¿Es tan arriesgada la compra a plazos en comparación con un préstamo personal en caso de accidente?

Question

Soy muy inculto en lo que respecta a las finanzas personales. Hace cuatro años decidí comprar un coche. El concesionario me ofreció el coche con un interés del 0% y cuando le dije que podría pagar las cuotas más rápido que una cuota al mes me dijo que era una muy mala idea ya que estoy pagando un interés del 0% y que debería tomarme mi tiempo para pagar la totalidad del importe. Tengo una puntuación de crédito muy buena y podría conseguir fácilmente un préstamo personal y pagar el coche en su totalidad.

Sin embargo, después de un año me di cuenta de que no soy dueño del coche y que se llama compra a plazos y es simplemente como si la empresa fuera dueña del coche y yo sólo lo alquilara cada mes, pero al final del período del acuerdo la empresa me dará el coche como un regalo De esta manera ellos tienen el control del coche y pueden recuperarlo en cualquier momento que yo deje de pagar las cuotas.

Mi problema aquí es el caso de un accidente y el coche se da por perdido. El seguro pagará el valor de mercado del coche, el seguro de la brecha pagará la diferencia entre el precio de mercado y el precio original que acordamos. Todo el dinero irá al concesionario, mi seguro se quedará con el coche siniestrado y yo me quedaré sin nada.

¿Cómo es eso justo?

Answer 1

Si he entendido bien la situación, en realidad saliste ganando. Debías más de lo que valía el coche, pero la cobertura de la brecha llegó y borró tu deuda restante.

Estarías en la misma situación aunque hubieras pedido el préstamo personal. En ese caso, cuando estrellaste el coche, tu compañía de seguros sólo habría pagado el valor de mercado del coche en el momento del accidente. Parece que debías más de lo que valía el coche, por lo que todo el importe habría ido a parar al banco. La compañía de seguros se habría quedado con el coche siniestrado y tú te habrías quedado sin nada.

Para su próximo coche, tal vez quiera considerar algo más asequible. Escoge un coche usado funcional que puedas pagar en efectivo. No tendrás que preocuparte por ningún préstamo y podrás empezar a ahorrar inmediatamente para tu próximo y mejor coche. En caso de accidente, no deberás nada y podrás utilizar cualquier reclamación del seguro para la compra de un sustituto.

Answer 2

He tenido varios coches a plazos, así que espero poder ayudarte a explicar algo de esto.

• La compañía financiera es la propietaria del coche hasta que lo hayas pagado en su totalidad.

• Pagas x al mes durante y años. Al final de los y años, no habrás pagado todo el valor del coche. Habrá una financiación pendiente, a menudo llamada "pago final" o "pago global". En ese momento, tienes que hacer una de las siguientes cosas:

  • pagar el importe restante de una sola vez

  • pagar el importe restante poco a poco (refinanciando y asumiendo más pagos mensuales)

  • devolver el coche a la compañía financiera

Al final del contrato, la financiera quiere el dinero o el coche. El seguro te cubre por el valor del coche, pero no por el valor de la financiación. El seguro de desgravamen compensa la diferencia (por ejemplo, si debes 10.000 libras pero el coche accidentado sólo vale 8.000 libras, tu seguro de desgravamen compensará las 2.000 libras). Esto satisface a la empresa de financiación de automóviles porque recibe su dinero.

La forma en que te beneficias de tener un seguro de coche y un seguro de carencia es que no acabas en una situación en la que debes dinero a la compañía financiera pero no tienes coche.

Answer 3

Mi problema aquí es el caso de un accidente y el coche se da de baja el coche se da por perdido. El seguro pagará el valor de mercado del coche, el seguro de la brecha pagará la diferencia entre el precio de mercado y el precio original precio que acordamos. Todo el dinero irá al concesionario, mi seguro se quedará con el coche siniestrado y yo acabaré sin nada.

Eso suponiendo que el valor actual del vehículo sea inferior a la cantidad restante que se debe, pero si el valor actual es superior a la cantidad que se debe, se obtendría la diferencia. Sería el mismo escenario en un préstamo personal, el prestamista obtiene su saldo, el sobrante para usted. Tendrías que mirar en tu póliza GAP, pero tengo entendido que suelen cubrir el déficit (si lo hay) y la pieza necesaria para conseguirte otro vehículo.

Esto es un problema porque los vehículos se deprecian rápidamente. La compra de vehículos de dos o tres años de antigüedad permite adelantarse un poco a la curva de depreciación, pero siguen perdiendo valor y, en última instancia, no son más que un gasto.