Tengo 22 años y actualmente deposito todo mi dinero en mi cuenta de ahorro general. Me gustaría llevar esto más allá, pero no estoy seguro de a dónde ir con esto. ¿Qué tipo de cuenta de ahorro debería obtener TFSA o RRSP y si cualquiera de los dos, qué debería buscar en esa cuenta? ¿Cuáles son los pros y los contras de cada una de ellas y qué otras cosas importantes debería saber?
Gracias.
Si sus ingresos anuales son inferiores a 45.000 dólares aproximadamente (y espera que esto cambie a mejor en el futuro), no merece la pena ponerlos en un RRSP: guarde su margen de contribución para los años futuros en los que obtendrá una mayor deducción fiscal.
No hay ninguna desventaja real en la inversión en una TFSA (lo que se retira este año se puede volver a poner el año que viene), por lo que cualquier excedente de fondos que no se prevea necesitar este año se puede poner en una TFSA para ganar un poco más que la inversión equivalente fuera de un refugio.
No se trata tanto de pros y contras como de ¿cuáles son sus objetivos de ahorro? Aunque es mejor empezar pronto a ahorrar dinero para la jubilación, es posible que tengas numerosos objetivos de ahorro a corto y medio plazo (estudios, pago inicial, etc.).
Aquí tienes una plantilla que puedes considerar. Te sugeriría que abrieras un fondo de inversión RRSP o una cuenta de corretaje e invirtieras una cierta cantidad que te sientas libre de bloquear durante las próximas décadas y la inviertas en algún tipo de producto de crecimiento (quizás mira las carteras utilizando el Estrategia de la patata de sofá ). A continuación, abra también una cuenta de fondos de inversión o de corretaje TFSA y utilícela para invertir en objetivos a medio plazo (es decir, entre 5 y 10 años). Invierte en productos que te permitan un cierto crecimiento pero con pocas posibilidades de perder el capital en ese plazo.
Lo que no haría es abrir una TFSA ahorro cuenta y utilizarla para el ahorro diario. El impuesto que te ahorras es insignificante y tendrías que llevar un control de los depósitos y retiradas para asegurarte de que no contribuyes en exceso durante el año fiscal. Del mismo modo, una cuenta de ahorro RRSP o un GIC son demasiado conservadores a tu edad, en mi opinión. Piensa en las RRSP y las TFSA como inversiones vehículos en lugar de cuentas per se. Cualquiera de los dos tipos permite invertir en una amplia gama de productos, como fondos de inversión, acciones, algunos derivados, oro, bonos, GIC, etc.
Para concluir, mi opinión es utilizar el RRSP para invertir en objetivos de jubilación convencionales, y utilizar la TFSA para invertir en objetivos de jubilación anticipada y a medio plazo.
Aunque he respondido a la pregunta enlazada, he pensado en citar partes de este artículo.
Fuente: La ventaja del RRSP , por David Hodges, 6 de febrero de 2015
John] Storjohann ['el director de proyectos de Calgary, de 58 años'] es muy consciente de las dos principales ventajas de los RRSP: la devolución de impuestos cuando se hace una aportación y el crecimiento con impuestos diferidos hasta que se hacen retiros en la jubilación. Esto hace que los RRSP sean ideales para aquellos que esperan estar en un tramo impositivo más bajo cuando dejen de trabajar, lo que será el caso de la mayoría de los canadienses. Para los que se encuentran en el tramo impositivo más alto hoy en día, el RRSP es una obviedad. Por eso, Storjohann siempre se sorprende cuando conoce a personas con buenos ingresos que piensan que las TFSA son mejores que las RRSP. "La gente simplemente no entiende cómo funcionan estas cuentas".
Esta es la objeción más común a los RRSP: la gente simplemente odia la idea de pagar impuestos sobre los retiros. En cambio, el dinero retirado de una TFSA está libre de impuestos, lo que parece mucho más atractivo. Pero esa lógica ignora el hecho de que se recibe un reembolso de impuestos cuando se ingresa dinero en un RRSP, mientras que las contribuciones a la TFSA se hacen con dólares después de impuestos. Así que para los Foster y otros canadienses que están sopesando esta decisión, todo se reduce a si es mejor pagar impuestos ahora o más tarde. Y no es una pregunta fácil de responder.
Tanto Hamilton como Kirzner afirman que cualquier persona que gane más de 50.000 dólares suele dar prioridad a las RRSP sobre las TFSA. Aunque ambas cuentas permiten que sus inversiones crezcan libres de impuestos, la devolución de impuestos hace que el RRSP sea más atractivo para las personas con altos ingresos. ...
Esto, en pocas palabras, es lo que hace que las RRSP sean mejores que las TFSA para las personas con mayores ingresos: No sólo se tributa por el dinero años más tarde, sino que, al estar en un tramo inferior cuando te jubiles, también pagarás menos impuestos.
Mejor comportamiento
Cuando sus ingresos están entre $35,000 and $ Si el importe de la cuenta es superior a 50.000 euros, las diferencias fiscales a largo plazo entre los RRSP y los TFSA son insignificantes, afirma Malcolm Hamilton. En ese rango salarial, "el mero hecho de poder apartar dinero en un RRSP o en una TFSA es genial".
Pero los RRSP pueden seguir siendo una mejor opción por razones que no tienen que ver con el aplazamiento o la devolución de impuestos. En su nuevo libro Riqueza como los conejos El autor Robert Brown aboga por favorecer los RRSP en lugar de los TFSA la mayoría de las veces, ya que los primeros suelen suponer una menor tentación de acceder a sus ahorros para la jubilación antes de tiempo.
Nota a pie de página: Este artículo de 2012 de CBC.ca explica de forma inteligente los RRSP, sin jerga.
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