Pagar los estudios del cónyuge con ahorros o con una línea de crédito o con un RRSP (LLP)

Question

Mi pareja está estudiando actualmente sin ingresos, y yo he estado trabajando durante varios años con unos ingresos razonables (suficientes para los ahorros, RRSP (Plan de Ahorro Registrado para la Jubilación) , viajes, etc.). Nos casaremos este verano y, por lo tanto, ella ya no podrá optar a los préstamos estudiantiles (ya que mis ingresos se incluirán en los ingresos de la familia y la harán superar con creces el umbral máximo para acceder a los préstamos estudiantiles). Tal y como yo lo veo, hay un par de opciones que podrían llevarse a cabo. Para el año que viene, las tasas de educación superarán el máximo de 10.000 dólares, por lo que probablemente buscaría retirar toda la cantidad elegible.

• Pagar su educación con ahorros en efectivo (actualmente en una cuenta de ahorro de alto interés, reservada para un fondo de días lluviosos). Una vez agotada, empezaría a crearla de nuevo y, si ocurriera un desastre, podría retirarla de una cuenta de inversión). El coste de oportunidad de esta opción es la pérdida del ahorro potencial de 10.000 dólares al año, según los tipos de interés actuales de mi cuenta de ahorros, pero como tendría que volver a llenar mi cuenta de ahorros, creo que lo más apropiado es asumir el coste de oportunidad de tenerlo invertido, con un rendimiento del 5-10%.
• Pagar los estudios con una línea de crédito, a su nombre, que ya está preaprobada pero que aún no ha utilizado, ya que los préstamos estudiantiles no acumulan intereses hasta después de los estudios, mientras que las líneas de crédito sí lo hacen. El tipo de interés actual es del 3,95% y se ajusta al tipo de interés preferencial, por lo que podría subir o bajar con el tiempo.
• Retirar de mi RRSP como parte del programa LLP (Lifelong Learners Program). Esta retirada está exenta de impuestos, pero debe devolverse en los 10 años siguientes a la finalización de los estudios. Con esta opción, perdería las ganancias potenciales de mi RRSP, pero esta retirada no se sumaría a mis ingresos. Mi RRSP es bastante conservador en comparación con mi cuenta de inversión, por lo que el coste de oportunidad sería de entre un 4 y un 6%.

A primera vista parece obvio utilizar la línea de crédito, pero tengo curiosidad por saber si me estoy perdiendo algo, ya que parece que esta situación fue diseñada para el LLP.

Answer 1

¿Por qué no una cuarta opción, pero posiblemente mejor? Normalmente, cuando se toman decisiones importantes, siempre hay otra opción. ¿Por qué no hacer un flujo de efectivo de los 15 mil?

Por qué no lo haría ir a por:

• Opción 1 - Nunca reduzcas tus ahorros de emergencia a menos que sea para una verdadera emergencia. Como es sabido, los próximos gastos universitarios no son una emergencia. Además, un fondo de emergencia no se utiliza como una inversión, y debe mantenerse líquido (piense en una cuenta de ahorros o mercado monetario). No se gana dinero con él, sino que está ahí para que tus inversiones crezcan mientras se soluciona la emergencia. Es un seguro para tus inversiones. Así que no querrás sacar dinero de tus inversiones para cubrir una emergencia si ésta se produce, algo que ya has mencionado.

• Opción 2- No pidas préstamos cuando puedas hacer caja en un evento. No pagues intereses a otra persona cuando puedes estar ganando intereses. Ahora puedes pensar que porque el tipo de interés es bajo puedes invertir ese dinero para ganar un tipo de interés más alto (puedo ganar un 8% que es más alto que el 3%). Pero permítanme replantear la pregunta si la miramos desde la perspectiva del balance: ¿Pedirías prestados 15k en cualquier tipo de préstamo (Préstamo de estudiante, línea de crédito, HELOC, etc.) para invertir en el mercado? Eso es esencialmente lo que estás haciendo. Si la respuesta a esta pregunta es afirmativa, entonces la historia es diferente y su tolerancia al riesgo puede ser mayor que la de otros.

• Opción 3 - La vida simplemente pasa. ¿Cómo de estricto eres con tu dinero y cómo de bueno eres para mantener los compromisos a largo plazo? El 83% de las personas no puede mantener los propósitos de Año Nuevo . Evalúe si está verdaderamente el otro 17%. Cuando la vida pasa, los compromisos de reembolso a largo plazo, a 10 años, son difíciles de seguir. ¡Otra razón para no hacer esto es que estás sacando tu dinero de inversión! Concedido, esto es libre de penalidades/impuestos (lo cual puede ser una tonelada de papeleo para hacerlo correctamente, por cierto) pero usted podría estar ganando mucho dinero a largo plazo haciendo que el interés compuesto trabaje para usted.

Por qué sería ir a por:

• Opción 4 (Flujo de caja) ¡15 mil al año es factible con dos ingresos! Creo que es un coste razonable para un título bueno y utilizable. Si es necesario, dejar de invertir temporalmente para hacer fluir la escuela. Además, es posible que pueda trabajar mientras estudia. Recuerdo que trabajé en tres empleos distintos y me gradué sin tener que pedir préstamos; me gradué con un promedio superior a 3,5. Esto lo hacen los estudiantes todo el tiempo y tú también puedes hacerlo. También puede aplicar a becas o buscar prácticas que tengan ayuda para la matrícula para ayudar a compensar el costo de 15k. Al hacer caja con la escuela, tiene toda la vida por delante sin deudas. Las entrevistas son más fáciles de tomar cuando no tienes préstamos estudiantiles que pagar - puedes tomarte tu tiempo para encontrar el ajuste correcto. Sin préstamos, puedes invertir por pura ganancia y dejar que el interés compuesto siga trabajando a tu favor. Esto te permitirá mantener intactas todas tus inversiones y tu fondo de emergencia y te proporcionará un cómodo respiro para tu vida futura.