La respuesta depende de qué más harías con ese 2%. Pero primero, veamos algunas cifras reales.
Para simplificar, supongamos que tienes una hipoteca de 100.000 libras esterlinas pendiente de pago, tu cuota es de 1.000 libras esterlinas al mes y quieres pagar 1.000 libras esterlinas más al mes. El interés es del 2%, compuesto mensualmente para simplificar, por lo que 0,02/12 = 0,00167% al mes. (Su interés probablemente se compone diariamente, pero esto simplifica las matemáticas y no está muy lejos de ello).
Si no lo pagas antes, el primer mes deberás 100167 libras, menos 1000 libras, es decir, 99167 libras. El segundo mes, 99332 libras después de los intereses, entonces 98332 libras después del pago. Y así sucesivamente. Después del 24º mes (2 años), deberás 79613 libras después de ese 24º pago. Así que has pagado 20.000 libras de saldo, a costa de 24.000 libras; el total de intereses pagados, 3.613 libras.
Si pagas otras 1.000 libras, entonces pones un total de 2.000 libras al mes, que se penalizan (.02*1000=20 libras) en cada pago, para un total de 48.000 libras pagadas durante los 24 meses. Después de esos 24 meses, tienes un saldo de 55.637 libras, es decir, un poco más de 44.000 libras pagadas, con un coste de 48.000 libras; total de intereses y comisiones pagadas, 3.637 libras.
Así que, al final del periodo de 24 meses, habrás pagado 24 libras más en intereses/comisiones de lo que habrías pagado en caso contrario. Por supuesto, tienes un saldo de préstamo más bajo al final, pero no has ahorrado nada de dinero en general, y si sólo estás refinanciando en este punto en un nuevo préstamo, no estás mejor (y muy ligeramente peor), incluso asumiendo que el dinero se quedará en tu cuenta bancaria sin hacer nada. Creo que con el interés compuesto diario será alrededor de la misma o ligeramente mejor, pero no es una cantidad significativa.
Ahora, hay una tercera opción, tal vez: pagar 24.000 libras (así que después de la penalización, 23.520 libras) el primer mes. Se trata de esos 1.000€ extra al mes, todo por adelantado, donde se marca la mayor diferencia para los intereses.
Este hace ayuda, algunos: pagas 3.172 libras de intereses, unas 450 libras menos. Me parece bien, ¿verdad? Excepto que podrías ganar más de 450 libras con esas 24.000 libras. 450 libras son el 1,875% de 24.000 libras, lo que significa que sólo necesitas obtener un 2% de rendimiento de tu dinero para superar esta opción (y de hecho, no es de extrañar, dado el tipo de interés del 2%). Invertir en el mercado, incluso de forma conservadora, es probablemente aunque no garantizado En un periodo de 2 años es bastante arriesgado, aunque si se puede pensar en 5-10 años, es muy probable que sea sustancialmente mejor. Incluso un rendimiento del 4-5% (muy por debajo de las medias del mercado a largo plazo) será bastante mejor, y el mercado ha bajado bastante ahora, por lo que podría ser incluso mejor que eso, aunque sigue siendo un riesgo.
Se puede hacer un depósito a plazo (parece que el término es "bono de tipo fijo"), incluso, y al menos llegar a un punto de equilibrio - ahora mismo parece que 1.9% es común para un depósito a 2 años en el Reino Unido.
En total, mi recomendación sería no pagar la hipoteca antes de tiempo, sobre todo en este periodo de tipos de interés del 2%. El 2% está en torno a los niveles de inflación, lo que significa que no estás pagando realmente cualquier interés real, desde un punto de vista. Una vez que los tipos sean más altos (4%+), entonces puede valer la pena considerarlo.
La excepción aquí -básicamente la excepción estándar a estas preguntas- es si vas a gastar el dinero en lujos. En ese caso, es mejor prepagar la hipoteca, al menos desde el punto de vista de las finanzas personales, si puedes hacerlo por adelantado, pero no si vas a hacerlo mensualmente. Lo que es mejor para ti personalmente en este sentido es una pregunta que sólo tú puedes responder, por supuesto.
