¿Existe un CD que permita realizar aportaciones adicionales?

Question

He hecho un presupuesto para este año; después de contribuir al máximo a mi IRA y 401K ( $5,500 and $ 18.000, respectivamente, para 2015) Me he dado cuenta de que tengo mucho dinero que podré utilizar. Por ello, he decidido que quiero guardar aproximadamente $4,000 per month so that I can have close to $ 50.000 al final del año.

Estaba pensando que podría poner mi dinero en un CD durante un año. Sé que es posible hacer esquemas de escalera con CDs, pero quiero básicamente contribuir al CD cada mes hasta que venza. ¿Es esto posible con un CD, o sólo puedo contribuir a un CD cuando se renueva?

(Es de notar que soy consciente de que podría no cosechar los beneficios de los intereses debido a la forma en que haría crecer la cuenta con el tiempo; tendría el mayor beneficio al final del plazo, durante sólo un mes, y con un rendimiento inferior al de un CD con un saldo mínimo más alto. Lamentablemente, sólo podría evitar esto si invirtiera más por adelantado, cosa que por el momento no puedo hacer).

Answer 1

Con un CD "normal" no se puede, pero algunos bancos parecen ofrecer CD en los que sí se puede. Por ejemplo, el "CD de tipo variable" de USAA permite depósitos continuos. También encontré un United Bank "CD ahorrador" que requiere que establezca depósitos mensuales automáticos. Tendría que consultar la oferta de certificados de depósito de cada banco para ver si tienen un producto de este tipo.

Sin embargo, si realiza depósitos continuos en él, un CD se distingue menos de una cuenta de ahorro. Incluso si un banco determinado ofrece un CD "depositable", es posible que pueda encontrar un tipo de interés más alto en una simple cuenta de ahorro en otro banco (especialmente en un banco online que ofrezca tipos de interés elevados para las cuentas de ahorro). Por ejemplo, el CD de USAA que he mencionado antes tiene un APY del 0,46%, pero las cuentas de ahorro de alto rendimiento de esta lista de NerdWallet tienen APY más altos que eso. Por lo tanto, aunque pueda encontrar el tipo de certificado de depósito que describe, quizá sea mejor utilizar una cuenta de ahorro.

Answer 2

Hay muchas razones financieras por las que un banco no quiere permitirlo. Aunque anotarlas no responde a su pregunta, creo que es importante señalar por qué los productos tradicionales de CD no permiten este tipo de aportaciones. A continuación le expongo dos razones.

1. Digamos que tienes un CD que devenga un interés del 3%. Y el mes que viene sube el tipo de interés del mercado y puede comprar un nuevo CD con un interés del 5%. Si lo deseas, puedes elegir entre añadir dinero a tu CD o comprar un nuevo CD. Con el nuevo interés más alto, probablemente comprará el nuevo CD. Ahora considere el caso de que los tipos de interés bajen al 1%. En ese caso, probablemente elegiría invertir en su CD actual al 3%. En otras palabras, con tu propuesta el banco siempre pierde, porque tú sólo eliges añadir dinero cuando te beneficia. Por lo tanto, si este CD existiera, seguramente tendría que ganar un tipo de interés mucho más bajo que un CD tradicional para que tuviera sentido para el banco.
2. Los CD a corto plazo tienen tipos de interés más bajos que los CD a largo plazo. Digamos que tienes un CD a 1 año. Si quiere añadirle dinero a los 6 meses, no debería obtener el tipo de interés a 1 año que tiene su CD actual, sino algo más parecido al tipo a 6 meses, porque ese es el tiempo que tarda en vencer el CD.

Si un banco quisiera ofrecer un producto de este tipo, podría hipotéticamente crear mecanismos para tener en cuenta lo anterior

• hacer que el tipo de interés sea variable, no fijo, de modo que el banco pueda ajustar el tipo de interés de su CD a lo largo del tiempo de alguna manera que se ajuste a las estructuras de incentivos tanto para usted como para ellos.
• un acuerdo contractual que le obligue a ingresar una cantidad fija de dinero cada mes [esto eliminaría la preocupación 1].
• ofrecen este CD pero a un tipo de interés mucho más bajo que un CD tradicional

Y adivina qué existen este tipo de cuentas... se llaman cuentas de ahorro . Permiten depósitos regulares, pero a menudo tienen tipos de interés variables, cobran comisiones si no se realizan depósitos regulares u ofrecen tipos de interés por debajo de un CD típico. Fíjate en que dices que entiendes lo que es una escalera de CD, pero no has explicado por qué no quieres hacerlo. Parece que lo que quieres es la comodidad de una cuenta de ahorro pero con el tipo de interés más alto de un CD. Desgraciadamente, tienes que renunciar a un poco de interés si quieres esta comodidad.

Answer 3

Prueba con un "mercado monetario" , pagan de un día para otro. Para 2019 , Vanguards' promedió 2,14 % ; la tasa puede cambiar todos los días. No tengo conocimiento de ningún mínimo en Vanguard, pero hay muchos fondos de "mercado monetario" y estoy seguro de que tienen varias reglas.