "pide prestado" a usted), y ellos, a su vez, le pagan una "cuota" mensual equivalente a la diferencia de pago mensual entre el préstamo "base" y un préstamo con un tipo de interés más bajo. Si el "tipo" de ese préstamo (es decir, el tipo necesario para obtener la cantidad de pago deseada) es superior al tipo que estás pagando por la hipoteca, entonces los puntos son un buen negocio (siempre que tengas el dinero por adelantado para pagarlos). De lo contrario, te convendría pedir menos préstamos y ahorrarte los intereses de la hipoteca a largo plazo.
Una cifra más fácil de considerar es el periodo de amortización, es decir, cuánto tiempo pasará antes de que ahorres lo suficiente en intereses para compensar los puntos que pagas. Para obtener una estimación aproximada, tome la diferencia de intereses del primer pago entre los dos préstamos y divida el coste de los puntos por esa cantidad. Ese es el número de meses que tardarás en compensar los puntos (el capital no importa porque básicamente te lo estás pagando a ti mismo en forma de un saldo de préstamo más bajo). Si piensas estar en la casa más tiempo, los puntos son un buen negocio.
Evidentemente, pagar 110 dólares para ahorrar un 1/8% no es una tontería, ya que lo recuperarás en cuestión de pocos meses. Por eso cuestiono la validez de esa cantidad...
