¿Cuál es el salario de referencia para el ahorro para la jubilación por edad, definido como un multiplicador del salario?

Question

Muchos artículos sobre la jubilación enumeran la cantidad que debería haber ahorrado por edad, en múltiplos de su salario. Sin embargo, no indican explícitamente si tratan de basar el múltiplo en su salario original o en su salario en el momento de alcanzar una edad determinada.

• 1 salario a los 30 años
• 2x por 35
• 3x por 40
• 4x por 45
• ...
• 10x por 67.

Por ejemplo, suponga que está ganando $50k annually at age 30, and get a 3-4% raise every year so you're earning $ 60k a los 35 años. A los 35 años, ¿la intención del consejo es tener $100k saved, or $ 120k?

Parece que tendría que ser esto último si no es por otra razón que por la inflación.

Answer 1

Estas reglas generales se basan siempre en la cantidad que se gana cuando se tiene esa edad. Esto tiene sentido porque la mayoría de las personas necesitarán un porcentaje estimado de su último salario para poder mantener su estilo de vida durante la jubilación.

Es discutible si 10X del salario final es suficiente, pero está claro que 10X del salario original no es suficiente. Si una persona empieza con 30K y termina con 100K bajo la interpretación de 10x del salario inicial el objetivo sería un ahorro para la jubilación de 300K frente a un ahorro para la jubilación de 1.000K si la regla es 10x del salario final.

Answer 2

Este tipo de fórmulas dan una falsa sensación de precisión en la planificación de la jubilación. La variabilidad de los rendimientos futuros, la inflación y los gastos es lo suficientemente alta como para superar cualquier diferencia en fórmulas como ésta. Para que se haga una idea de hasta qué punto la variabilidad de esos factores afecta a la jubilación, puede modelar el crecimiento de una cartera de inversiones al 8% durante un plazo de planificación de la jubilación y, a continuación, modelar los ingresos que los ahorros pueden proporcionar durante un determinado número de años. Si simplemente se cambia la rentabilidad del 8% al 7% se produce un cambio bastante drástico en el flujo de ingresos. Los cambios en la inflación son otra cosa que puede tener un impacto mucho mayor de lo que cualquier fórmula de multiplicador salarial podría tener en cuenta. Al igual que las pérdidas en los primeros años de la jubilación. Todos estos factores también llevarían a que esos multiplicadores salariales fueran demasiado bajos para tener una posibilidad razonable de conseguir unos ingresos de jubilación que sean un porcentaje razonable de los ingresos previos a la jubilación.