¿Es el churning una forma eficaz de ahorrar dinero?

Question

A menudo oigo hablar de personas que practican el "churning", es decir, que se aprovechan de las distintas ofertas promocionales de las tarjetas de crédito solicitándolas rápidamente en muchas de ellas y cerrándolas en cuanto terminan los beneficios. Supuestamente se puede ahorrar mucho dinero o conseguir cosas valiosas de forma gratuita de esta manera. (En realidad, el churning se puede utilizar para muchas cosas diferentes, pero aquí estoy preguntando específicamente por las tarjetas de crédito)

Cuando investigué para mi tarjeta de crédito actual, me di cuenta de que, efectivamente, hay muchas ofertas promocionales que puedes conseguir. Parecen caer en las categorías principales de:

• Puntos de reembolso para un descuento efectivo del 1-5% en todas las compras
• Descuentos en compras y servicios como hoteles
• Millas de vuelo y crédito de servicios similares para cosas como Uber
• Para las tarjetas de gama alta, servicios gratuitos como acceso a la sala VIP del aeropuerto, agencia de viajes, conserjería, asistencia en carretera

Sin embargo, al mirar de cerca siempre he encontrado que no se puede obtener ningún beneficio significativo de estos:

• La devolución de dinero nunca es muy grande. A algunos les gusta argumentar que incluso el 1% en muchas compras suma, pero el 1% es el 1%. En algunas circunstancias especiales se puede llegar a obtener alrededor del 5%, y si se hace un buen presupuesto se puede llegar a ahorrar unos cuantos cientos de dólares al año (los puntos también suelen tener un límite). Lo cual no es poco, pero tampoco es una suma enorme.
• Los descuentos individuales rara vez son útiles, ya que a menudo son cosas que no comprarías de todos modos. Incluso si son el tipo de producto que quieres, lo más probable es que tengan un precio excesivo incluso con el descuento, por lo que podrías encontrar alternativas mejores por menos. No recuerdo haber visto nunca una oferta realmente buena de una tarjeta de crédito que sea algo que realmente quiera en ese momento, e incluso si ocurriera es claramente tan raro como para ser insignificante a largo plazo.
• Las millas y el crédito vienen con fuertes cuotas anuales, o requieren que se utilice mucho el servicio para reclamar el crédito. Así que nunca se consigue, por ejemplo, $100 a year of free Uber rides - you get maybe $ 100 de viajes gratis después de haber gastado ya 1000 dólares en ellos ese año . Del mismo modo, en el caso de los billetes de avión, normalmente hay que gastar una gran suma en billetes ese año para obtener el billete de avión gratuito, o pagar una cuota anual muy elevada.
• Estos servicios gratuitos siempre llevan aparejadas unas elevadas cuotas anuales, por lo que probablemente sea mejor adquirir una tarjeta más barata y pagarla normalmente.

Así que parece que no se puede sacar mucho provecho de estas promociones de tarjetas de crédito, y la gente que dice ser prolífica "churners" debe estar haciendo un gran esfuerzo para ahorrar centavos. Puedo ver cómo si tienes la suerte de que tus hábitos de compra normales coincidan con tu tarjeta de crédito puedes beneficiarte significativamente. Pero basándome en el patrón que he visto, si eres una persona así te beneficiarías aún más si cambiaras tus hábitos de compra.

¿Es posible obtener algún tipo de beneficio financiero tangible de una tarjeta de crédito que no sea trivial en comparación con el dinero que se gasta con esa tarjeta (incluidas las comisiones)? ¿Existe algún ejemplo de ello, ya sea de tarjetas de crédito disponibles actualmente o que lo fueran en el pasado, y que no se deba a un fraude descarado o a un error del banco?

Answer 1

Creo que estás malinterpretando lo que es el churning. Tal y como usted ha afirmado, es "aprovecharse de promocional ofertas" (el énfasis es mío). Es decir, ofertas que van más allá de las recompensas normales de las tarjetas, que consisten en un pequeño porcentaje de devolución de dinero, o recompensas marginales similares.

Acabo de comprobarlo y American Express ofrece $150 or $ 200 (dependiendo de dónde mires) de devolución de dinero con su tarjeta Blue Cash Everyday si gastas $1000 in the first 3 months. That is 15% or 20% cash back on your first $ 1.000 dólares gastados. Si quieres obtener beneficios mediante el churning de tarjetas de crédito, deberías registrarte en esta tarjeta, gastar 1000 dólares, o un poco más, y no volver a utilizar la tarjeta nunca más. Eventualmente la compañía cerrará la tarjeta, o usted puede cancelarla después de que cualquier bono de inscripción impuesto haya expirado. Cada año, se puede pasar por un montón de estas ofertas y ganar unos cuantos miles de dólares, suponiendo que no se haya gastado dinero que de otro modo no se habría gastado. Esto conlleva un ligero impacto en tu puntuación de crédito, si es algo que te preocupa.

Answer 2

El objetivo del "churning" de las tarjetas de crédito no es el de las rebajas de un solo dígito en las compras.

Muchas tarjetas de crédito ofrecen una bonificación considerable si se gastan "X" dólares en "Y" meses. La mejor oferta que he visto (y hecho) es $200 if you spend $ 500 en 3 meses. Muchas listas de ofertas están disponibles con una búsqueda en Google junto con las bonificaciones de los bancos también. Por ejemplo, Chase Bank acaba de traer una $600 bonus if you deposit $ 15 mil en una cuenta de mercado monetario y 25 en una cuenta corriente, ambas durante 3 meses. Hay algunos detalles adicionales, pero eso es lo esencial.

Tengo 3 facturas de seguro al año que puedo cobrar, cada una de las cuales supera $500. If bonus cards are available, I open 3 per year and take whatever bonus they offer. Add a couple of bank rebates and it's easily $ De 1.000 a 1.500 dólares al año. Mantengo las tarjetas hasta que encuentro una nueva y luego cierro una por cada una que abro. Hay un pequeño golpe temporal a mi puntuación de crédito de más de 800, pero no podría importarme menos ya que no tengo necesidad de crédito ni lo tendré nunca.

Ayudo a mantener a una prima discapacitada y a su marido ciego, así que si las empresas de tarjetas de crédito y los bancos quieren darme dinero gratis y hacer una pequeña mella en ese empeño, ¡tres hurras por ellos! Aparte de los 5 minutos que se tarda en rellenar la solicitud, el único otro esfuerzo necesario es llevar un trozo de plástico diferente en mi cartera.

Answer 3

En cuanto a la devolución de dinero - El dinero es un porcentaje fijo y por lo tanto será diferente dependiendo de su gasto mensual normal. Hace 20 años, obtuve una tarjeta con un 2% de devolución de efectivo que depositaba en una cuenta de ahorros 529 para la universidad. Sin otros depósitos, e incluyendo los 20 años de rendimientos del mercado, la cuenta tiene hoy algo más de 42.000 dólares. Pagará los últimos 3 semestres de su universidad. La tarjeta no tiene cuota anual.

Si no hay tarjetas que se ajusten a tus gastos o a tu estilo de vida, no pasa nada por ignorarlo y seguir adelante. Como señaló Bob, hay facturas que recibo, como el seguro, que se acumulan rápidamente, y ejecutar el gasto a través de una tarjeta para la devolución de efectivo tiene sentido. Incluso mis donaciones benéficas son más fáciles de pagar a través de la tarjeta (y muchas organizaciones benéficas te dirán que tienen un alto coste para manejar un cheque y prefieren un pago con tarjeta) y conseguir otros 300 dólares de vuelta además del ahorro de impuestos vale la pena.

(La pregunta del título hace referencia al churning, pero tú has preguntado también por el cash-back en general, y eso es lo que he abordado).

Answer 4

A menudo, las tarjetas más rentables para churnear son las que sí tienen cuotas anuales. Esas tarjetas suelen ofrecer mayores bonificaciones que compensan con creces la cuota (al menos durante el primer año).

Por ejemplo, el Arrival+ ofrece actualmente 70.000 millas como bono de bienvenida, lo que equivale a ~ $700. Even if you were to keep the card for several years, the larger bonus pays for $ 89 de cuota anual (exención del primer año) durante varios años. Muchos usuarios cambian a una tarjeta sin cuota anual después del primer año o cierran la cuenta para evitar el pago de las cuotas.

Un ejemplo más complejo es el Sapphire Reserve. La bonificación es actualmente de 50.000 puntos, aunque ocasionalmente hay ofertas superiores. La tarjeta tiene una $450 fee but offers $ 300 euros en créditos de estado de cuenta cada año para aplicar a los gastos de viaje. 50.000 puntos valen $500 as cash, but $ 750 o más cuando se utiliza para viajar. Como resultado, el titular de la tarjeta que pueda hacer uso de las ventajas de los viajes puede recibir un valor superior al solicitar la tarjeta (450 - 300 - 750 = 600 dólares de beneficio el primer año, más de lo que normalmente se obtendría por solicitar una tarjeta sin cuota anual)

Las tasas de obtención de puntos y la devolución de dinero no suelen ser una parte importante a la hora de decidir si se solicita la tarjeta. Hay que tener en cuenta que hay que gastar $10,000 to get $ 100 de devolución multiplicados por cada 1% de tasa de ganancia incremental. Dado que hay varias tarjetas de devolución de efectivo sin comisiones del 2+%, una tarjeta que gana el 3% vale $100 per $ 10.000 después del coste de oportunidad. Incluso una tarjeta del 5% sólo vale $300 extra per $ 10.000 y suele tener límites anuales.

Teniendo en cuenta la cantidad de gastos necesarios ( $10,000 in spending easily meets the requirements for 2-3 welcome offers that can be worth $ Más de 500 euros cada una), muchos usuarios prefieren aplicar su gasto a las nuevas tarjetas con bonificaciones en lugar de seguir gastando en las tarjetas existentes.