Iniciada la transferencia del banco A al B. ¿Atascado en el limbo? ¿Cómo funcionan exactamente las transferencias ACH?

Question

Programé una $250 dollar transfer from bank A to bank B. When I look at my transfer activities on bank A's website. I show that the transfer processed on June 4th. However, the amount was never deducted from the balance on the account at bank A. My account at bank B also does not reflect any incoming transfer amount for $ 250 dólares.

Llamé al banco A y pregunté por qué la transferencia dice que fue procesada, pero el saldo de la cuenta no lo refleja, ni el banco B muestra la transferencia en absoluto. El representante me explicó que ellos iniciaron la transferencia, pero que el banco B nunca "metió la mano" para sacar los 250 dólares. Este concepto es nuevo para mí. Me imaginaba que cuando programaba una transferencia de A a B a través del sitio web de A, A "empujaba" el dinero a la cuenta receptora en lugar de dar permiso a la cuenta receptora para llegar a la cuenta A y retirar la cantidad autorizada.

¿Es correcto lo que me ha explicado el representante? ¿Es así como funcionan las transferencias ACH? Le pregunté si podía simplemente cancelar el permiso al banco B para retirar los 250 dólares, ya que en este momento no sabría si en algún momento del futuro deciden "hacer uso" del permiso y retirar ese dinero en alguna fecha aleatoria. El representante me dijo que no, que tendría que contactar con el banco B y decirles que cancelaran la transferencia. Eso no tiene ningún sentido para mí, ya que yo inicié la transferencia a través del banco A, no del banco B.

Siento que si llamo al banco B y les pido que cancelen una transferencia que inicié en otro banco, van a pensar que soy un completo idiota.

Gracias de antemano.

Answer 1

La ACH -Cámara de Compensación Automatizada- es esencialmente una red electrónica que se diseñó originalmente para ofrecer una alternativa totalmente digital al proceso de compensación de cheques en papel. Como tal, el flujo del proceso general es muy similar a cómo se procesan los cheques.

Básicamente, el proceso se basa en una red de cámaras de compensación que actúan como transmisores entre las instituciones financieras. Los bancos almacenan las transacciones realizadas por sus clientes y las envían a las cámaras de compensación en archivos por lotes, normalmente varias veces al día. Las cámaras de compensación las clasifican según el banco de destino y las transmiten, registrando las posiciones netas deudoras y acreedoras de cada institución en el proceso. Los bancos utilizan sus propios fondos, en las cuentas de liquidación, para mover dinero entre ellos basándose en estas posiciones netas. Así pues, los bancos se entregan mutuamente dinero a través de las cámaras de compensación, de forma masiva, en función de la forma en que se supone que se liquidan las transacciones.

En este momento, tu banco muestra la transferencia como "completada" aunque no se haya movido realmente ningún dinero. Esto se debe a que el acto de enviar la transacción se ha completado (pero aún no se ha liquidado). Aunque tu cuenta muestre los fondos, es probable que estén retenidos hasta que se liquide la transacción, por lo que tu saldo disponible puede no coincidir con tu saldo real.

Parece que esta es la etapa en la que te encuentras ahora, y como tu banco ya ha enviado la transacción, no hay una manera (conveniente) de que la detengan - así que tienen razón, realmente necesitas hablar con la otra institución. A veces es posible que un banco emita una orden de suspensión de pago en una transacción ACH, de forma similar a como lo haría con un cheque, aunque esto suele conllevar restricciones de tiempo. Las transacciones ACH se consideran esencialmente "definitivas", a menos que haya una disputa legítima (es decir, fraude, importe incorrecto, etc.); no se puede cambiar de opinión una vez que se ha enviado la transacción.

Una vez que el banco receptor recibe el archivo, lo procesa contra sus cuentas. Suponiendo que todo es legítimo, el banco receptor mueve el dinero entre las cuentas de sus clientes y sus cuentas de liquidación según corresponda, y envía un archivo de respuesta a la cámara de compensación explicando lo que ha hecho. Esta respuesta vuelve a través de la red al banco de origen, que liquida por su parte, según corresponda, entre su cuenta de compensación y las cuentas de sus clientes. En este punto, la transacción se liquida y se "completa" en términos de que no se realizan más acciones.

Answer 2

Una transferencia ACH externa entre dos cuentas vinculadas debería completarse en 3 días o menos, independientemente de si es push o pull. Obviamente, algo ha ido mal aquí. ¿Hiciste una vinculación verificada de estas dos cuentas antes de intentar esta transferencia?

El banco A ha verificado la transferencia de salida al banco B, pero B no tiene el dinero. Ponte en contacto con el banco B y explícale que has hablado con el banco A y que te ha indicado que te pongas en contacto con el banco B. O lo resuelven ellos o se convierte en un juego de "Mono en el Medio". En algún momento, uno de ellos tendrá que parpadear.