¿Cómo puedo amortizar 4 tasas durante un plazo de 30 años?

Question

Se me ha ofrecido una modificación de HELOC con los siguientes términos:

Saldo inicial $148,148.59,

• La tasa y plazo inicial es del 1% durante 60 meses con un pago de $374.60,
• El segundo plazo comienza en enero del año 6, al 2% durante 12 meses con un pago de $439.60,
• El tercer plazo comienza en enero del año 7, al 3% durante 12 meses con un pago de $508.88,
• El cuarto plazo comienza en enero del año 8, al 4% durante 396 meses con un pago de $581.85.

Dado que no tengo intención de quedarme con la casa o la hipoteca durante 40 años;

mi pregunta es si pago $1000 extra de principal cada mes durante los primeros 7 años, ¿cuál será mi saldo principal al comienzo del año 8?

Además, ¿cuánto interés habré pagado después de 7 años?

Mi suposición (simplemente una suposición) es que reduciría el principal en $113,352 a $34,796.59. Y habré pagado aproximadamente $5000 en intereses. ¡Creo que mi "suposición" de intereses está totalmente equivocada! Espero que haya un matemático por ahí que pueda ayudarme a entender esto. Necesito tomar una decisión (informada) para el 1 de mayo de 2018.

Answer 1

Su saldo principal restante será $38,528.86. Y habrás pagado $8,238.03 en intereses.

Puedes calcular esto (o cualquier otra amortización) con una hoja de cálculo bastante básica.

Coloca tu cantidad de principio en la primera columna. En la siguiente columna, multiplícala por la tasa de interés de ese mes (APR dividido por 12). En la siguiente columna, ingresa la cantidad que pagarás. En la siguiente columna, resta la cantidad de intereses del monto que estás pagando (esta será la reducción del principal para ese mes). En la siguiente fila, de vuelta a la primera columna, resta la cantidad de reducción del principal del principio inicial de la fila anterior.

Terminará viéndose algo así (he añadido algunas columnas adicionales para dejar claro explícitamente lo que está sucediendo dónde, pero estas son opcionales):

Aquí están las fórmulas para que puedas construir la tuya propia:

Obviamente, cuando llegues a los meses 61, 73 y 85, necesitas actualizar las tasas en la columna C y los pagos requeridos en la columna E. Puedes experimentar poniendo diferentes cantidades en la columna F para ver cómo afecta a los montos totales pagados, el plazo del préstamo, etc. ¡Diviértete!

Answer 2

Usando la fórmula para el principal restante

p[n] = (d + (1 + r)^n (r s - d))/r

donde

p[n] es el principal restante en el mes n
d es el pago periódico
r es la tasa de interés periódica
s es el principal

Añadiendo $1000 a los pagos; calculando los primeros 60 meses, luego tomando el principal restante como el principal para los siguientes 12 meses, etc.

Principal inicial, s = 148148.59

d = 374.60 + 1000
r = 0.01/12
n = 60
s = (d + (1 + r)^n (r s - d))/r = 71204.50

d = 439.60 + 1000
r = 0.02/12
n = 12
s = (d + (1 + r)^n (r s - d))/r = 55207.28

d = 508.88 + 1000
r = 0.03/12
n = 12
(d + (1 + r)^n (r s - d))/r = 38528.85

El principal restante después de siete años es $38,528.85

Calculando el interés

En los primeros 60 meses el interés pagado es

60 * 1374.60 - (148148.59 - 71204.50) = 5531.91

En los siguientes 12 meses el interés pagado es

12 * 1439.60 - (71204.50 - 55207.28) = 1277.97

y en los siguientes 12 meses es

12 * 1508.88 - (55207.28 - 38528.85) = 1428.13

Por lo tanto, el interés en los primeros siete años es $8,238.01

5531.91 + 1277.97 + 1428.13 = 8238.01