¿Debo pedir un préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Question

Mi cónyuge y yo tenemos una deuda de cerca de 40.000 dólares en tarjetas de crédito, además del pago de la hipoteca y los préstamos estudiantiles. Hemos estado trabajando duro para pagar esta deuda y nos hemos movido en la dirección correcta. Nos aprobaron un préstamo personal de 30K a una tasa de interés más baja (8%) que nuestras tarjetas de crédito. Me pregunto si hay alguna buena razón para no hacer esto.

• Planeamos utilizar el 100% del préstamo para pagar las tarjetas de crédito de mayor interés
• El pago mínimo mensual del préstamo es inferior a los pagos mínimos combinados de nuestras tarjetas.
• Hemos presupuestado para pagar más del mínimo cada mes
• El tipo de interés más bajo está bloqueado, siempre que no dejemos de pagar dos veces consecutivas (somos diligentes en el pago de las facturas y no nos preocupa demasiado esto)
• Ambos tenemos un empleo estable, y si si las cosas van bien, esperamos un aumento de los ingresos (aunque, obviamente, no contamos con ello)
• Tenemos muy pocos ahorros para emergencias
• Tenemos algunas redes de seguridad familiar en el peor de los casos
• Nuestro crédito es bastante bueno
• Ya no utilizamos ninguna tarjeta de crédito, excepto una tarjeta de la tienda que se paga en su totalidad cada mes. Hemos corregido nuestros hábitos de gasto y nuestra deuda va en la dirección correcta.

¿Hay algo que me falte o que deba tener en cuenta?

Answer 1

¿Debo pedir un préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Sí. El 8% es mucho más bajo que el 18%, por lo que ahorrarás dinero.

¿Hay algo que me falte o que deba tener en cuenta?

Puede que te falte el razón eres $40K in CC debt. We were $ 30K en deuda de CC porque no sabíamos a dónde iba nuestro dinero .

Saberlo -y ceñirnos estrictamente a un presupuesto mientras estábamos muy endeudados- fue la clave para que saliéramos. Todo lo demás es sólo dar una patada a la lata en el camino.

Answer 2

Mi lectura de:

Hemos estado trabajando duro para pagar esta deuda y se han movido en la dirección correcta .

es que actualmente puede cubrir más los pagos mínimos de sus tarjetas/préstamos: usted son de la deuda total, pero es un proceso lento. Tomado junto con:

• El pago mínimo mensual del préstamo es inferior a los pagos mínimos combinados de nuestras tarjetas.
• Hemos presupuestado para pagar más del mínimo cada mes.

Le sugiero que continuar pagar al menos la misma cantidad total al mes que está haciendo actualmente - no utilice la consolidación como una excusa para "relajar" su duro trabajo actual para tratar de pagar la deuda.

Inicialmente, ya que todavía tendrá alrededor de 10k en la deuda de la tarjeta de crédito (en presumiblemente> 8%), lo haría:

• Pagar el mínimo requerido para el nuevo préstamo de consolidación, la hipoteca y los préstamos estudiantiles.
• Pagar lo que quede entre esa cifra y lo que está pagando actualmente hacia la(s) tarjeta(s) de crédito restante(s).

Una vez que haya liquidado la(s) tarjeta(s) de crédito restante(s), entonces seguir pagando la misma cantidad en total pero dirige el exceso a lo que sea el crédito más caro ahora (supongo que el préstamo de consolidación). (Esto supone que no hay penalizaciones por pagar de más).

Y por último: como han dicho otros, si no lo has hecho ya, tienes que abordar cómo has llegado a esta posición y asegurarte de no volver a caer en ella.

Answer 3

¿Hay algo que me falte o que deba tener en cuenta?

Sí, ¿cuál fue la razón por la que te endeudaste en 40K CC en primer lugar?

Si el motivo es "no has podido evitarlo", un préstamo no resolverá tu problema.

Answer 4

No hay una buena razón para no hacerlo. La principal ventaja es que tu TAE pasa del 19% al 8%. No está mal. Los principales riesgos están todos cubiertos en su extensa lista.

Después de tomar el préstamo, usted debe pagar todo hacia la tarjeta de crédito, dejando 10k en la deuda CC. Olvídate del préstamo (aparte de los pagos mínimos) hasta que acabes con esos 10k. Entonces devuelve el préstamo.

Tenemos muy pocos ahorros para emergencias

Tal vez quieras considerar la posibilidad de utilizar parte del préstamo para crear un modesto colchón de ahorro en lugar de destinarlo todo a cubrir la deuda. Dependiendo del porcentaje que destine a los ahorros, esto puede aumentar sólo ligeramente el total de dinero destinado a los intereses. Sin embargo, si acaba teniendo una emergencia real sin ahorros, y se ve obligado a endeudarse más para resolverla, puede incurrir en una mayor carga de intereses: Estoy suponiendo que no puedes obtener préstamos personales al 8% a voluntad, por lo que te verías obligado a pedir dinero prestado al 19% contra la tarjeta. Tiene sentido mantener una parte del dinero prestado al 8% por si acaso. Esto es menos eficiente que liquidar todo: el interés extra que acabas pagando es como un seguro contra las necesidades repentinas de efectivo.

Sin embargo, no es una regla estricta. Te sugiero que hagas algunos cálculos en una hoja de Excel para averiguar qué proporción de ahorro te satisface, si es que te satisface.

Tenemos algunas redes de seguridad familiar en el peor de los casos

¿Estaría la familia interesada en concederte un préstamo con un interés aún más bajo, que te ayudaría a ponerte en pie, y el pago de los intereses volvería a tu familia en lugar de al banco?

Answer 5

Ya se ha mencionado, pero quiero reiterar, que si puedes, intenta conseguir el préstamo a plazo de un banco que no tenga comisiones (de apertura, de terminación, posiblemente incluso de demora, aunque supongo que nunca pagarás tarde). La razón es que predigo que dentro de 6 a 12 meses de pagar algunas o todas tus CCs, te ofrecerán una transferencia de saldo con una TAE y comisiones muy bajas. El 0% de TAE durante 12 o más meses con una tasa de transacción del 3% no es infrecuente si tienes un crédito decente. Cuando eso ocurra, podrás convertir parte del préstamo al 8% en aproximadamente el 3%, y no habrás querido pagar comisiones por adelantado por la parte del dinero que sólo tendrás al 8% durante un corto periodo de tiempo.

Otra forma de pensar en esto es que no quieres pagar una cuota significativa para refinanciar un préstamo si existe la posibilidad de que vuelvas a refinanciar en un futuro próximo.