¿Cómo se determinan los tipos impositivos de las cuentas IRA Roth y tradicionales?

Question

Sé que los Roths están de moda desde que se introdujeron, pero no veo necesariamente cómo o por qué son el camino a seguir. Como la mayoría de ustedes probablemente saben (pero para aquellos que no lo saben), la diferencia es que con una IRA Roth, se grava ese dinero ahora y no se grava cuando se retira dinero de ella en la jubilación; con una IRA tradicional, es lo contrario.

Mi pregunta es: ¿a qué ritmo? ¿Cómo se determina eso? Si ahora tributo por un Roth, ¿ese tipo se basa en mis ingresos TOTALES (es decir, no sólo el dinero del Roth sino mi salario actual/etc.)? Del mismo modo, con un plan tradicional, ¿se tributa sólo por el dinero que saco (suponiendo que ese es mi único "ingreso" aparte del dinero que gana mi cartera de jubilación)? Suponiendo que todo esto sea cierto, me parece más probable que la tradicional sea mejor, ya que es muy probable que saque/gane menos dinero de mi IRA en la jubilación que el que estoy ganando ahora, como es el caso probable para la mayoría, creo. Entonces, ¿dónde está el atractivo de la Roth?

Answer 1

No se tributa por la aportación Roth en sí. Se tributa normalmente por el dinero que se gana, tanto si se hace la Roth como si no. La diferencia es que con una IRA tradicional puedes restar tu aportación de tus ingresos anuales al calcular tus impuestos.

Cuando el dinero se distribuye, funciona en sentido contrario. La retirada de dinero de una cuenta Roth no conlleva ningún impuesto, siempre y cuando sea después de la edad de jubilación. Con una IRA tradicional, los retiros tributan prácticamente igual que si los hubieras ganado con un trabajo.

En la mayoría de los casos, al final se iguala a menos que (a) los tipos impositivos suban en la jubilación; o (b) sus ingresos (incluyendo la retirada de la cuenta IRA) sean mucho menores en la jubilación, por lo que se encuentra en un tramo impositivo inferior al de sus años de trabajo.

Si los tipos impositivos se mantienen igual y retira una cantidad anual igual a la que cobraba de su trabajo, tendrá el mismo tramo impositivo que antes.

Un truco es contribuir a ambas, de modo que cuando retires un poco de cada una. De este modo, puedes sacar menos cada año de la IRA y reducir tu tipo impositivo, pero complementarlo con dinero Roth libre de impuestos.

Además, no sabe cuál será su situación financiera en la jubilación, por lo que cubrir sus apuestas mezclando sus ahorros para la jubilación puede darle más opciones más adelante.

Answer 2

Centrarse en la parte en la que se pide:

Suponiendo que todo eso sea cierto, me parece más probable que el Tradicional es mejor ya que es muy probable que saque/gane menos dinero de mi IRA en la jubilación que el dinero que estoy haciendo ahora, como es el caso probable para la mayoría, creo. Entonces, ¿dónde está el atractivo de la Roth?

El caso más evidente en el que una Roth es mucho mejor que la IRA tradicional es para los jóvenes durante sus años de instituto y universidad. Cuando mis hijos tenían sus primeros trabajos no ganaban lo suficiente para superar la deducción estándar. En ese caso contribuyeron a una IRA Roth. Pagaron impuestos por su aportación (0%) y ahora podrán retirar libre de impuestos las aportaciones y las ganancias cuando se jubilen. A medida que sus ingresos aumenten, el atractivo de la Roth puede/debe disminuir y pueden pasar a una cuenta dividida y luego a una tradicional.

Answer 3

Si tenemos en cuenta mis ingresos de jubilado, la pequeña pensión, los ingresos por alquiler y la seguridad social, se aproximan a mis ingresos máximos. Además, solía tener cuidado de personas dependientes y pagaba intereses por mi hipoteca que podía deducir, por lo que mis ingresos imponibles se redujeron de una manera que no es la actual. Hice contribuciones deducibles a la IRA y al 401K, pero en retrospectiva desearía haber hecho una división 50/50.