Recurso
A "Préstamo con recurso es uno en el que el acreedor puede ir a por ti personalmente para la balanza. Por ejemplo, los primeros préstamos hipotecarios suelen ser sin recurso préstamos, una vez que el prestamista se queda con la casa, no puede perseguir al prestatario por el resto del dinero.
Los préstamos para estudiantes son el último préstamo con recurso no escrito por la mafia real, porque los préstamos estudiantiles ignoran la bancarrota y los estatutos de limitaciones, y pueden perseguirte por el resto de tu vida.
Si la segunda hipoteca es un préstamo con recurso, tus padres pueden librarse de ella declarando la quiebra, o sus equivalentes funcionales. Si es sin recurso, es aún más fácil: basta con abandonar la casa y sus préstamos estudiantiles desaparecen (a cambio de algunas marcas en su informe de crédito).
En cualquier caso, se trata de una gran mejora respecto a ese desagradable préstamo estudiantil, si consideramos a tu familia como una sola unidad. Si no lo hacemos, entonces es una mejora aún mayor, porque los problemas en este préstamo ni siquiera aparecerán en tu informe de crédito, para ser terriblemente mercenario al respecto.
Siendo realistas, este es el punto débil aquí. En efecto, has pedido dinero prestado a tus padres y les has puesto en un aprieto. Tienes que cubrir esa segunda hipoteca, o ellos se verán afectados por el crédito y perderán su casa.
Por otro lado, es posible que puedan deducirse fiscalmente los intereses de la segunda hipoteca, por lo que es posible que quieras arreglar algo para que te los devuelvan. Esto hace que el tipo de interés sea más favorable.
El peligro
La cosa #1 que va mal en este escenario es dejas de pagar y no saben que has dejado de pagar . Normalmente (como en las situaciones de cofirmación) lo primero que oyen es una mala marca en su informe crediticio, porque sin saberlo, la situación se retrasó 30, 60 días. Si la otra persona hubiera sabido Podrían haber efectuado fácilmente el pago, tal y como se comprometieron a hacer, y evitar las innecesarias consecuencias.
Así que yo cambiaría la "canalización" de cómo se pagan estos pagos. Yo haría que tú pagaras a tus padres, y que los padres pagaran la hipoteca. De esta manera, ellos son íntimamente conscientes de que el pago se está realizando, ya que lo están haciendo .
Si haces que esto sea rutinario y normal ahora, eso evitará por completo la incomodidad y la humillación más adelante de tener que ser hombre para decírselo oportuno que no podrá hacer el siguiente pago, o la cobardía que rompe la relación de no hacerlo. Además, si haces su parte y ellos fallan; las consecuencias recaen sobre ellos donde corresponde.
401Ks, IRAs y similares
Nada de esto es una razón para no maximizar su 401K y hacer una IRA no deducible para arrancar.
No me refiero a "al partido del empresario"; eso es agitar un plátano delante de un mono. Es triste que tengamos que recurrir a estas argucias baratas para que la gente haga lo inteligente que sería obvio si tuvieran alguna educación financiera . El objetivo del partido es que la gente empiece a pensar en qué es realmente el ahorro para la jubilación con la esperanza de que empiecen a entender: "¡Vaya, este es el mejor negocio de la historia del dinero, y supondrá una gran diferencia en mi vida de anciano!"
Me encontré en un consejo de administración que gestionaba una dotación: un capital "para siempre" en el que el programa de la universidad se financia con la revalorización. Estos fondos están estrictamente regulados y existe un "estándar de oro" sobre cómo deben invertirse: fuertemente en acciones, donde está el crecimiento (y la volatilidad, pero eso no te importa en una inversión a largo plazo). Si se hace correctamente, se duplica el capital cada 7 años por término medio, a largo plazo . Estás ganando un 10, 11% de interés efectivo.
A los 24 años, su 401K/IRA se invierte igualmente. Los fondos necesarios están disponibles en tu 401K.
Todo el mundo tiene algo mejor que hacer con el dinero hoy . Pero si esperas hasta los 31 años sólo tendrás la mitad del dinero para la jubilación. Si esperas hasta los 38 años, 1/4 del dinero. Este poder multiplicador (de la capitalización) hace que sea muy urgente que maximices los 401Ks hoy, y luego, también maximizar una IRA no deducible (y convertir inmediatamente a Roth, ya que esto es libre de hacer). Si usted contribuyó el máximo de la edad 24-33, entonces se detuvo, estarías mejor que si se empieza a cotizar el máximo a los 34 años y se continúa hasta la jubilación. Y estoy seguro de que 20.000 dólares anuales extra a mitad de carrera serían útiles, seguro que es mejor que jugar a "ponerse al día" en la jubilación porque has empezado demasiado tarde. Esfuérzate un poco ahora y obtén grandes beneficios más adelante.
En relación con los préstamos estudiantiles, recomiendo llegar al máximo de la jubilación primero, porque crece más rápido que los costes de los intereses de los préstamos estudiantiles. Pero aún así, con tu salario deberías poder alcanzar ambos.
Siento tocar el tambor con tanta fuerza, pero invertir para la jubilación anticipada es algo tan ridículo que se puede aprovechar cuando se es joven. ¡Aprovéchalo al máximo!
Y nunca, nunca, nunca cobre un 401K antes de tiempo. Están totalmente protegidos contra demandas y quiebras. En algunos estados, las cuentas individuales gozan de la misma protección. La vida estará llena de emergencias que parecen solucionables con una gran cantidad de dinero en efectivo. Siempre parece así y rara vez es cierto. El poder de resistirse a arrojar dinero a cada problema es una importante habilidad patrimonial.
